2015年06月13日 14:37:23來(lái)源：羊城晚報(bào)

　　從下周一（6月15日）起，廣州市民可通過(guò)9家銀行的任意網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)大額存單。

　　12日，羊城晚報(bào)記者獲悉，包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、浦發(fā)、中信、招行以及興業(yè)在內(nèi)的9家利率定價(jià)自律機(jī)制核心成員都在大額存單的首發(fā)名單中，首批大額存單的期限都以1年內(nèi)（含）為主，其中面向個(gè)人的大額存單起點(diǎn)金額為30萬(wàn)元，機(jī)構(gòu)投資人認(rèn)購(gòu)的大額存單起點(diǎn)金額為1000萬(wàn)元。在利率方面，均采取固定利率模式，利率較基準(zhǔn)上浮在1.3倍到1.4倍。

　　但對(duì)于普通市民來(lái)講，真的已經(jīng)準(zhǔn)備好要購(gòu)買(mǎi)了嗎？12日，羊城晚報(bào)記者收集部分市民心中的疑問(wèn)，咨詢了業(yè)內(nèi)專(zhuān)家。

　　利率較基準(zhǔn)上浮1.3倍

　　據(jù)悉，首批大額存單將通過(guò)發(fā)行人的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行等渠道發(fā)行。以工行為例，工行本期的個(gè)人客戶大額存單發(fā)行日期為本月的15日到19日（即下周一到周五），在此期間內(nèi)，個(gè)人客戶可通過(guò)上述渠道購(gòu)買(mǎi)1年期大額存單產(chǎn)品。

　　具體的產(chǎn)品期限、產(chǎn)品利率、發(fā)行額度等要素由發(fā)行人自主確定并公布。據(jù)羊城晚報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，從當(dāng)前9家銀行已經(jīng)公布和透露的消息來(lái)看，大額存單的利率普遍較基準(zhǔn)上浮1.3至1.4倍，給普通市民“貨比三家”的空間較小。

　　“從當(dāng)前已經(jīng)透露的消息來(lái)看，雖然期限和利率略有差別，但總體差別不大”，中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示，在大額存單發(fā)行初期，為了避免銀行上浮較多而引起較高的負(fù)債成本，應(yīng)該存在央行進(jìn)行“窗口指導(dǎo)”的可能性。

　　門(mén)檻高收益不太理想

　　由于當(dāng)前人民幣存款利率浮動(dòng)區(qū)間已經(jīng)放寬至1.5倍，因此不少市民疑問(wèn)：僅僅上浮了1.4倍的大額存單優(yōu)勢(shì)到底在哪里？

　　近日，羊城晚報(bào)記者走訪天河區(qū)黃埔大道沿線的多家銀行，網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)受訪的市民反應(yīng)冷淡，但也有不少年紀(jì)偏大的儲(chǔ)戶在網(wǎng)點(diǎn)詢問(wèn)大額存單的發(fā)行情況，而大家最關(guān)心的問(wèn)題莫過(guò)于產(chǎn)品的收益、是否便于流通以及是否安全。

　　到底與同類(lèi)產(chǎn)品相比，大額存單產(chǎn)品有何優(yōu)勢(shì)呢？業(yè)內(nèi)的說(shuō)法并不一致。

　　在銀率網(wǎng)的分析師劉銀平看來(lái)，雖然大額存單推出進(jìn)步意義十足，但是面對(duì)當(dāng)前包括銀行理財(cái)產(chǎn)品、國(guó)債等相對(duì)也比較安全的理財(cái)品種來(lái)看，個(gè)人大額存單的門(mén)檻高，收益卻不是特別理想。

　　相反，董希淼則認(rèn)為，由于當(dāng)前銀行對(duì)于普通存款普遍上浮30%，大額存單的收益率并不算低，對(duì)于部分追求低風(fēng)險(xiǎn)和偏好儲(chǔ)蓄的老百姓來(lái)講是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

　　不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，相較于個(gè)人投資者，可能機(jī)構(gòu)投資者對(duì)于大額存單更為感興趣。

　　大額存單可流通轉(zhuǎn)讓

　　“相較于理財(cái)產(chǎn)品，我覺(jué)得最能讓我安心的是大額存單算存款”，日前，在天府路的一家國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)，有市民表示，自己考慮下周一過(guò)來(lái)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。此前央行頒布的《大額存單管理暫行辦法》，大額存款被納入了一般存款的范圍內(nèi)，根據(jù)我國(guó)存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)規(guī)定，大額存單的存款與普通存款一樣，最高的賠付上限為50萬(wàn)元。

　　“不過(guò)值得注意的是，存款保險(xiǎn)的賠付僅針對(duì)銀行因破產(chǎn)無(wú)法兌付的損失進(jìn)行補(bǔ)償，由于利率市場(chǎng)波動(dòng)造成的損失并不在保險(xiǎn)范圍內(nèi)”，招商銀行金融市場(chǎng)部高級(jí)分析師劉東亮表示。

　　與普通存款相比，大額存單的最大的特點(diǎn)在于可以流通轉(zhuǎn)讓?zhuān)爱?dāng)前關(guān)于可以轉(zhuǎn)讓的細(xì)則還沒(méi)有落地，也就是說(shuō)還沒(méi)有成熟的二級(jí)流通市場(chǎng)”，有業(yè)內(nèi)人士表示，大額存單雖然實(shí)行票面固定利率，但在實(shí)際的轉(zhuǎn)讓中采用的都是浮動(dòng)利率定價(jià)，對(duì)于個(gè)人投資者來(lái)講，或許仍然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

　　羊城晚報(bào)記者獲悉，當(dāng)前各家銀行在發(fā)行時(shí)都沒(méi)有強(qiáng)調(diào)“流通轉(zhuǎn)讓環(huán)節(jié)”，包括工行、建行等在內(nèi)的幾家都表明可以進(jìn)行“提前支取”，以建行為例，在存續(xù)期內(nèi)只有一次提前支取的機(jī)會(huì)，支取后剩余金額需要滿足產(chǎn)品起存條件，提前支取部分則按支取日掛牌活期存款利率計(jì)息。

　　不過(guò)，對(duì)于大額存單可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓的特點(diǎn)，有業(yè)內(nèi)人士表示，這并非大額存單的特例，目前不少銀行針對(duì)未到期的理財(cái)產(chǎn)品和國(guó)債都推出了相應(yīng)的抵押類(lèi)貸款服務(wù)。

　　均通過(guò)電子渠道發(fā)行

　　根據(jù)相關(guān)規(guī)定，首批參與發(fā)行大額存單的銀行均采取電子渠道發(fā)行。12日，有銀行證實(shí)，大額存單不會(huì)存在紙質(zhì)的存單。因此，有市民擔(dān)心自己不懂操作，特別是老年人。

　　一位國(guó)有銀行員工向羊城晚報(bào)記者表示，老齡群體在購(gòu)買(mǎi)中不會(huì)存在困難，“除了手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行，我們也會(huì)在網(wǎng)點(diǎn)提供相應(yīng)的服務(wù)，老齡群體如果需要購(gòu)買(mǎi)大額存單，完全可以通過(guò)柜臺(tái)渠道解決”。

　　該名銀行員工表示，根據(jù)央行的規(guī)定，如持有人要求開(kāi)具證明，發(fā)行人會(huì)為其開(kāi)立大額存單持有證明。