越來越多的中小企業(yè)主可以享受到“大數(shù)據(jù)”帶來的貸款便利了。日前，阿里巴巴及中國銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等多家銀行合作推出“網(wǎng)商貸高級版”，向使用阿里巴巴一達通出口基礎(chǔ)服務(wù)的中小企業(yè)，提供以出口貿(mào)易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的無抵押、免擔保、純信用貸款服務(wù)，最高授信可達1000萬元。這也是銀行首次基于阿里巴巴平臺大數(shù)據(jù)和信用體系給中小企業(yè)提供無抵押信用貸款。

　　其實，早在2007年，阿里巴巴就曾與多家銀行合作，推出網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，嘗試解決電商平臺上企業(yè)的融資需求，但整體效果未達到雙方預期，合作在2010年趨于終止。隨后，阿里巴巴推出了自己的小額貸款公司“阿里小貸”。此次與銀行再度聯(lián)手，大數(shù)據(jù)究竟在其中發(fā)揮了怎樣的作用？

　　大數(shù)據(jù)解決信用難題

　　據(jù)阿里巴巴有關(guān)負責人介紹，此次推出的“網(wǎng)商貸高級版”，企業(yè)獲得貸款時依然是與出口數(shù)據(jù)綁定在一起。通過一達通外貿(mào)綜合服務(wù)平臺出口的企業(yè)，每出口1美元可獲得1元人民幣貸款。其信用基礎(chǔ)是外貿(mào)企業(yè)最近6個月在一達通平臺上沉淀的出口數(shù)據(jù)，6個月內(nèi)必須合作3單、出口10萬美元及以上就可以獲得申請資格。

　　對于沒有通過一達通服務(wù)平臺出口的外貿(mào)企業(yè)來說，申請網(wǎng)商貸高級版只有額度上的不同，出口1美元可貸0.8元人民幣，阿里巴巴將通過海關(guān)物流等渠道調(diào)取企業(yè)近6個月可核實貿(mào)易出口數(shù)據(jù)，最終遞交給銀行實現(xiàn)貸款。

　　據(jù)阿里巴巴外貿(mào)綜合服務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理魏強介紹，“網(wǎng)商貸高級版”最低利率8%，還款方式靈活：隨借隨還，到期還本。利息可以按日計息或按月付息，不需要任何的抵押和質(zhì)押。

　　其實，網(wǎng)商貸高級版是“阿里小貸”的升級版，“阿里小貸”只能提供100萬元以下的單筆貸款，而“網(wǎng)商貸高級版”則可提供100萬元到1000萬元的貸款服務(wù)。在“阿里小貸”中，風險管理、資金提供、貸后管理、壞賬均由阿里巴巴獨自承擔，網(wǎng)商貸高級版的貸款資金來自合作銀行，并由銀行或保險公司擔保壞賬。

　　銀行為何肯拋出“橄欖枝”？招商銀行總行副行長唐志宏表示，企業(yè)獲得的融資數(shù)額與企業(yè)實際出口交易的真實數(shù)據(jù)掛鉤，出口數(shù)據(jù)越大，獲得的資金支持就越多，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用能使資金流更好地匹配企業(yè)的實際需求。中國銀行深圳分行信貸部總經(jīng)理尚博英也表示，數(shù)據(jù)的真實性和全面性，是其能在小微企業(yè)貸款授信的過程中發(fā)揮關(guān)鍵性作用的前提。

　　“由于小企業(yè)無法有效證實自己的信用，無法降低銀行放貸風險，一直是貸款難的關(guān)鍵原因?！蔽簭娬J為，正是大數(shù)據(jù)幫助企業(yè)解決了信用難題。

　　建設(shè)外貿(mào)生態(tài)圈“閉環(huán)”

　　大數(shù)據(jù)對銀行的幫助，不僅限于為中小企業(yè)提供授信依據(jù)，還在于能夠幫助銀行降低成本，讓為中小企業(yè)貸款真正具有可操作性。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，70%以下的中小企業(yè)外貿(mào)進出口單筆資金需求的額度低于25萬元人民幣。相對于漫長的授信過程，如此低的金融額度讓金融機構(gòu)“不堪重負”。

　　興業(yè)銀行企業(yè)金融總部副總裁林榕輝坦言，銀行過去一方面是不信任中小企業(yè)自己提交的數(shù)據(jù)，另一方面則是拿到數(shù)據(jù)的成本太高?！耙驗閱喂P金融小，按照傳統(tǒng)的凈值調(diào)查，取得各種資料需要大量的人力成本?！鄙虾ｃy行總行小企業(yè)金融服務(wù)中心總經(jīng)理朱會沖也認為，利用大數(shù)據(jù)支持，銀行在信貸流程上可以大大優(yōu)化。

　　在阿里巴巴集團副總裁、B2B事業(yè)部總裁吳敏芝看來，大數(shù)據(jù)的價值遠不只是為企業(yè)提供融資?！巴赓Q(mào)企業(yè)積累真實的交易數(shù)據(jù)，其產(chǎn)生的效益是正向遞增的。首先，獲得更多融資后可以有更多資金去接更多訂單，反過來，訂單越多可獲融資額度也越多；另一方面，信用體系的積累對于外貿(mào)電商尤其重要，海外買家的信任可以幫助企業(yè)得到更多訂單，信用積累和訂單增加之間又可以形成正循環(huán)?！?/p>

　　吳敏芝同時表示，下一步，阿里巴巴一達通外貿(mào)服務(wù)平臺還將推出更多舉措，來打造整個外貿(mào)生態(tài)圈的閉環(huán)?！捌髽I(yè)、金融行業(yè)、物流等外貿(mào)行業(yè)的鏈條會更完整，而隨著更多企業(yè)加入進來，規(guī)模效應(yīng)將帶來更多的應(yīng)用場景?！?/p>

　　此外，參與“網(wǎng)商貸高級版”，也成為阿里巴巴小微金融服務(wù)在信貸領(lǐng)域開放的開端。阿里巴巴小微金服微貸事業(yè)部總經(jīng)理俞勝法表示，后續(xù)“阿里小貸”信貸風險管理、大數(shù)據(jù)運用等能力都將對外開放?！霸诜?wù)實體經(jīng)濟方面，沒有誰可以單槍匹馬完成。未來還將通過共享‘阿里小貸’風險管理能力，引入外部資金進行直投等方式，幫助更多小微企業(yè)和普通消費者分享金融創(chuàng)新的實惠?！?/p>