技術(shù)進(jìn)步如此之快，在商界很快會出現(xiàn)攜帶內(nèi)置相當(dāng)于海量信息數(shù)據(jù)庫的手機(jī)，以至于不僅僅是保險業(yè)，整個商界正面臨著包括收集和儲存?zhèn)€人信息以及公司信息等方面所有類型數(shù)據(jù)的重大變化。保險行業(yè)如何很好地應(yīng)對這種新的現(xiàn)狀，很可能決定行業(yè)未來的道路。

在定義和掌握網(wǎng)絡(luò)革命所帶來的挑戰(zhàn)時，律師來自第一線。Goldberg Segalla律師事務(wù)所律師杰弗里?金斯利(Jeffery Kingsley)是專門從事網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險領(lǐng)域的一位律師。在剛剛結(jié)束的蒙特卡洛再保險會議上，他接受采訪時，解釋了相關(guān)的內(nèi)容。他說：“我認(rèn)為其中的一個挑戰(zhàn)是保險行業(yè)在處理其模型的認(rèn)知方面正在承擔(dān)實際的、有形的損失，以及如何量化市場并設(shè)定無形損失保費(fèi)方面的轉(zhuǎn)變。在處理網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險、互聯(lián)網(wǎng)危險時，在處理電子存儲信息，即ESI時，比以往任何時候都會更頻繁地出現(xiàn)問題?！蓖ㄟ^與一些保險業(yè)專業(yè)人士討論，他了解到，如何來教育保險從業(yè)人員采取有效的方式應(yīng)對和重視這些損失，而在沒有重大損失的情況下，如何設(shè)計產(chǎn)品解決這些問題？從有形到無形損失的轉(zhuǎn)變會帶來不確定性，特別是針對保險業(yè)。金斯利解釋了他所說的“分析癱瘓”的情況。這導(dǎo)致人們要“分析的東西太多，所以無法拿出一個公認(rèn)的、有聚合力的模式”能讓他們確定保費(fèi)費(fèi)率。

并不是說再/保險公司不使用模型。他們基本上是“詢問一些網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險是什么，互聯(lián)網(wǎng)危險是什么，關(guān)于電子儲存信息、協(xié)議和程序方面有什么數(shù)據(jù)等這種初步問題”。這些都是基本的、公式化的問題。困難在于如何能應(yīng)對實現(xiàn)有形/無形的轉(zhuǎn)變。

金斯利假設(shè)了如下的情況作為例子：“有人非法侵入他人的計算機(jī)系統(tǒng)，拿走所有的數(shù)據(jù)，然后向丟數(shù)據(jù)的公司索要贖金來換回數(shù)據(jù)?！睂τ谕侗５墓?，這種損失“本質(zhì)上來說，需要花時間請第三方來確認(rèn)或量化丟失數(shù)據(jù)量，以及在(丟失的)信息被放回原處后，確認(rèn)信息量和信用監(jiān)測類型的成本，保證那些數(shù)據(jù)被入侵的人的某種安全”。

從保險公司的角度來看，上述的情況類似綁架與贖金保單，只是這是在無形中發(fā)生的。金斯利說：“對這種情況有所了解可能是第一步，結(jié)果是對于這種轉(zhuǎn)變，市場上不會有太多的顧慮，而且進(jìn)入信息時代后，全世界的紙質(zhì)和有形信息現(xiàn)在都存儲在黑莓上、存儲在服務(wù)器上、存儲在備份服務(wù)器上。如果能與人們熟悉的事做上面的類比，越來越多的特殊保單在可保利益方面就會有較少的問題。然后，可以將這種模式有效地轉(zhuǎn)移給無形產(chǎn)品?！?/p>

金斯利解釋說：“雖然偷竊和違約始終是首要問題，但特別是在美國市場，也要應(yīng)對隱私和保密性問題。隨著臉譜網(wǎng)站(Facebook)和所有大眾獲得的數(shù)據(jù)和信息――關(guān)于各種來源的個人信息和其它信息，而后，問題就變成投保人要怎樣做來保護(hù)涉及各方的保密性，并與他們溝通。存在風(fēng)險的"故意泄密"和/或"隱私保密信息的潛在意外泄露"兩種風(fēng)險。”

大多數(shù)處理類似數(shù)據(jù)的投保人現(xiàn)在“修改和提高其保護(hù)隱私產(chǎn)品的協(xié)議”。就意外泄露(然后被不正當(dāng)?shù)赜脕韨λ?而言，違約的風(fēng)險可能要大于不正當(dāng)利用私人信息的故意濫用風(fēng)險。這會引起“指控構(gòu)成保密問題的違約”，以及所產(chǎn)生的故意盜竊。

保險公司如何簽發(fā)保單確定這些潛在的責(zé)任風(fēng)險為第一方和第三方風(fēng)險，就變成了(保險)行業(yè)所面臨的問題。就綁架與贖金險來說，保單內(nèi)在部分是一種如何確保投保人有足夠的安全性保證來防止數(shù)據(jù)破壞和偷盜的發(fā)生。

金斯利說：“特別是在網(wǎng)絡(luò)世界，保單會得到預(yù)先保護(hù)，因為這是一個流動的狀況，每天都在發(fā)生變化。去年，電子儲存信息如何儲存可能和現(xiàn)在正在發(fā)生的信息方式不同。從現(xiàn)在開始的一年內(nèi)，可能會再次改變。因此，預(yù)先獲取這種安全性是保險業(yè)面臨的真實挑戰(zhàn)，因為無形市場流動性在不斷變化，會引發(fā)如何確定和量化保險費(fèi)率的問題?！?/p>

金斯利說：“形勢的變化有多快？兩三年以前，我們在備份服務(wù)器上儲存電子信息，現(xiàn)在我們使用的是"遠(yuǎn)程"云信息，這使得在一個無線網(wǎng)上獲得信息更容易，與之截然相反的是與更多的地面線路相連接，而且都是寬帶運(yùn)作?！?/p>

變化的快節(jié)奏也催生了不確定的網(wǎng)絡(luò)保險環(huán)境?！爱?dāng)正在其它領(lǐng)域改變隱私信息時，對于保險公司而言，就引發(fā)了如何為其保單定價的問題，即便是在一個很短的時間內(nèi)。在那些流動市場上，12個月的時間就可能發(fā)生巨大的變化?！苯鹚估麤]有夸大其詞。企業(yè)花了很多年把大型主機(jī)轉(zhuǎn)換成個人電腦，花了不到10年的時間換成筆記本、黑莓、iPads和智能手機(jī)?；乇苁呛芾щy的，甚至是不可能的事。

金斯利提到一個例子：“從現(xiàn)在起一年(甚至更短的時間)，我們可能就不再交換名片；我們會用我們的手機(jī)來提供自己的信息?！边@么做會立即公開所有信息，并被重新放回服務(wù)器，傳給第三方。

“如何在現(xiàn)在和從現(xiàn)在起的12個月內(nèi)進(jìn)行量化是保險業(yè)將要面臨的一個挑戰(zhàn)?！辈辉偈且粋€“物理損失”，而是信息損失，結(jié)果是安全性變得更加重要。一旦簽訂保單，投保人尋找的第一件事就是安全性。但是，在處理這些保單上，保險公司有困難，主要是因為不確定性。金斯利解釋說：“事情變了，協(xié)議就會變。”信息是如何保護(hù)和傳播的，防火墻是如何使用的，所有這些“將在12個月內(nèi)發(fā)生改變”。

金斯利說，當(dāng)有一個安全漏洞，涉及的主要風(fēng)險是業(yè)務(wù)中斷。然后，評估向第三方尋求保護(hù)的需要。他列舉了最近發(fā)生的數(shù)據(jù)、信息和密碼遭竊的LinkedIn公司。這家公司承諾提供“客戶監(jiān)測給客戶某種安全，這種成本和潛在成本會是每個客戶80美元和100美元之間。當(dāng)談?wù)摮汕先f甚至數(shù)百萬的客戶時，也正在談?wù)撏瑯拥膿p失”。

安全問題又一次成為首要問題，因為當(dāng)從有形到無形的信息轉(zhuǎn)變時，保險公司必須確保投保的公司在隱私方面有必要的協(xié)議和程序，以確保這些信息是安全的?！?投保)公司和保險公司都有義務(wù)“為個人提供安全，不僅僅是針對初始違約，還有保持和修復(fù)這種關(guān)系。這樣，使公司能繼續(xù)提供和披露個人信息。”

對投保無形財產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險評估可能比較困難，但這也為再/保險公司提供了一輪全新的機(jī)會。這些公司必須就此達(dá)成協(xié)議。金斯利說：“我認(rèn)為，能做的一件事是接納變化，因為變化即將要發(fā)生。了解電子存儲信息、與公司交流如何處理事情，接納甚至更多地依賴第三方的電子儲存信息，所以保險業(yè)需要接納變化，而不是恐懼變化。

隨著時間的推移，“我們在損失、風(fēng)險方面得到越來越多的數(shù)據(jù)，即使我們不能慨然使用我們的有形財產(chǎn)進(jìn)行類比，我們還可以厘清保險公司如何來處理?！弊罱K，額外的信息讓業(yè)界更多地了解網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，并且構(gòu)建這些風(fēng)險模型。然而，部分過程要求業(yè)界意識到，在產(chǎn)品投放和續(xù)簽之間短短的12個月，相關(guān)情況、風(fēng)險和協(xié)議會發(fā)生改變。

這是一個需要考慮的因素。金斯利強(qiáng)調(diào)：“必須在模型中考慮不確定性。為了在競爭中保持領(lǐng)先地位，保險公司提供預(yù)先的安全水平是必須的，因為這正是人們所期待的?！?/p>

“尤其是在美國市場，個人信息有意或無意泄露的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)責(zé)任正變得極為重要?！庇捎诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)越來越擔(dān)心保密性控制，而且，如果商界不采取行動的話，可以放心的是，美國政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)會有所動作。