文︳王譞

談及互聯(lián)網(wǎng)金融，當(dāng)外界把目光都聚焦在BAT時(shí)，一些新興勢(shì)力卻低調(diào)潛行，悄然構(gòu)建著新版圖，這其中，民生電商就是領(lǐng)跑者。

截至目前，民生電商旗下投融資平臺(tái)民生易貸交易額已經(jīng)突破100億元；旗下電商類業(yè)務(wù)從單一在線商城擴(kuò)展至O2O模式，網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)2000家，總注冊(cè)用戶超過(guò)300萬(wàn)。此外，在資產(chǎn)證券化、第三方支付、眾籌、征信等領(lǐng)域，民生電商也已落子布局。

然而，和諸多互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者對(duì)于“鎂光燈”的偏愛(ài)不同，作為掌舵人，民生電商董事長(zhǎng)兼CEO吳江濤極少在公開場(chǎng)合露面。

或許，多年的金融從業(yè)經(jīng)歷使其養(yǎng)成低調(diào)的行事作風(fēng)。

“相比一線互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，民生電商起步較晚，但我們要以最快的速度成為互聯(lián)網(wǎng)金融新勢(shì)力”，鮮有露面的吳江濤卻流露出高調(diào)的野心。

轉(zhuǎn)身?yè)肀Щヂ?lián)網(wǎng)

2013年12月，36歲的吳江濤從民生銀行裸辭，入主民生電商。

那時(shí)，這家公司成立尚不滿一年，剛經(jīng)歷管理層的波動(dòng)；那年，正是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年。

“已經(jīng)習(xí)慣了忙碌的12月31日，忽然安靜了，有些落寞有些輕松有些期待?！痹?013年12月31日的微博上，吳江濤如是記錄當(dāng)時(shí)的心境。

年齡不大，但論資歷，吳江濤絕對(duì)是金融“老兵”。作為民生系曾經(jīng)最年輕的分行行長(zhǎng)，吳江濤在銀行體系有著讓人羨慕的前景，此時(shí)轉(zhuǎn)行，為何？

時(shí)間點(diǎn)透露出端倪！

2013年，余額寶橫空出世，P2P成為流行詞，而原本精英化的傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)面前卻似乎成了“守舊”的代名詞……毫無(wú)疑問(wèn)，吳江濤被這股互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮刺激了。

“互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，讓很多傳統(tǒng)金融從業(yè)者產(chǎn)生前所未有的危機(jī)感，當(dāng)然，也產(chǎn)生了前所未有求變的渴望，包括我。”吳江濤說(shuō)。

那段時(shí)間，他正好邂逅“變化”契機(jī)：民生電商管理層變動(dòng)，新生的民生電商正尋求“變化”。

一個(gè)尋求變化的個(gè)人，一個(gè)尋求變化的集體，走到了一起。

當(dāng)然，吳江濤并非不清楚這個(gè)“變化”的風(fēng)險(xiǎn)，這意味著他要放棄在銀行十余年積累的資源，也意味著人到中年，要重新開始新一輪的打拼。

僅今年兩個(gè)多月內(nèi)，微眾銀行行長(zhǎng)曹彤、副行長(zhǎng)鄭新林就相繼離職，兩人都是從傳統(tǒng)銀行跳入互聯(lián)網(wǎng)，加入時(shí)間也都不長(zhǎng)。

相比很多金融人擁抱互聯(lián)網(wǎng)的不適應(yīng)，吳江濤卻如魚得水。他說(shuō)自己大學(xué)畢業(yè)進(jìn)入民生銀行，一待就是十多年，是民生銀行的“純凈水”；現(xiàn)在已經(jīng)變成互聯(lián)網(wǎng)“混合飲料”，每天惦記著產(chǎn)品、體驗(yàn)……，消化著網(wǎng)絡(luò)世界的新鮮元素，琢磨怎么將其與金融融合。

電商提供場(chǎng)景

創(chuàng)新金融、美好生活，這不是簡(jiǎn)單的slogan，而是吳江濤給民生電商設(shè)立的愿景，也是他從業(yè)10多年的感悟。

“在銀行十幾年，很清楚地看到金融服務(wù)和老百姓實(shí)際需求仍有距離，這是民生電商想做的，也是我們必須抓住的商機(jī)。”吳江濤說(shuō)。

不過(guò)，以電商命名，從成立伊始，民生電商就被外界貼上電商公司的標(biāo)簽。

吳江濤戲稱，民生電商的名字起“小”了，“電商是我們的場(chǎng)景，或者說(shuō)是觸角，是和老百姓產(chǎn)生高頻交互的手段。”

在他看來(lái)，以往金融機(jī)構(gòu)最大的短板就是缺少對(duì)場(chǎng)景的掌握，“場(chǎng)景決定你能否掌握住用戶，決定你能否開發(fā)出對(duì)接用戶真實(shí)需求的產(chǎn)品，也決定你能否持續(xù)延展業(yè)務(wù)?！?/p>

民生電商的場(chǎng)景如何構(gòu)建，燒錢復(fù)制現(xiàn)有模式？

“國(guó)內(nèi)的電商行業(yè)已經(jīng)非常成熟甚至飽和，市場(chǎng)環(huán)境不一樣了，我們沒(méi)法再?gòu)?fù)制阿里或者京東，燒不起那么多錢，也沒(méi)必要。”吳江濤清醒地認(rèn)識(shí)到。

在此思路下，民生電商的“電商”選擇了“輕”模式：只搭平臺(tái)，關(guān)注和老百姓最相關(guān)、最貼近的商品和服務(wù)。

順理成章，與“民生”相關(guān)的生活消費(fèi)、服務(wù)及金融需求，就成為民生電商業(yè)務(wù)的首選。

“以往金融業(yè)過(guò)度依賴線下網(wǎng)點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)則偏重線上，現(xiàn)在雙方呈現(xiàn)融合跡象，而我們一開始就集線下和線上于一體?！眳墙瓭f(shuō)，與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)電商不同，民生電商成立時(shí)就通過(guò)和民生銀行等的合作，構(gòu)建了分布廣泛的線下社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)。

目前，民生電商的電商類業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，已經(jīng)構(gòu)建了在線商城、“民生齊妙”等平臺(tái)，覆蓋數(shù)百萬(wàn)用戶。

“這是打造的第一批用戶交互場(chǎng)景，結(jié)合公司戰(zhàn)略和市場(chǎng)環(huán)境等，后續(xù)我們還會(huì)適時(shí)調(diào)整?！眳墙瓭f(shuō)。

金融才是核心

電商場(chǎng)景之下，則是民生電商的金融類業(yè)務(wù)。

吳江濤坦言，在他的規(guī)劃中，民生電商的核心仍是金融，“我們要做的不是單純的金融零售，而是和各種實(shí)體產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)、交互的金融服務(wù)?！?/p>

這種布局體現(xiàn)在吳江濤為民生電商設(shè)計(jì)的頂層框架里：以金融為主軸，銜接互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)行業(yè)，并協(xié)助其快速構(gòu)建金融應(yīng)用場(chǎng)景。

銜接，這是吳江濤眼中民生電商的重要價(jià)值之一，而銜接要從自身資源、能力，以及創(chuàng)新方向出發(fā)。因此，民生電商頂層框架的另外一部分應(yīng)運(yùn)而生：借助對(duì)金融機(jī)構(gòu)的熟悉和理解，幫助他們豐富、提升技術(shù)，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)的融合，而這些業(yè)務(wù)的核心都是金融。

平臺(tái)和產(chǎn)品是框架及戰(zhàn)略的實(shí)踐和落地。目前，在金融業(yè)務(wù)上，民生電商已經(jīng)構(gòu)建了民生易貸、民生轉(zhuǎn)賺、中投科信等平臺(tái)。

作為專業(yè)的投融資平臺(tái)，民生易貸通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)手段，為產(chǎn)業(yè)鏈中各環(huán)節(jié)企業(yè)提供融資。據(jù)吳江濤介紹，民生易貸目前的累計(jì)成交額已突破100億元，而且到期產(chǎn)品全部本息兌現(xiàn)。

民生轉(zhuǎn)賺則是面向個(gè)人的資產(chǎn)權(quán)益流轉(zhuǎn)平臺(tái)，是民生電商在資產(chǎn)證券化領(lǐng)域的嘗試。通過(guò)旗下的中投科信，民生電商已邁入第三方支付領(lǐng)域。

遠(yuǎn)不止于此，眾籌、保險(xiǎn)、征信等金融類業(yè)務(wù)也已經(jīng)納入民生電商的規(guī)劃。

在吳江濤眼中，互聯(lián)網(wǎng)金融是很多產(chǎn)業(yè)的跨界大融合，也是對(duì)“金融+”的探索。

這方面最新的嘗試是民生通訊。近期，民生電商旗下民生通訊與民生銀行信用卡中心合作，開啟了國(guó)內(nèi)首個(gè)“金融+通訊”虛擬運(yùn)營(yíng)模式的探索。

此前，旗下民熙物流也已經(jīng)在探索金融和物流的融合。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，已經(jīng)對(duì)人才、技術(shù)支撐等提出更高的要求。“民生電商因其背景、資源等優(yōu)勢(shì)，擁有較強(qiáng)的跨金融、科技整合能力，這些都可以分享出去?！眳墙瓭f(shuō)，民生電商旗下瑞服科技及睿民互聯(lián)已經(jīng)在這方面提前布局了。

不過(guò)，在吳江濤看來(lái)，所有的這些只是起步，“電商和金融的融合才剛開始，民生電商還在創(chuàng)業(yè)，當(dāng)前還只是星星之火?！?/p>

“經(jīng)過(guò)前期的探索，民生電商制定了明確的時(shí)間成長(zhǎng)表?！卑凑諈墙瓭囊?guī)劃，第一個(gè)階段用時(shí)3年，在劃定的業(yè)務(wù)上夯實(shí)基礎(chǔ)。如今，吳江濤掌舵民生電商近兩年，公司金融類業(yè)務(wù)快速成長(zhǎng)，其他多項(xiàng)業(yè)務(wù)也已展露崢嶸。

“‘互聯(lián)網(wǎng)+’所帶來(lái)的產(chǎn)業(yè)、生活方式的革新，讓我們可以擁有更多的夢(mèng)想。民生電商的目標(biāo)是，抓住時(shí)代賦予的機(jī)會(huì)，探索互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新實(shí)踐，打造全新的金融生活服務(wù)平臺(tái)！”吳江濤對(duì)未來(lái)充滿信心，“心揣夢(mèng)想、砥礪前行，星星之火必成燎原之勢(shì)?！?/p>