■新快報(bào)記者 黎華聯(lián) 鄭志輝

　　日前，螞蟻微貸聯(lián)合淘寶、天貓共同推出一項(xiàng)名為“花唄”的網(wǎng)購(gòu)服務(wù)。這并不是電商搶占個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的第一槍?zhuān)聦?shí)上，早在去年2月，京東就先推出信用支付產(chǎn)品“京東白條”，電商的個(gè)人消費(fèi)信貸陣地戰(zhàn)已經(jīng)悄然展開(kāi)。同樣是“先消費(fèi)后付錢(qián)”，面對(duì)早已在群雄逐鹿的傳統(tǒng)信用卡，電商的消費(fèi)信貸，到底有哪些區(qū)別？新快報(bào)記者比較發(fā)現(xiàn)，電商在逾期罰息等方面具備優(yōu)勢(shì)，但傳統(tǒng)信用卡仍具備不可忽視的優(yōu)勢(shì)。

　　比使用范圍 傳統(tǒng)信用卡完勝

　　據(jù)了解，通過(guò)“花唄”，用戶(hù)在淘寶天貓上購(gòu)物時(shí)可以先“賒賬”，實(shí)現(xiàn) “這月買(mǎi)、下月還”的網(wǎng)購(gòu)新體驗(yàn)?！盎▎h”剛一上線(xiàn)，就受到網(wǎng)購(gòu)族的大力追捧。螞蟻微貸方面表示，“花唄”目前僅挑選了兩千五百萬(wàn)名用戶(hù)進(jìn)行內(nèi)測(cè)，產(chǎn)品還處在試運(yùn)營(yíng)，并非所有用戶(hù)都能在支付寶的賬戶(hù)通看到它。不過(guò)，未來(lái)天貓和淘寶的大部分商戶(hù)或商品都將支持“花唄”服務(wù)。

　　京東白條去年2月份上線(xiàn)的，是業(yè)內(nèi)第一款面向個(gè)人用戶(hù)的信用支付產(chǎn)品。京東白條需提供信用卡作為信息驗(yàn)證憑證，使用場(chǎng)景局限于京東自營(yíng)及開(kāi)放平臺(tái)產(chǎn)品。為了防止套現(xiàn)，對(duì)虛擬產(chǎn)品充值卡及黃金等進(jìn)行限制。京東表示，未來(lái)消費(fèi)金融將在擴(kuò)大用戶(hù)覆蓋面、拓展消費(fèi)場(chǎng)景應(yīng)用上部署，并重點(diǎn)發(fā)力移動(dòng)端。不僅白條用戶(hù)數(shù)要向京東用戶(hù)體量看齊，在消費(fèi)場(chǎng)景的拓展上，除了已開(kāi)放的平臺(tái)外，還會(huì)逐步覆蓋京東體系內(nèi)其他電商平臺(tái)，如拍拍、易迅等，并且還會(huì)向垂直類(lèi)領(lǐng)域，如汽車(chē)、旅游等消費(fèi)場(chǎng)景拓展。

　　而信用卡一般是面向所有18-65周歲有穩(wěn)定收入的人群，使用范圍上，面向所有POS機(jī)和網(wǎng)上交易，顯然受理范圍更廣一些。由于正處于初步發(fā)展階段，局限于線(xiàn)上的電商賒購(gòu)產(chǎn)品，相對(duì)于已經(jīng)成熟的信用卡產(chǎn)品，在適用人群和使用范圍方面，還有很大的差距。隨著用戶(hù)數(shù)量和規(guī)模的擴(kuò)大，電商賒購(gòu)產(chǎn)品其應(yīng)用場(chǎng)景也有可能移至線(xiàn)下。

　　比信用額度 電商小心翼翼

　　消費(fèi)者在京東購(gòu)物時(shí)，可以獲得1.5萬(wàn)元的信用額度。網(wǎng)站顯示，目前暫不支持主動(dòng)申請(qǐng)?zhí)岣甙讞l額度，京東會(huì)根據(jù)用戶(hù)的使用情況與消費(fèi)情況調(diào)整額度。螞蟻微貸會(huì)根據(jù)消費(fèi)者的網(wǎng)購(gòu)以及支付習(xí)慣等綜合考慮，給出從1000—30000元不等的消費(fèi)貸款額度。還款之后，消費(fèi)額度會(huì)自動(dòng)恢復(fù)。

　　目前，多數(shù)傳統(tǒng)信用卡的授信額度都在3000元至10萬(wàn)元，整體高于電商推出的“賒賬”產(chǎn)品，而且，持卡人如果提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，如汽車(chē)、房產(chǎn)等，額度會(huì)較高，用戶(hù)也可以通過(guò)頻繁消費(fèi)來(lái)主動(dòng)和被動(dòng)提高消費(fèi)額度。

　　與銀行的透支性業(yè)務(wù)不同，電商賒賬的墊資則來(lái)源于電商各自的小貸或微貸公司。目的也只是吸引用戶(hù)，增強(qiáng)用戶(hù)黏性，刺激潛在消費(fèi)，提升平臺(tái)銷(xiāo)量。

　　至于免息期方面，“白條”還允許用戶(hù)享受30天內(nèi)還款免息等政策，用戶(hù)可以選擇最長(zhǎng)30天延期付款，或者3-12個(gè)月分期付款兩種不同消費(fèi)付款方式；在確認(rèn)收貨后的下個(gè)月10日再進(jìn)行還款，其間不計(jì)利息，則最短免息期為10天，最長(zhǎng)免息期可達(dá)41天。至于信用卡方面，國(guó)內(nèi)信用卡的免息期一般在20-50天，廣發(fā)銀行的負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，廣發(fā)銀行最長(zhǎng)免息期可為56天。

　　比還款方式

　　電商更親民更貼心

　　在逾期費(fèi)率計(jì)算上，“京東白條”分為兩種形式，一種是30天免息延后付款，另一種是3-12個(gè)月分期付款。分期付款的手續(xù)費(fèi)為每期0.5%。即3期手續(xù)費(fèi)為0.5%×3=1.5%，6期為3%，12期手續(xù)費(fèi)為6%。費(fèi)率比國(guó)內(nèi)銀行信用卡更為親民。

　　“花唄”的消費(fèi)者超過(guò)期限未還清“賒賬款”的話(huà)，則需按當(dāng)期未還款金額的萬(wàn)分之五來(lái)繳納日息，相對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行普遍的按照賬單全額的萬(wàn)分之五來(lái)全額罰息，“花唄”利息更為合理和公平。此外，“花唄”推出了一項(xiàng)貼心服務(wù)，如果消費(fèi)者偶爾忘記還款，可在逾期3天內(nèi)還款完成后，撥打95188客服熱線(xiàn)，申請(qǐng)消除逾期記錄。

　　傳統(tǒng)信用卡同樣有類(lèi)似的規(guī)定，不過(guò)并未明文規(guī)定，一般局限在部分銀行，而且只有熟悉的持卡人致電信用卡中心提出申請(qǐng)方可有這樣的貼心服務(wù)，在貼心這點(diǎn)，電商的用戶(hù)思維更明顯。不過(guò)，部分銀行目前也有容差還款的規(guī)定，把賬單內(nèi)到期欠款的小額零頭自動(dòng)滾入下期賬單中，不對(duì)其進(jìn)行全額罰息，也是一個(gè)相當(dāng)大的進(jìn)步。

　　在還款方式上，“花唄”可通過(guò)支付寶余額、余額寶、快捷借記卡設(shè)置自動(dòng)還款，京東白條可通過(guò)京東賬號(hào)進(jìn)行還款，或使用京東金融旗下第三方支付“網(wǎng)銀錢(qián)包”進(jìn)行還款。而傳統(tǒng)信用卡，例如廣發(fā)信用卡可通過(guò)官方微信、手機(jī)銀行、柜臺(tái)、財(cái)付通、快錢(qián)、拉卡拉、銀聯(lián)在線(xiàn)等多種渠道跨行還款，方式更多。

　　總體而言，信用卡作為信用消費(fèi)的成熟產(chǎn)品，從使用范圍、信用額度、免息期、還款方式方面，都有難以撼動(dòng)的優(yōu)勢(shì)。不過(guò)，從電商的賒賬產(chǎn)品來(lái)看，費(fèi)率親民，細(xì)節(jié)貼心方面，顯然洞察了國(guó)內(nèi)消費(fèi)者的心理，未來(lái)透支消費(fèi)的市場(chǎng)廣闊。基于對(duì)我國(guó)未來(lái)消費(fèi)金融發(fā)展空間的良好預(yù)期，很多企業(yè)選擇將消費(fèi)金融作為發(fā)力點(diǎn)之一。電商賒購(gòu)產(chǎn)品隨著用戶(hù)數(shù)量和規(guī)模的擴(kuò)大，變成真正以數(shù)字為載體的虛擬信用卡，或?qū)⒑硠?dòng)銀行的信用卡業(yè)務(wù)。