中國日報網(wǎng)1月16日電（田阿萌）據(jù)媒體證實，由騰訊參股的微眾銀行計劃于1月18日試運行，4月18日正式對外營業(yè)，這將是去年獲批民營銀行中首家試運行的銀行。而如不出意外，首批5家民營銀行都將在上半年開門迎客。
1月4日，中國國務院總理李克強在微眾銀行按下按鍵，標志著中國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行的正式啟動，同時更意味著中國在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域跨的這一大步有了實質(zhì)見證。由騰訊控股集團發(fā)起創(chuàng)建的合資企業(yè)微眾銀行(WeBank)，成為首家根據(jù)試點計劃開展業(yè)務的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行。微眾銀行的登場，無疑令傳統(tǒng)銀行走到生死抉擇的關(guān)頭。
中國互聯(lián)網(wǎng)銀行崛起 形勢利好
據(jù)新華網(wǎng)報道，總理李克強在深圳微眾銀行的開業(yè)儀式上表示，“這是微眾銀行的一小步，卻是金融改革的一大步?！庇辛死羁藦娍偫淼囊娮C，似乎更預示著中國互聯(lián)網(wǎng)銀行崛起的大好前景以及悄然到來的中國金融環(huán)境的巨變。
此前，民生銀行是中國唯一一家民營商業(yè)銀行。2014年，銀監(jiān)會首先批準深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行等三家民營銀行的籌建申請，去年9月份批準成立浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行。不過目前，僅微眾銀行宣布官網(wǎng)正式上線，實現(xiàn)真正落地，其余獲批籌建的銀行仍沒有公布開業(yè)時間表。其中網(wǎng)商銀行背后就是在紐約上市的阿里巴巴的關(guān)聯(lián)企業(yè)--螞蟻金融服務集團，網(wǎng)商銀行系螞蟻金融服務集團與復星國際聯(lián)手推出。
自2014年7月微眾銀行首家獲得批籌后，在風投市場贏得狂喜之外，有媒體和分析人士也表達了隱憂，表示民營資本進入金融市場開辦民營銀行存在信用風險，可能會難以吸收到公眾存款。與互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展有直接影響關(guān)系的兩個關(guān)鍵點：一是政策，二是客戶群。如果民營銀行有巨大的風險，就很難吸引到客戶群。此時出現(xiàn)了這樣的尷尬，政策來了，只欠吸引客戶群的“東風”。
然而，就在此時，適逢中國醞釀多年的存款保險制度出臺“天助民營銀行”。2014年11月30日，國務院法制辦公室網(wǎng)站公布了《存款保險條例(征求意見稿)》，征求意見稿規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。新的存款保險制度的出臺，旨在為低于50萬元人民幣的所有存款提供保險，意味著無論銀行大小與否，都將受到同等的保障，這無形中就給初創(chuàng)銀行增加了存款信用和保障。微眾銀行等民營銀行的出現(xiàn)可謂是天時地利都已具備。
民營銀行吸引客戶群另一個利好消息是，日前國際知名咨詢公司麥肯錫發(fā)布了《2014年中國個人金融服務調(diào)研報告》。報告顯示，個人客戶的金融消費習慣正在發(fā)生深刻變化，超過七成消費者青睞互聯(lián)網(wǎng)銀行。
“中國消費者的金融需求及消費行為正在改變，”麥肯錫全球董事徐源宏表示，“他們看重在線金融所帶來的隨時隨地辦理業(yè)務的便捷?！睌?shù)據(jù)顯示，超過60%的銀行個人金融客戶正在使用在線金融服務，包括網(wǎng)絡銀行、手機銀行或由互聯(lián)網(wǎng)公司提供的金融服務平臺等。消費者普遍看好互聯(lián)網(wǎng)銀行的前景。超過70%的中國消費者會考慮開辦純互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶，同時有近七成中國消費者會考慮將純互聯(lián)網(wǎng)銀行作為其主要銀行。
分析人士指出，在政策與消費者金融需求雙管齊下的積極效應下，互聯(lián)網(wǎng)銀行坐擁“天時地利人和”，勢必會在金融界卷起一番浪潮。
“刷臉”放貸 顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)務
互聯(lián)網(wǎng)銀行帶來的不僅僅是全新的金融理念，辦各種業(yè)務時帶來的銀行客戶體驗也是和傳統(tǒng)銀行完全不同的，互聯(lián)網(wǎng)銀行既無營業(yè)網(wǎng)點，也無營業(yè)柜臺，更無需財產(chǎn)擔保，而是通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款。這已經(jīng)不是停留在科幻電影中的橋段了。
李克強總理敲下電腦回車鍵的同時也為卡車司機徐軍發(fā)出了3.5萬元貸款。據(jù)了解，微眾銀行首筆3.5萬元的貸款發(fā)放給卡車司機的時候，卡車司機并未到現(xiàn)場，而是通過遠程“刷臉”實現(xiàn)放貸的。這是微眾銀行作為國內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行完成的第一筆放貸業(yè)務。
據(jù)相關(guān)媒體報道，微眾銀行通過攝像頭對準臉部“刷臉”認證，軟件系統(tǒng)識別出身份，與公安部身份數(shù)據(jù)進行匹配后，通過社交媒體等大數(shù)據(jù)分析，軟件將對貸款人的信用進行評定，從而計算出貸款金額。微眾銀行的“刷臉”放貸簡化了客戶服務，同時也減少了客戶的手續(xù)辦理時間，分析人士表示，這將是傳統(tǒng)銀行難以企及的。
據(jù)媒體報道，微眾銀行一位數(shù)據(jù)分析師表示，微眾銀行的數(shù)據(jù)來源被分為傳統(tǒng)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)和暫未獲知的其他類數(shù)據(jù)。其中，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)來源于銀行，分為儲蓄數(shù)據(jù)、貸款數(shù)據(jù)和信用卡數(shù)據(jù)；社交數(shù)據(jù)來源于微信、QQ空間、騰訊微博、理財通、騰訊游戲等平臺上沉淀的文字、語音與圖像數(shù)據(jù)。
媒體還了解到，微眾銀行首先試水的是一款線上信貸產(chǎn)品“信用付”，支持用戶在線上消費應用場景下進行“先消費，后付款”，14天內(nèi)免利息，類似于“京東白條”（即消費者在京東購物便可申請最高1.5萬元的個人貸款支付，并在3~24個月內(nèi)分期還款）的業(yè)務形式。
在登錄了微眾銀行（WeBank）官方網(wǎng)站后，用戶需掃描二維碼才能了解微眾銀行信息。從官網(wǎng)上的信息來看，未來微眾銀行或?qū)@“食、行、玩、社交”等幾大板塊進行重點布局。
傳統(tǒng)銀行或?qū)⒚媾R改革 顛覆為時尚早？
微眾銀行等民營銀行并未公開怎么“玩轉(zhuǎn)”互聯(lián)網(wǎng)銀行，只留給外界諸多猜想。但是分析認為，微眾銀行利用大數(shù)據(jù)征信等放貸，是對傳統(tǒng)銀行的攪局和挑戰(zhàn)，這逼迫傳統(tǒng)銀行不得不改革轉(zhuǎn)型以應對。這和虛擬運營商推出按流量計費的號段后，倒逼三大運營商跟著轉(zhuǎn)型的原理是一樣的。
麥肯錫發(fā)布的《2014年中國個人金融服務調(diào)研報告》中提到，在傳統(tǒng)銀行領(lǐng)域，中國四大行的優(yōu)勢正在喪失，其市場份額正在被股份行一步步蠶食。一方面，四大行衰落股份行崛起，傳統(tǒng)銀行的格局在發(fā)生重大變化。另一方面，整個傳統(tǒng)銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的洶涌浪潮下，也在發(fā)生著巨變。
李克強總理在考察中也稱微眾銀行是“第一個吃螃蟹，同時也是在倒逼傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革”。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加速發(fā)展的今天，受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的傳統(tǒng)銀行將會處于怎樣的地位？中國以“四大行”為首的傳統(tǒng)銀行是否也會考慮轉(zhuǎn)型，增加互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務模式呢？
近日，中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇接受媒體采訪時表示互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行各有優(yōu)勢，微眾銀行此舉與其自身定位有關(guān)，主打個存小貸。而騰訊坐擁大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，將其應用在銀行零售業(yè)務上，精準銷售，降低交易成本，是傳統(tǒng)銀行難以做到的。
不過，郭田勇還表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在針對銀行的零售業(yè)務以及小微客戶上會解決一部分問題，但若談到對傳統(tǒng)銀行的顛覆還為時尚早，傳統(tǒng)銀行的對公業(yè)務，則是微眾銀行無法做到的。
一位在銀行從業(yè)多年的客戶經(jīng)理透漏，互聯(lián)網(wǎng)金融不可能顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)，相反互聯(lián)網(wǎng)金融更加需要監(jiān)管。就此，郭田勇指出，監(jiān)管部門肯定會對互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行一視同仁，但在政府積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策下，可能會有些傾斜。
對于互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，各方都抱有不一致的態(tài)度。一位中國銀行某支行信貸部經(jīng)理就表示，更看好互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展勢頭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融逐漸占領(lǐng)金融行業(yè)市場，加上互聯(lián)網(wǎng)人群的大幅增長，客戶可能絕大多數(shù)人并不愿意來網(wǎng)點或者柜臺排隊，若騰訊或者阿里巴巴這樣的集團建立自身大數(shù)據(jù)信用征信體系，互聯(lián)網(wǎng)金融的前景會足以和傳統(tǒng)銀行抗爭。
