云南保監(jiān)局1月13日向媒體透露，截至12日下午6點(diǎn)，在香格里拉縣的獨(dú)克宗古城發(fā)生大火后，在迪慶州當(dāng)?shù)氐?家保險(xiǎn)公司共接到15起財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)報(bào)案(不含農(nóng)房保險(xiǎn))，涉及企財(cái)險(xiǎn)、房貸險(xiǎn)、個(gè)體工商戶(hù)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。初步預(yù)估賠付金額為3268萬(wàn)元。

在農(nóng)房保險(xiǎn)方面，本報(bào)記者從中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“人保財(cái)險(xiǎn)”)獨(dú)家獲悉，截至本報(bào)發(fā)稿時(shí)，香格里拉縣初步統(tǒng)計(jì)受災(zāi)農(nóng)戶(hù)211戶(hù)。此前人保財(cái)險(xiǎn)與香格里拉縣簽訂農(nóng)房保險(xiǎn)協(xié)議，由縣財(cái)政給予保險(xiǎn)費(fèi)支持，由人保財(cái)險(xiǎn)獨(dú)家承保，使用 “中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)條款”，戶(hù)均保費(fèi)18.79元，保額2萬(wàn)。

因此，初步統(tǒng)計(jì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付金額約在3690萬(wàn)左右。值得注意的是，古城火災(zāi)引發(fā)的損失并不止于此，古城建筑以及公共設(shè)施本身，建筑結(jié)構(gòu)內(nèi)文物、唐卡等佛教文化藝術(shù)品損失可能缺乏保險(xiǎn)保障機(jī)制。

多家大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司對(duì)本報(bào)記者表示，我國(guó)的大多數(shù)古建筑并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的商業(yè)保險(xiǎn)安排，甚至連普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也沒(méi)有。而從國(guó)際實(shí)踐看，保險(xiǎn)在古建筑保護(hù)中發(fā)揮的作用，更多的不是體現(xiàn)在災(zāi)后的恢復(fù)補(bǔ)償，而是通過(guò)引入保險(xiǎn)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)一種外部監(jiān)督，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，確保將事故發(fā)生的幾率降到最低。

目前，國(guó)內(nèi)第一個(gè)關(guān)于古建筑綜合保險(xiǎn)的產(chǎn)品已推出。蘇州市政府文保所與人保財(cái)險(xiǎn)蘇州分公司正在合作就當(dāng)?shù)匕▏?guó)家級(jí)、省級(jí)、市級(jí)、控制級(jí)及經(jīng)鑒定認(rèn)可有文物價(jià)值的建筑，均可投保古建筑綜合險(xiǎn)。

截至發(fā)稿前，當(dāng)?shù)毓俜椒Q(chēng)1月11日凌晨1點(diǎn)30分發(fā)生的大火，共造成古城3個(gè)社區(qū)335戶(hù)受災(zāi)，300余棟房屋損毀，其中燒毀房屋242棟。

戶(hù)均保障仍偏低

迪慶州官方發(fā)布消息，截至發(fā)稿前尚未發(fā)現(xiàn)火災(zāi)中有人員傷亡，因此損失鎖定在財(cái)產(chǎn)領(lǐng)域。從保險(xiǎn)賠付角度，涉及企財(cái)險(xiǎn)、房貸險(xiǎn)、個(gè)體工商戶(hù)險(xiǎn)、農(nóng)房險(xiǎn)等險(xiǎn)種，涉及公司包括人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)、永安財(cái)險(xiǎn)等。

“主要為居民(農(nóng)戶(hù))和企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，尚未收到涉及古城建筑本身?yè)p失和文物、藝術(shù)品等損失的賠付報(bào)案。”13日，云南保監(jiān)局一位內(nèi)部人士對(duì)本報(bào)記者稱(chēng)。

大火發(fā)生地迪慶州香格里拉縣獨(dú)克宗古城始建于唐朝，至今已有1300余年歷史。古城集藏、漢、白、納西等民族建筑風(fēng)格為一體。2001年，獨(dú)克宗古城被云南省人民政府批準(zhǔn)為省級(jí)歷史文化名城。其文化遺產(chǎn)價(jià)值尚未進(jìn)行獨(dú)立投保。

據(jù)當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道，11日凌晨的大火將這座具有1300多年歷史的獨(dú)克宗古城燒毀近1/3，除造成房屋、商鋪、基礎(chǔ)設(shè)施等受災(zāi)外，古城內(nèi)部分文物、唐卡及其他佛教文化藝術(shù)品亦被燒毀。

當(dāng)?shù)囟嗉冶ｋU(xiǎn)公司表示，未對(duì)古城建筑本身和內(nèi)含藝術(shù)品、文物等標(biāo)的承保?！肮懦墙ㄖ话闶钦?cái)政負(fù)擔(dān)維護(hù)、重建等，幾乎不涉及保險(xiǎn)。文物尤其是展覽時(shí)一般會(huì)由所有權(quán)人根據(jù)需要投保，保費(fèi)都不是小數(shù)目?！币患掖笮拓?cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)處負(fù)責(zé)人說(shuō)。

云南當(dāng)?shù)毓懦莾?nèi)以木質(zhì)建筑居多。2012年起，大地財(cái)險(xiǎn)嘗試對(duì)麗江古城中的商鋪、客棧等木質(zhì)建筑承保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。承保責(zé)任主要為火災(zāi)、爆炸等外界災(zāi)難導(dǎo)致的房屋損毀和停業(yè)修復(fù)產(chǎn)生的利潤(rùn)損失?！胞惤懦且粋€(gè)特點(diǎn)是木質(zhì)結(jié)構(gòu)房屋一幢連一幢，火災(zāi)一旦引發(fā)就是大面積受損。道路狹小救援很難立即到位。所以這類(lèi)產(chǎn)品費(fèi)率相對(duì)較高?！贝蟮刎?cái)險(xiǎn)一位內(nèi)部人士對(duì)本報(bào)記者稱(chēng)。

這或可算作企財(cái)險(xiǎn)、個(gè)體戶(hù)保險(xiǎn)的延伸。但是該產(chǎn)品尚未涉及古城公共建筑。在當(dāng)?shù)芈糜尾块T(mén)的宣傳引導(dǎo)下，由商戶(hù)主自主購(gòu)買(mǎi)，“平均每戶(hù)保額在40萬(wàn)元左右”。2013年3月麗江古城發(fā)生過(guò)一次火災(zāi)，107間房屋損毀，上述人士介紹，“有賠付，風(fēng)險(xiǎn)尚可控”。

13日下午，獨(dú)克宗古城最大一筆財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠結(jié)案。平安產(chǎn)險(xiǎn)將342萬(wàn)賠款送到8間房屋被燒毀的一家文化旅游公司負(fù)責(zé)人處，也完成了這次事故中的全部3筆理賠?！翱傎r付金額為402萬(wàn)”。平安產(chǎn)險(xiǎn)云南分公司稱(chēng)。

此次理賠涉及當(dāng)?shù)卮罅哭r(nóng)房，人保財(cái)險(xiǎn)在云南省廣覆蓋深耕8年農(nóng)房保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。云南省各州縣農(nóng)房參與模式不盡相同，但運(yùn)作的主要特征均為：政策引導(dǎo)，財(cái)政補(bǔ)助；政府推動(dòng)，市場(chǎng)運(yùn)作。

算上香格里拉縣，迪慶州下轄3個(gè)縣，均由各縣政府依據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際條件，財(cái)政支出保費(fèi)，統(tǒng)一向人保財(cái)險(xiǎn)投保農(nóng)房家庭財(cái)產(chǎn)綜合(或火災(zāi)爆炸)保險(xiǎn)，涉及農(nóng)戶(hù)7萬(wàn)余戶(hù)，全州每年共計(jì)支出保費(fèi)96.8萬(wàn)余元。

具體到香格里拉縣，“每年財(cái)政支付戶(hù)均近19元保費(fèi)，保額2萬(wàn)，只是針對(duì)農(nóng)房損毀本身，其實(shí)保障程度是比較小的”。13日，人保財(cái)險(xiǎn)云南分公司一位內(nèi)部人士對(duì)本報(bào)記者稱(chēng)。

古建筑保險(xiǎn)或植根蘇州

獨(dú)克宗古城大火并非個(gè)例。但是，目前我國(guó)絕大部分古建筑均沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)安排，“將保險(xiǎn)制度引入古建筑保護(hù)的并不多，特別是針對(duì)古建筑的特征，開(kāi)展專(zhuān)門(mén)的古建筑保險(xiǎn)則更少。很多古建筑甚至連普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也沒(méi)有”。人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和對(duì)記者稱(chēng)。

他認(rèn)為，將保險(xiǎn)制度引入古建筑保護(hù)，一方面可以一定程度緩解財(cái)政修復(fù)和重建的資金壓力，更重要的是，通過(guò)引入保險(xiǎn)機(jī)制，有利于分散自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)；有利于發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的社會(huì)管理功能，利用費(fèi)率杠桿機(jī)制促使文物保護(hù)單位加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升管理水平；有利于穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，減輕政府負(fù)擔(dān)，促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變。

目前，人保財(cái)險(xiǎn)正與蘇州市政府合作，嘗試推出古建筑綜合保險(xiǎn)，試圖將蘇州市國(guó)家級(jí)、省級(jí)、市級(jí)、控制級(jí)、經(jīng)鑒定認(rèn)可文物價(jià)值的5類(lèi)地面古建筑納入商業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制當(dāng)中。

“產(chǎn)品方案已經(jīng)完成了設(shè)計(jì)和報(bào)批工作，我們正配合蘇州市相關(guān)部門(mén)，積極推進(jìn)實(shí)施。方案中有基礎(chǔ)費(fèi)率，當(dāng)然每一個(gè)特定古建筑要依據(jù)鑒定機(jī)構(gòu)的評(píng)估意見(jiàn)來(lái)確定具體保費(fèi)和保額?！?3日，人保財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)處參與該項(xiàng)目的一位內(nèi)部人士說(shuō)。

人保財(cái)險(xiǎn)認(rèn)為，古建筑保險(xiǎn)，與普通建筑物保險(xiǎn)相比并無(wú)本質(zhì)區(qū)別，均是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。通常是“屬于國(guó)家或地方人民政府核定公布的文物保護(hù)單位或列為控制保護(hù)的建筑”，但也可以由投保承保雙方協(xié)商確定。承保風(fēng)險(xiǎn)除傳統(tǒng)類(lèi)型外，也可以根據(jù)投保人的要求進(jìn)行擴(kuò)展，如盜竊風(fēng)險(xiǎn)等。

但古建筑保險(xiǎn)有兩個(gè)難點(diǎn)需要界定。

第一是古建筑的保險(xiǎn)金額確定。即古建筑的重建和修復(fù)的價(jià)格相對(duì)較高，但如何確定一個(gè)相對(duì)合理的價(jià)格，需要一定的古建筑造價(jià)師專(zhuān)業(yè)知識(shí)背景。第二是保險(xiǎn)費(fèi)率確定。古建筑保險(xiǎn)考慮的費(fèi)率因素相對(duì)復(fù)雜，在常規(guī)的因素外，通常還有考慮：建筑物年代、建筑工藝、建筑材料、建筑保護(hù)級(jí)別等。

據(jù)介紹，蘇州的古建筑基本是清代建筑，最早為康熙年間，地面古建筑擁有數(shù)量?jī)H次于北京。在舊城改造過(guò)程中，這些古宅雖然免除了被拆除的命運(yùn)，但卻無(wú)法改變一些古宅因缺少維護(hù)而趨向老化的命運(yùn)。蘇州所用的“控保建筑”頭銜，僅能保證其不被拆除，卻不能給其帶來(lái)實(shí)質(zhì)性修繕。

因此，經(jīng)江蘇省人大批準(zhǔn)，蘇州市陸續(xù)出臺(tái)《蘇州古建筑保護(hù)條例》《蘇州市市區(qū)依靠社會(huì)力量搶修保護(hù)直管公房古民居實(shí)施意見(jiàn)》等文件，鼓勵(lì)個(gè)人、企業(yè)購(gòu)買(mǎi)古建筑，支持古建筑進(jìn)入流通領(lǐng)域。

這些規(guī)定逐步明確：允許和鼓勵(lì)海內(nèi)外組織和個(gè)人購(gòu)買(mǎi)或租用直管公房古民居，實(shí)行產(chǎn)權(quán)多元化、搶修保護(hù)社會(huì)化、運(yùn)作市場(chǎng)化。王和認(rèn)為，該市場(chǎng)化的實(shí)現(xiàn)“需要配套的金融保險(xiǎn)方案，特別是古建筑歸屬個(gè)人或企業(yè)后，政府部門(mén)如何繼續(xù)做好文物保護(hù)成了一個(gè)問(wèn)題?！?/p>

對(duì)此，人保財(cái)險(xiǎn)蘇州分公司與蘇州文保所合作，開(kāi)發(fā)專(zhuān)項(xiàng)針對(duì)古建筑物質(zhì)損失的古建筑綜合保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)不僅可針對(duì)已出售的，非公所有建筑物，對(duì)諸如蘇州四大園林在內(nèi)的世界文化遺產(chǎn)也可列入可承保范疇。蘇州市文保所可以通過(guò)向上申報(bào)以政府立法的形式，推動(dòng)此項(xiàng)保險(xiǎn)的推廣。