長(zhǎng)期以來，抵押物少、審批手續(xù)繁瑣等問題，讓許多中小型企業(yè)及小微企業(yè)融資困難重重。動(dòng)產(chǎn)融資作為近年來發(fā)展較快的一種新型融資方式，對(duì)破解中小微企業(yè)貸款難、改善社會(huì)融資結(jié)構(gòu)、推動(dòng)金融創(chuàng)新起到了積極作用。而車輛抵押借款，則更是成為動(dòng)產(chǎn)融資的排頭兵、主力軍，一經(jīng)推出便受到很多企業(yè)主青睞。

動(dòng)產(chǎn)融資車貸先行

導(dǎo)致小微企業(yè)融資難的主要問題，是缺乏不動(dòng)產(chǎn)抵押物和審批周期長(zhǎng)。據(jù)調(diào)查，近50%的小微企業(yè)缺乏土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)抵押物，而傳統(tǒng)融資渠道則絕大多數(shù)需要不動(dòng)產(chǎn)。與此同時(shí)，多數(shù)小微企業(yè)主要的融資用途均為短期周轉(zhuǎn)，往往等不及漫長(zhǎng)的層層審批。正因?yàn)檫@樣，動(dòng)產(chǎn)融資模式推出至今，因?yàn)榍袑?shí)解決了中小型企業(yè)的融資難題而廣受歡迎，如銀行提貨單抵押、倉單抵押等等。不過，要說小微企業(yè)最常用的，還屬車輛抵押貸款。

截至2012年初，我國(guó)私家車的保有量已達(dá)8650萬輛，近10年，隨著汽車產(chǎn)業(yè)的狂飆式發(fā)展，平均每百戶家庭汽車擁有量達(dá)到20輛，在車輛普及率已達(dá)較高水平的現(xiàn)在，車輛抵押借款成為小微企業(yè)主們的“救命稻草”。

宋先生是一位經(jīng)營(yíng)連鎖超市的創(chuàng)業(yè)者，去年8月，他急需一筆資金簽署店鋪轉(zhuǎn)讓合同。由于缺少房產(chǎn)用于抵押，他的申貸請(qǐng)求可謂處處碰壁?！拔业纳暾?qǐng)額度很少，又沒有什么抵押物，銀行當(dāng)然看不上?！睅缀跏バ判牡乃蜗壬业搅艘患倚≠J公司，讓他沒想到的是，自己2010年購置的別克車派上了大用處，只用了3個(gè)小時(shí)，他就順利拿到了30萬元貸款。如今，他的連鎖超市門店一家接一家地開了起來，事業(yè)進(jìn)入了壯大期。

實(shí)際上，目前除了小額信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)外，擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)紛紛開展車輛抵押借款業(yè)務(wù)。據(jù)記者了解，擔(dān)保公司、小額貸款公司和典當(dāng)行的車輛抵押借款模式有著一定的相似之處，如最快可一天放款、最多可貸款汽車價(jià)值的80%等。據(jù)有關(guān)人士介紹，車輛抵押借款通常是對(duì)突發(fā)性、臨時(shí)性的資金周轉(zhuǎn)發(fā)揮作用的借款方式，因此借款周期不會(huì)很長(zhǎng)。

不過，不少企業(yè)主有一個(gè)共同的感受，就是在申請(qǐng)車貸時(shí)，車輛不僅僅需要經(jīng)過車管所質(zhì)押登記手續(xù)，而且多數(shù)需要質(zhì)押入庫，借款人在還清欠款前是無法使用車輛的，這使得他們會(huì)在一段時(shí)期內(nèi)失去原有的代步工具。對(duì)此，小貸公司有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，之所以需要汽車質(zhì)押入庫，是在更大程度上規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。

自由入庫用車靈活

金融創(chuàng)新就是為了最大限度地為客戶提供金融解決方案和各種便利，面對(duì)廣大的車輛抵押借款市場(chǎng)，有沒有一種創(chuàng)新產(chǎn)品，能夠既解決廣大客戶的融資困難，又能妥善解決他們?nèi)粘Ｓ密嚨牟槐隳兀?/p>

剛剛申請(qǐng)宜車貸的胡先生就享受了這樣的雙重待遇。原來，胡先生是一位經(jīng)營(yíng)煤礦生意的老板，剛剛買下一輛奔馳高級(jí)商務(wù)車，就因?yàn)榧瘓F(tuán)客戶回款出現(xiàn)了一些問題，造成資金短缺，無法簽署新的開采合同。經(jīng)過朋友介紹，胡先生找到了宜車貸，經(jīng)過銷售顧問對(duì)胡先生資金需求定位的最終確定，以車貸產(chǎn)品來解決胡先生的短期、情急的資金需求。最終，依靠胡先生2009年的奔馳車，他拿到了70萬元的借款。而且，在胡先生的申請(qǐng)下，車上裝載了GPS系統(tǒng)，這樣，他既通過車輛獲得了資金支持，還可以像往常一樣繼續(xù)用車了，其樂融融。

這種可以提供雙重便利服務(wù)的“宜車貸”，是宜信將“無抵押無擔(dān)保”的小額信貸服務(wù)模式推廣至“抵押擔(dān)?！避囐J業(yè)務(wù)服務(wù)的拓展延伸，為有資金需求的小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶、高成長(zhǎng)性人群提供多途徑、高額度的資金服務(wù)支持。宜車貸已經(jīng)正式進(jìn)駐北京、上海、廣州、杭州等城市。

據(jù)宜車貸有關(guān)工作人員介紹，客戶可以選擇車輛移交(類似質(zhì)押)入庫或無需質(zhì)押車輛兩種服務(wù)模式。移交入庫模式與典當(dāng)行等的服務(wù)基本類似，客戶最高可獲得車輛評(píng)估價(jià)值80%的資金額度，最快一天放款。而選擇無需質(zhì)押車輛服務(wù)的客戶，只需在車輛上安裝專門的GPS定位系統(tǒng)，便于公司隨時(shí)了解車輛情況，即可在獲取最高不超過車輛估值70%的融資資金的同時(shí)繼續(xù)駕駛自己的愛車，這一人性化的模式受到了車主的廣泛好評(píng)。

選擇車輛移交的客戶一般需要支付一筆停車費(fèi)用，各地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)不一，而選擇無需質(zhì)押車輛模式的客戶則不需要支付停車費(fèi)，只需支付一筆GPS定位系統(tǒng)的安裝費(fèi)即可，而在借款到期時(shí)，客戶還可自由選擇是否繼續(xù)保留該GPS系統(tǒng)。

與宜車貸類似的還有速貸邦提供的汽車抵押貸款業(yè)務(wù)。據(jù)了解，速貸邦目前在杭州、上海、寧波、麗水等地都有網(wǎng)點(diǎn)分布。除上海外，其他分公司均可做汽車抵押貸款業(yè)務(wù)，要求客戶的車輛為本地全款車，不接受按揭車。

這一業(yè)務(wù)同樣可有押車與不押車兩種選擇，兩者費(fèi)率相同，均由利息和服務(wù)費(fèi)兩部分組成，隨著貸款時(shí)長(zhǎng)的變化而變化。其中，服務(wù)費(fèi)一次性收取，利息提前扣除一個(gè)月。同時(shí)，在放款之前速貸邦會(huì)從貸款中扣除3%的保證金，到期后返還給客戶。

除此之外，押車類每月需繳300元停車費(fèi)，不押車類業(yè)務(wù)需要繳納風(fēng)險(xiǎn)金，具體來講是以借款10萬元為基數(shù)，繳納400元/月，在此基礎(chǔ)上每增加1萬元加收20元/月。

網(wǎng)上平臺(tái)助你尋到合適車貸

除了“宜車貸”與速貸邦的車貸產(chǎn)品外，你還可以通過一些網(wǎng)上平臺(tái)尋求合適的資金支持。例如在易融網(wǎng)上，你可以通過“貸款供應(yīng)”項(xiàng)找到“汽車抵押貸款”。額度最高可達(dá)車輛評(píng)估價(jià)80%、貸款形式靈活，無需押車、最快一小時(shí)放貸、按揭利率最低為每月0.64%等是該產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)。其中，貸款形式靈活多樣并不局限于一手車，該產(chǎn)品同樣提供二手車抵押貸款、類似以租代購的服務(wù)。

有需要者可在網(wǎng)站注冊(cè)成為需求方用戶，填寫車輛抵押貸款的申請(qǐng)單，然后車貸部門會(huì)根據(jù)填寫情況進(jìn)行審核并回電。盡量把相關(guān)信息尤其是車輛信息填寫詳細(xì)對(duì)申請(qǐng)貸款有好處。

作為一種創(chuàng)新的服務(wù)模式，車輛抵押借款正在以其門檻低、心理接受度高、手續(xù)便捷等特點(diǎn)贏得越來越多資金需求者的歡迎。雖然這種模式通常只能獲得幾萬元到十幾萬元的小額資金，但足以滿足貸款人短期內(nèi)資金周轉(zhuǎn)的應(yīng)急需求。對(duì)于小微企業(yè)主而言，這一模式更是成為其獲取融資的重要渠道之一。