近日,拉卡拉、錢袋寶兩家第三方支付企業(yè),通過工行借記卡進(jìn)行信用卡還款時(shí)突然遭遇“卡殼”,市場一度傳言是由于利益問題,相關(guān)支付企業(yè)被銀行“封殺”。經(jīng)過一周時(shí)間,“卡殼”問題得以解決,“封殺說”也被否認(rèn)。

不過,這場風(fēng)波背后卻折射出,當(dāng)前第三方支付市場迅猛發(fā)展下,銀行與支付企業(yè)之間的利益之爭正在加劇。不少消費(fèi)者就表示,“無論銀行還是第三方支付,客戶看重的是哪一種支付渠道更便捷、費(fèi)用更優(yōu)惠”。

拉卡拉工行還款突“卡殼”

5月13日,濟(jì)南市民小曹來到家門口的便利店,打算用店內(nèi)的拉卡拉刷卡機(jī)為信用卡還款。“還款不用交手續(xù)費(fèi),還省去了跑銀行網(wǎng)點(diǎn)的奔波。”小曹已經(jīng)習(xí)慣了這種還款方式。

不過,小曹這次交易卻沒有以往那樣順利。嘗試了多次,機(jī)器均顯示交易異常。隨后,小曹將問題反饋給拉卡拉客服?？头藛T稱,后臺(tái)系統(tǒng)顯示這項(xiàng)業(yè)務(wù)的故障發(fā)生在工行借記卡,其他銀行卡的交易均正常,而小曹恰好用的就是工行卡。

拉卡拉還款“卡殼”,受影響的人不在少數(shù)。記者了解到,近來年,拉卡拉業(yè)務(wù)在許多城市鋪開,信用卡刷卡還款成為其特色服務(wù),擁有了大量的用戶。據(jù)悉,在信用卡還款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)出卡中,工行占比約30%,此次受到影響的用戶每天約15萬人次。

拉卡拉作為第三方支付公司,其業(yè)務(wù)接口是從銀聯(lián)再到銀行,交易出現(xiàn)異常,問題出在哪一方身上?接到用戶反饋后,5月14日,拉卡拉第一時(shí)間致函銀聯(lián)咨詢。不過,銀聯(lián)、工行等一直沒有給出明確的說法。直到5月19日,相關(guān)問題才得以解決,拉卡拉對外解釋稱是“工行系統(tǒng)升級(jí)”所致。

此外,傳言受影響的并非拉卡拉一家,從事手機(jī)支付的第三方支付公司錢袋寶的相關(guān)交易也在同一時(shí)間中斷,并于20日恢復(fù)正常。

拉卡拉否認(rèn)“被封殺”

拉卡拉還款“卡殼”持續(xù)了一周,其間,關(guān)于拉卡拉等支付企業(yè)被銀行“封殺”的猜測卻甚囂塵上,原因是銀行從相關(guān)業(yè)務(wù)中獲益不大。

有猜測稱,拉卡拉的信用卡還款業(yè)務(wù)是在打擦邊球,招致了銀行的不滿。該傳言稱,拉卡拉通過與某一家公司合作,把那家公司偽裝成一個(gè)POS機(jī)商戶,客戶還款都是假裝做一筆消費(fèi)支付,隨后拉卡拉代客戶把錢支付給信用卡發(fā)卡行來還款。通過這種方式進(jìn)行的交易,銀行并沒有收益。

對于這種猜測,拉卡拉公司接受記者采訪時(shí)給予了駁斥。該公司人士稱,這種說法完全是不了解第三方支付業(yè)務(wù)模式及業(yè)務(wù)規(guī)范的主觀臆想,其所有業(yè)務(wù)均符合業(yè)務(wù)規(guī)范,并與各合作方都簽訂了正式合作協(xié)議。以信用卡還款業(yè)務(wù)為例,拉卡拉是渠道服務(wù)方,具體流程是,用戶在拉卡拉終端發(fā)起交易,拉卡拉系統(tǒng)平臺(tái)接到用戶還款請求后,將請求發(fā)送給銀聯(lián),由銀聯(lián)進(jìn)行資金清算(轉(zhuǎn)出銀行的扣款處理和轉(zhuǎn)入銀行的資金清算)。信用卡還款業(yè)務(wù)是由銀聯(lián)業(yè)管委制定規(guī)范并由銀聯(lián)來運(yùn)營的,拉卡拉與銀聯(lián)簽有正式協(xié)議并一直按照銀聯(lián)業(yè)管委的相關(guān)規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行。

“其實(shí),信用卡還款業(yè)務(wù)中,銀行并非無利可圖?！崩ɡ嚓P(guān)人士稱,信用卡還款業(yè)務(wù)實(shí)際上一直存在手續(xù)費(fèi),之所以部分銀行信用卡還款免費(fèi),主要是信用卡發(fā)卡行承擔(dān)相關(guān)費(fèi)用,而這筆手續(xù)費(fèi)是由交易多方進(jìn)行分成的。

記者在拉卡拉網(wǎng)站上看到,其信用卡業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)中,只有建設(shè)銀行(本行卡還款免手續(xù)費(fèi))、中國銀行(除去深圳外全國其他地區(qū))、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、工商銀行信用卡還款,手續(xù)費(fèi)為每筆2元,其他21家銀行均無手續(xù)費(fèi)。

第三方支付壯大后的利益之爭

盡管“封殺”說被否認(rèn),面對日益壯大的第三方支付行業(yè),銀行與支付企業(yè)之間利益之爭不斷加劇,同時(shí)也暗中加劇了銀行間的競爭格局。

就拿這次拉卡拉還款風(fēng)波來說,由于中小銀行的信用卡營銷活動(dòng)做得比較好,無論是商戶數(shù)量還是優(yōu)惠力度都更吸引年輕人,于是,大銀行借記卡資金不斷被劃出去還小銀行發(fā)的信用卡。這種現(xiàn)象,顯然不是大銀行所愿見的。

第三方支付企業(yè)對于銀行的沖擊也是直接的。由于許多第三方支付企業(yè)對跨行信用卡還款、繳費(fèi)和支付等交易普遍實(shí)行免費(fèi)模式,尤其是線下支付和手機(jī)移動(dòng)支付的興起,對于銀行支付業(yè)務(wù)造成了不小的沖擊。不少消費(fèi)者就表示,“無論銀行還是第三方支付,客戶看重的是哪一種支付渠道更便捷、費(fèi)用更優(yōu)惠”。

日前召開的中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇上,多位銀行人士均坦言要面對包括互聯(lián)網(wǎng)支付在內(nèi)的第三方支付的競爭。華夏銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)管理部副總經(jīng)理李紅朝表示,銀行目前在互聯(lián)網(wǎng)支付潮流中處于被動(dòng)地位,未來有兩方面值得擔(dān)憂,一是銀行的定價(jià)話語權(quán),二是支付系統(tǒng)的安全性。

盡管如此,不少銀行人士還是認(rèn)為,雖然第三方支付公司、銀行在利益分配上還存在一些分歧,但是從發(fā)展的大趨勢來講,第三方支付實(shí)際上有非常大的潛在需求,在迅速增長的蛋糕里面,其實(shí)每一家都是受益者,各方不只有競爭,更多還是合作。