互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)的熱點(diǎn)之一，在近三年來(lái)取得了倍增式發(fā)展，保費(fèi)收入和展業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)均明顯增多。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱“中保協(xié)”）17日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，上半年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入816億元，繼續(xù)成為拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要驅(qū)動(dòng)力。業(yè)內(nèi)人士表示，未來(lái)技術(shù)進(jìn)步將推動(dòng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)商業(yè)模式變革，大數(shù)據(jù)成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)的重點(diǎn)。

　　 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大增

　　中保協(xié)17日發(fā)布《2014互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》及2015年上半年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的行業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入858.9億元，比2011年提升26倍，成為拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要因素之一。其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)累計(jì)保費(fèi)收入505.7億元，同比增長(zhǎng)114%；人身保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入353.2億元，同比增長(zhǎng)5.5倍，三年間年均增長(zhǎng)率達(dá)到225%?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體由2011年的28家增至85家，超過(guò)國(guó)內(nèi)現(xiàn)有產(chǎn)壽險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)數(shù)量的一半。

　　2015年上半年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入816億元，同比增長(zhǎng)1.6倍，與2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)全年總保費(fèi)水平接近，占行業(yè)總保費(fèi)的比例上升至4.7%，對(duì)全行業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到14%，繼續(xù)成為拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要驅(qū)動(dòng)力。

　　其中，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入363.2億元，同比增長(zhǎng)148億元，同比增長(zhǎng)69%，占產(chǎn)險(xiǎn)累計(jì)原保費(fèi)收入的8.5%；互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入452.8億元，同比增長(zhǎng)350億元，同比增長(zhǎng)343.4%，高出2014年全年水平近百億元，保費(fèi)規(guī)模首次超越互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，占?jí)垭U(xiǎn)公司累計(jì)保費(fèi)收入的比例提升至3.5%，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率突破70%。截至2015年6月，全行業(yè)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)壽險(xiǎn)公司達(dá)到96家，較2014年年底新增11家，市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)一步擴(kuò)容。

　　中保協(xié)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略機(jī)遇對(duì)探索行業(yè)行為方式和市場(chǎng)格局的創(chuàng)新空間具有重要意義，隨著《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的出臺(tái)，中保協(xié)將持續(xù)密切關(guān)注行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展態(tài)勢(shì)，牽頭開(kāi)展相關(guān)的數(shù)據(jù)采集工作，并加大對(duì)保險(xiǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)、分析、研究工作。

　　《報(bào)告》認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保持高速增長(zhǎng)，一是由于理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品在第三方電商平臺(tái)等網(wǎng)絡(luò)渠道上的銷售熱度繼續(xù)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)收入增速處在一個(gè)明顯的上升通道中；二是由于保險(xiǎn)公司對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)渠道重視度大增，加大了拓展力度，尤其是中小保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)，尋求新的市場(chǎng)空間。從險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)看，存在發(fā)展不均衡，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比和貢獻(xiàn)最大的險(xiǎn)種是車險(xiǎn)，占比為56.4%。同時(shí)，第三方電商平臺(tái)日趨成熟，保險(xiǎn)產(chǎn)品線也逐漸豐富。

　　 大數(shù)據(jù)助力精準(zhǔn)定價(jià)

　　《報(bào)告》認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)多個(gè)新趨勢(shì)。一是保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)將進(jìn)一步深度融合，提升市場(chǎng)化效率；二是技術(shù)進(jìn)步將推動(dòng)傳統(tǒng)保險(xiǎn)商業(yè)模式變革；三是保險(xiǎn)新需求將被孕育，促進(jìn)跨界融合；四是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管將更加完善。

　　大數(shù)據(jù)成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)關(guān)注的重點(diǎn)之一。

　　分析人士表示，當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的難題在于如何獲取與人們生活、工作、娛樂(lè)相關(guān)的數(shù)據(jù)，并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶幚砗蛻?yīng)用。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，很多數(shù)據(jù)獲取仍然存在瓶頸。在保險(xiǎn)公司和電商平臺(tái)合作的既往案例中，雙方希望能共享數(shù)據(jù)，但事實(shí)上出于商業(yè)秘密、信息安全等原因，目前這種數(shù)據(jù)的共享較少，保險(xiǎn)公司和電商在數(shù)據(jù)領(lǐng)域采取較多的合作模式，仍是前者提出數(shù)據(jù)需求，后者根據(jù)需求提取數(shù)據(jù)給前者用于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。在今后應(yīng)有更多更深入的大數(shù)據(jù)應(yīng)用，保險(xiǎn)公司不僅需要加強(qiáng)數(shù)據(jù)收集、分析和整理能力，還需要打通獲取數(shù)據(jù)的途徑。

　　《報(bào)告》認(rèn)為，由于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的運(yùn)用，消費(fèi)者交易行為逐步成為可記錄、可分析、可預(yù)測(cè)的內(nèi)容，保險(xiǎn)業(yè)定價(jià)模式將發(fā)生變化，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息的透明度有望提高。以重大基本險(xiǎn)為例，目前已經(jīng)出現(xiàn)基于利用可穿戴設(shè)備進(jìn)行客戶行為統(tǒng)計(jì)，從而精確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)性化定價(jià)的可變保費(fèi)產(chǎn)品。在車險(xiǎn)方面，車聯(lián)網(wǎng)是大數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)行業(yè)最有潛質(zhì)的應(yīng)用之一，對(duì)于提升車險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)能力，提高保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控能力都將有所幫助。

　　申萬(wàn)宏源行業(yè)分析師對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，在目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中，保險(xiǎn)公司提供的大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)渠道需求的大數(shù)據(jù)仍然存在一定磨合空間。前者所擁有的較多是歷史經(jīng)驗(yàn)性質(zhì)數(shù)據(jù)，對(duì)于實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)和可供預(yù)測(cè)判斷數(shù)據(jù)仍掌握得有限。在保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)方面，有效地及時(shí)更新數(shù)據(jù)仍然是重要的參考內(nèi)容，但目前這一方面的數(shù)據(jù)提供和分析能力還有待加強(qiáng)。

　　 機(jī)遇挑戰(zhàn)并存

　　7月27日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》。保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《暫行辦法》未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品做出特殊規(guī)定。盡管互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，但與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品并沒(méi)有本質(zhì)上差別，因此，《暫行辦法》采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求。

　　傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在加速進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更是跑步進(jìn)入這一領(lǐng)域，在電商渠道的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。一方面，保險(xiǎn)公司通過(guò)“自謀出路”或借助“外腦”等多重方式尋求展業(yè)空間，并在融資方面有所行動(dòng)；另一方面，來(lái)自房地產(chǎn)、IT、通信設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)傳媒等行業(yè)的上市公司通過(guò)不同的方式謀劃布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并投入資金建設(shè)相關(guān)平臺(tái)。根據(jù)上市公司披露的信息，三泰控股、騰邦國(guó)際、京天利、焦點(diǎn)科技、高鴻股份、銀之杰等謀劃布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并投入資金建設(shè)相關(guān)平臺(tái)。

　　中國(guó)證券報(bào)記者獲悉，保險(xiǎn)業(yè)外上市公司嘗試通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)介入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要面向幾個(gè)方向，一是通過(guò)收購(gòu)保險(xiǎn)公司股權(quán)或籌資設(shè)立保險(xiǎn)公司的方式獲得持有牌照的話語(yǔ)權(quán)，尋求進(jìn)一步資本運(yùn)作的空間；二是通過(guò)技術(shù)支持或合作進(jìn)入汽車產(chǎn)業(yè)鏈，整合資源開(kāi)展汽車金融、車聯(lián)網(wǎng)、車險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)；三是投資設(shè)立子公司。

　　分析人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)空間廣闊，官方網(wǎng)站、第三方電子商務(wù)平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理、專業(yè)中介代理、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司等五大商業(yè)模式并駕齊驅(qū)。借助大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在效率、成本方面存在明顯優(yōu)勢(shì)，行業(yè)進(jìn)入加速?zèng)_刺期，相關(guān)企業(yè)有望大有作為，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也將更加激烈。

　　同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的展業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。保監(jiān)會(huì)副主席周延禮曾表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一個(gè)新興的領(lǐng)域，發(fā)展空間巨大，但其發(fā)展仍存在很多挑戰(zhàn)，如市場(chǎng)機(jī)制有待成熟、保險(xiǎn)產(chǎn)品有待升級(jí)、服務(wù)能力有待提高、商業(yè)模式有待創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也存在一些風(fēng)險(xiǎn)，如信息安全風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，這些問(wèn)題都需要在實(shí)踐中解決。