日前，人社部就社會保險關(guān)系轉(zhuǎn)續(xù)及醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革等問題集中答復(fù)網(wǎng)友時明確表示，相應(yīng)推遲退休年齡已是一種必然趨勢，未來將適時提出彈性延遲領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡的政策建議。

“彈性延遲退休”的說法，讓越來越多的人開始清晰地意識到，退休養(yǎng)老這件事，今后還得多靠個人自身的資金儲備。時不我待，提前為自己規(guī)劃一份商業(yè)養(yǎng)老保障計劃，至關(guān)重要。

個人建立養(yǎng)老儲備金刻不容緩

社保只管溫飽、只夠“喝粥”，養(yǎng)兒未必能防老，相反還可能要來“啃老”。這些觀點并非危言聳聽。實際上，養(yǎng)老已經(jīng)成為一個越來越嚴(yán)峻的社會問題，我國是典型的“未富先老”型國家，人口老齡化和基本養(yǎng)老保險長期收不抵支的現(xiàn)狀，決定了社保養(yǎng)老只能滿足退休者較低水平的養(yǎng)老需求。

同時，在獨生子女政策實行三十多年后，中國正全面迎來“4-2-1”家庭，而且隨著人均壽命不斷延長，“8-4-2-1”或“6-4-2-1”家庭也逐步出現(xiàn)。而從經(jīng)濟角度看，如今年輕人自身的工作、生活壓力也都比較大，物價高、房價高，很多年輕人成年之后，不僅無法“補貼”父母，大多數(shù)還可能需要父母贊助購房首付款、結(jié)婚費用等。

保險專家指出，對于大眾而言，未來的養(yǎng)老壓力可謂巨大。如何提前做好計劃和規(guī)劃，為自己的養(yǎng)老籌備足夠的資金，是目前尚未步入老年的人們首要考慮的問題。

根據(jù)業(yè)內(nèi)一份調(diào)查統(tǒng)計，以目前的水平看，一個老年人想要退休后基本生活無憂至少需要110萬元以上，而想要比較舒適地養(yǎng)老則至少需要250萬元。而且，由于生存期限較長，女性所需準(zhǔn)備的養(yǎng)老金至少要提高20%至30%以上?？紤]到通貨膨脹因素，這個數(shù)字每年都會水漲船高。

按照保險理財專家的說法，在經(jīng)濟發(fā)達的社會，一般而言，每個人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成：一是社會基本養(yǎng)老保險，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%。二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%。三是個人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括保險、基金等，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。

由于我國目前企業(yè)年金的發(fā)展尚處于初級階段，大部分居民沒有購買企業(yè)年金，因此個人儲備專項養(yǎng)老金便顯得尤為重要。

商業(yè)年金險助力養(yǎng)老

那么，個人具體如何來規(guī)劃養(yǎng)老儲備資金？“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里”可謂是最形象的比喻。合理的資產(chǎn)配置可以分散風(fēng)險，綜合各種理財工具的優(yōu)點，既能為日常生活留出現(xiàn)金流，又能保證中長期有一個不錯的收益，可以有效地化解養(yǎng)老壓力。

在各種養(yǎng)老理財工具中，保險對于養(yǎng)老而言又有著特殊的意義。一個完整的養(yǎng)老理財組合中，保險毫無疑問是堅實的基礎(chǔ)，猶如一塊“壓倉石”。

當(dāng)然，在準(zhǔn)備將商業(yè)保險作為將來養(yǎng)老資金來源之一后，就是要挑選適合自己的產(chǎn)品。在低利率時代購買養(yǎng)老(年金)險這樣一種長期儲蓄險種，保險理財專家建議選擇有分紅功能的年金產(chǎn)品為佳。除了享受這類產(chǎn)品本身內(nèi)含的固定收益率部分的利益，一旦將來市場利率上升后，投保人還能夠通過分紅收益，抵消一定的通脹影響。

比如，海康人壽近日推出的“樂無憂”年金保險(分紅型)，就是一款典型的年金保險。它不僅規(guī)定了保證領(lǐng)取的確定年齡段，而且可以終身領(lǐng)取，實現(xiàn)“活多久，領(lǐng)多久”，讓高齡老人可以放心安享晚年生活。同時，這類保險每年也會分配現(xiàn)金紅利，一定程度上抵御了通脹對財富的侵蝕。同時，這款產(chǎn)品自保單生效后的首個保單周年日開始，每年都可給付“生存保險金”，也可以進行保單借款，為投保者應(yīng)急。

當(dāng)然，需要強調(diào)的是，通過購買個人商業(yè)養(yǎng)老保險而獲得的養(yǎng)老金只是全部養(yǎng)老規(guī)劃的重要一環(huán)，市場上還有其他工具也可以用于養(yǎng)老儲備。為此，在選擇保險計劃時，應(yīng)充分考慮目前的收入水平，并結(jié)合自己的日常開銷、未來生活預(yù)期、通貨膨脹等因素做出合理的選擇。專家建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費用的20%至40%為宜。(來源：上海證券報)