導語：近日，中國日報網(wǎng)財經(jīng)頻道記者與91聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄先生就P2P金融產(chǎn)品特質及91金融啟動國內A股上市程序進行了深度對話。以下是訪談語錄。

91金融：金融產(chǎn)品最好的即是最適合用戶的。

比如說你想買一款理財產(chǎn)品或基金，7%和8%的供你選擇，你覺得哪個最適合你，一定是8%的，所以當優(yōu)勢很明顯的時候你覺得這個有意義么？是沒意義的。如果有其它產(chǎn)品讓你去選，有8塊9塊10塊的，你一看你可能不會選10塊的，也可能不會選8塊的，你會選這個是什么牌子的，這可能就是你自己的一個偏好。但同樣是貨幣基金，中國銀行的，招商銀行的，你會選一個最合適你的么？都是貨幣基金，都一樣，沒有風險的區(qū)別，就和黃金一樣，10塊的最好的也是最合適的金融產(chǎn)品。

91金融：金融消費品脫媒化特質凸顯

消費者投資金融消費的產(chǎn)品一定要掌握特性，第一點黃金跟黃金是沒區(qū)別的，第二，金融本來就脫媒化了，它不需要媒體個介質，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)時代，它的介質是被趨重的，也不需要那么多平臺，用戶會直接找它買，用戶不需要去百度搜，搜出來一堆產(chǎn)品然后你在選，互聯(lián)網(wǎng)給用戶提供一個機會，你可以直接跟你的品牌建立一個連接。第三個你會發(fā)現(xiàn)，往往對金融消費者來講，并不是越多越好，一定是最安全的，最便捷的，最專業(yè)的，服務最到位的才是最理想的金融產(chǎn)品。

91金融：金融服務是需要顧問服務的

目前，金融消費者需要的是顧問式的服務，而不是信息海量的服務。舉個例子，跟醫(yī)院一樣，你去醫(yī)院的時候，中國人感冒的藥有幾千幾萬種，在全世界范圍內也不會給病人這個消費習慣，我給你一個平臺有很多藥，然后你根據(jù)你的頭痛自己去選，中國人會這么干，就這5款，有醫(yī)生跟你說你得了什么病然后你應該吃什么藥。金融服務是需要顧問服務的，顧問服務的產(chǎn)品一定只有那么幾種，最好的產(chǎn)品就是最簡單的產(chǎn)品，而不是非常復雜的產(chǎn)品，這么多產(chǎn)品你不需要懂，理財顧問懂就可以了，往往不是有幾個平臺給你選，而是這個人坐在這有人告訴他該怎么選，因為你不需要有這么多的產(chǎn)品，你也根本不懂，跟醫(yī)院一樣，你會和醫(yī)生說你要吃哪種要么，不會，醫(yī)生會給你做檢查，然后給你開藥，雖然他有很多種品種，但是她會對癥下藥，根據(jù)用戶的反饋，對癥下藥，從這么多產(chǎn)品中優(yōu)選出幾種產(chǎn)品，這就是金融應該有的服務，叢上面的幾個點你可以看到，純信息類的平臺是沒有價值的，因為他不符合金融消費的基本的原則和趨勢。

91金融：信息撮合，需求匹配，完成交易

我們希望能幫助用戶找到好的產(chǎn)品，同時也幫助金融機構找到用戶，所以我們作為撮合平臺，不但要信息撮合，使得需求匹配了，也是交易最后能夠完成，只有交易完成了，你的撮合才是有價值的，所以我們做金融超市要完成兩個任務，一個是信息最大化的去匹配，信息匹配之后，交易可能就完成了，比如你很快就買一個車險，或者說你剛好發(fā)現(xiàn)，北京銀行提供的貸款服務能滿足你，我想帶50萬，北京銀行給你50萬，這種產(chǎn)品是我們金融超市最早的形式。

91金融：針對個體化需求制定理財計劃

隨后我們發(fā)現(xiàn)隨著信息撮合交易量的增大，有一些交易沒有完成，我們分析原因，一方面是因為用戶有獨特的需求，銀行滿足不了，你想買的產(chǎn)品銀行沒有，銀行不可能給你做一款產(chǎn)品??？或者貸款的需求，你想貸款50萬，銀行要是沒有的話他不能貸給你，除非你能給銀行帶來持續(xù)的效益，銀行才能考慮，面對這樣的個體化需求，銀行是沒有辦法解決的，第二是，有一些客戶因為資質的問題，銀行可能沒辦法服務你，或者服務不了你，很可惜。導致這個交易沒有完成，這種情況我們在金融超市的產(chǎn)品基礎上我們做了好幾個產(chǎn)品來滿足他的需求，比如說企業(yè)如果要理財，想300萬去買一個理財產(chǎn)品，向銀行貸款，銀行給不了，我們和銀行做一個產(chǎn)品，我們就會和銀行去談，銀行就愿意出這個資金，這樣交易就撮合了，我們做了一款金融產(chǎn)品，這就完成了撮合。個人和企業(yè)的貸款，如果你這種情況我覺得挺可惜，我也有產(chǎn)品，要不我跟銀行合作，銀行就剛好能為你服務了，我來幫你把這個客戶服務好，我把錢給到個人用戶，所以我們可以幫銀行做這種過橋式的借款，銀行很感謝我們。

91金融：91旺財應運而生

有些個人用戶去買理財，買基金的產(chǎn)品，4%左右，去買的理財計劃可能3%左右，去買一個經(jīng)管的產(chǎn)品，6~7%,他想買一個稍微高一點的，覺得比較安全，那怎么辦么？我們做一個平臺能幫他去投資是最好的，所以這個需求就被配合了，我會把銀行做過橋的債券，給用戶去投資，企業(yè)愿意給多一點支出，個人也愿意買這種資產(chǎn)，而且是很安全的，所有人都覺得安全，所有交易都來自于銀行體系的，來自于金融體系，而且很簡單，不會太復雜，而且很便捷，很快能實現(xiàn)信息拼配，所以我們的產(chǎn)品就應運而生，面向個人投資品牌，叫91旺財，我們在超市的基礎上做這樣一個產(chǎn)品，當然你會發(fā)現(xiàn)，你解決個人的貸款需求，他可以找銀行，也可以找我們，我們幫助銀行去服務個人，去解決用戶的貸款問題和理財問題。

91金融：現(xiàn)階段談數(shù)據(jù)都是騙人

現(xiàn)階段數(shù)據(jù)最重要都是在騙人的，數(shù)據(jù)沒有任何意義，數(shù)據(jù)主要是在平臺上，我們做的一個生態(tài)平臺，但是現(xiàn)在那個公司說我主要打數(shù)據(jù)，他有多少數(shù)據(jù)??？他不可能有多少數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)也不能驗證過去十次你貸款的成果，這個數(shù)據(jù)沒有價值，你能判斷你能借給誰么？你敢借給他么？數(shù)據(jù)本質上還是線下的，數(shù)據(jù)線上的來幫用作一個大致的標簽的識別，知道他屬于A類B類還是C類，后續(xù)的再根據(jù)個人的還款條件，你的經(jīng)營的一些狀況，財務數(shù)據(jù)，相應的合同，然后實地走訪。這個需要你非常嚴格的隊伍?，F(xiàn)在數(shù)據(jù)不夠全。5年以上數(shù)據(jù)才可以差不多，目前的金融市場，連銀行都不會輕易把錢帶給個人，像非營利機構來講的話，對個人做信用類的貸款在中國是五年以上的資質，但是現(xiàn)在敢用數(shù)據(jù)去放信貸的，一定是不靠譜的。誰知道你背后有多少壞事啊。你說你有資金和客戶，誰信呢？你才做了半年，銀行做了30年40年他有多少數(shù)據(jù)，你如果因為業(yè)務的原因，可以轉型，去做P2P，但是跑路的也不少。

91金融：91APP 在手機上買理財產(chǎn)品

其他的互聯(lián)網(wǎng)金融他們是傳統(tǒng)的金融服務公司，然后他服務的唯一喜好是什么呢？

傳統(tǒng)金融可能還是不太會利用互聯(lián)網(wǎng)去做這樣的事，而那些所謂打著旗號的公司他們本身就經(jīng)營不起，他是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營，但是他們干不好，別說互聯(lián)網(wǎng)去幫助傳統(tǒng)的交易，是一種信息化，流動加快，但這是一種信息的撮合，但是數(shù)據(jù)安全才是互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，全世界所有的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，就阿里巴巴還行，阿里巴巴想做這個事情，我不可能去做銀行，做放貸沒有意義，但是未來我們可能有一些業(yè)務可以和他們合作的。我堅決的說我作為互聯(lián)網(wǎng)服務公司，就是要幫助這種金融機構實現(xiàn)他們的項目，進而去實現(xiàn)共贏，這一點我們做的非常好，所以我們才有那么多產(chǎn)品出現(xiàn)，這個產(chǎn)品是我們聯(lián)系很多的模型，現(xiàn)在我們要堅定在3個方面上幫助金融機構去快速的找到用戶，這一點是我們區(qū)別于所有互聯(lián)網(wǎng)的地方，把交易撮合掉，這是不同的，你作為一個入口，手中介費，信息費，我們要做交易撮合，這是本質的區(qū)別。我們更符合金融特點，你在做交易撮合并沒有媒介，就是A和B交易的時候，搞不定我來搞定，而不是A通過C找到B，然后C收錢，這是金融為了利益也出來的。就像91旺財一樣，你想投資也好，這個企業(yè)也正好需要，我們和金融機構合作，發(fā)現(xiàn)這個企業(yè)從銀行貸不到款，那么我們就通過渠道給你資金，過去是我們把錢放到銀行，銀行給你錢，所以我們最關鍵的一點是實現(xiàn)資金的流動，實現(xiàn)信息的撮合，交易的撮合，兩邊都在做，在一點是我們現(xiàn)在的規(guī)模他的本質是服務于人的，而服務于人要基于認得需求不斷去創(chuàng)造產(chǎn)品和服務。用戶喜歡在手機上買理財，那我們就做個91旺財APP，讓你在手機上買理財。

91金融：堅持國內A股上市 用人民幣為人民服務

91不能去美國上市，91要更好的服務中國人，91就要做成一個中國的企業(yè)，我們去申請各種材料，符合國家監(jiān)管，這是我們很堅定的一個核心就是金融和人的關系我們拿捏的比較好。你是為了做一個1年的公司還是5年的公司還是100年的公司這個是不一樣的，而正是這個就決定了你能走多遠。我們說現(xiàn)在1700多億的交易量，有200多萬人，一萬多家企業(yè)，確確實實是我們一個很好的基礎，我們還形成了金融數(shù)據(jù)云，形成了開放平臺，形成了資源精準，形成了經(jīng)營權，形成了錢包概念的整個的體系和個人狀況的工具。這就是我們未來能夠在行業(yè)里面走的更遠的一個原因，我們已經(jīng)有一個結構，具有基礎數(shù)據(jù)，交易量，各個業(yè)務模型，對社會的價值貢獻很大但同時又很難。這也是我們的愿景。