原標(biāo)題: 夯實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基石

圖片說(shuō)明：，互聯(lián)網(wǎng)金融是天使和魔鬼并存的事物

　　有很多人說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是天使和魔鬼并存的事物，點(diǎn)擊進(jìn)去出現(xiàn)的是天使還是魔鬼、天使會(huì)不會(huì)變成魔鬼、魔鬼會(huì)不會(huì)從善成為天使？大家心里都沒(méi)有底。

　　應(yīng)對(duì)這種不確定性，上海的做法，重點(diǎn)落在“包容”與“秩序”兩個(gè)詞上，即對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的包容和對(duì)秩序的堅(jiān)持。黃浦區(qū)還探索以“負(fù)面清單管理模式”來(lái)進(jìn)行前道的篩選把關(guān)，扶持培育和風(fēng)險(xiǎn)防范并重，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融和民營(yíng)金融的穩(wěn)健發(fā)展。

　　既要包容，也要秩序

　　今年8月4日，上海市政府公布了　《關(guān)于促進(jìn)本市互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，上海市金融服務(wù)辦公室副主任吳俊認(rèn)為，這個(gè)被業(yè)界俗稱為“上海20條”的文件，明確了在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中政府要起怎樣的引導(dǎo)作用。“實(shí)際上就是包容和秩序。包容，即是對(duì)創(chuàng)新的包容，另一方面則是對(duì)秩序的支持，這就是政府需要做的”，吳俊在2014外灘金融法律論壇上說(shuō)。

　　吳俊介紹，上海正在積極打造互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)基地，目前初步已經(jīng)建立了五個(gè)區(qū)縣的基地，其中一個(gè)在黃浦區(qū)。這些基地一方面可以吸引相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)駐，另一方面通過(guò)園區(qū)對(duì)企業(yè)的選擇過(guò)程，也可以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)起一個(gè)引導(dǎo)作用。

　　吳俊還透露，“上海正在籌備互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的相關(guān)協(xié)會(huì)，通過(guò)協(xié)會(huì)的自律作用，引領(lǐng)這些企業(yè)的發(fā)展”。在提高人才素質(zhì)方面，上海也在打造互聯(lián)網(wǎng)金融教育基地。除此之外，監(jiān)管、發(fā)證等許多部門(mén)都在配合支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與規(guī)范。

　　把風(fēng)險(xiǎn)遏制在襁褓中

　　去年7月，黃浦區(qū)正式提出建設(shè)以互聯(lián)網(wǎng)金融和民營(yíng)金融為主體的外灘金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)區(qū)，并發(fā)布《黃浦區(qū)建設(shè)外灘金融創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)的實(shí)施意見(jiàn)》，率先明確支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，開(kāi)創(chuàng)了中國(guó)金融史上又一個(gè)“第一”。

　　當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融是新苗，許多地方還有待成熟，其未來(lái)發(fā)展，也充滿著諸多的可能性。對(duì)此，黃浦區(qū)堅(jiān)持扶持培育與風(fēng)險(xiǎn)防范并重，大力支持互聯(lián)網(wǎng)金融和民營(yíng)金融穩(wěn)健發(fā)展。黃浦區(qū)區(qū)長(zhǎng)彭崧在2014外灘金融法律論壇上介紹，截至目前，黃浦區(qū)已引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)四十多家，其中，既有眾安在線、阿里、點(diǎn)融、玖富等知名互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，也包括一大批尚處于創(chuàng)業(yè)初期但商業(yè)模式獨(dú)特的創(chuàng)新型企業(yè)。在黃浦區(qū)的盟智園——上海創(chuàng)業(yè)園區(qū)中率先以互聯(lián)網(wǎng)金融命名的園區(qū)中，這些互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新型企業(yè)技術(shù)功底扎實(shí)，形成了傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相互融合嫁接的獨(dú)特商業(yè)模式。不過(guò)，盟智園在既積極營(yíng)造環(huán)境，鼓勵(lì)草根創(chuàng)新、比爾·蓋茨式的“車庫(kù)創(chuàng)新”的同時(shí)，也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融保持了一定的謹(jǐn)慎，繃緊了法律這根弦，招商時(shí)實(shí)行先“體檢”再入園，第一道關(guān)卡即嚴(yán)防死守合規(guī)線，對(duì)申請(qǐng)入駐的企業(yè)先進(jìn)行認(rèn)真“掃描”，摸清股東背景、管理團(tuán)隊(duì)情況、商業(yè)模式、收入來(lái)源，各層面都嚴(yán)格把關(guān)。結(jié)合實(shí)地訪談、考證，首先屏蔽道德風(fēng)險(xiǎn)，再識(shí)別管理風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，力爭(zhēng)“把風(fēng)險(xiǎn)遏制在襁褓之中”。

　　針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)有行業(yè)準(zhǔn)入、事后監(jiān)管等方面法律法規(guī)尚不能完全覆蓋的特點(diǎn)，黃浦區(qū)還以負(fù)面清單管理模式為參照，組織區(qū)金融辦、工商等部門(mén)嚴(yán)控入口關(guān)，完善區(qū)域金融穩(wěn)定聯(lián)席會(huì)議機(jī)制；依托黃浦區(qū)法院金融庭、區(qū)檢察院金融檢察室、公安、工商等部門(mén)，主動(dòng)對(duì)接“一行三局”和市金融辦，切實(shí)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益；依托民間金融智庫(kù)——上海新金融研究院（SFI）研究力量開(kāi)展相關(guān)領(lǐng)域?qū)W術(shù)研究。

　　風(fēng)險(xiǎn)管理文化萌芽

　　在政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融扶持與規(guī)范并施的同時(shí)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身的“風(fēng)險(xiǎn)管理文化”也在逐步形成、成熟。

　　黃浦區(qū)人民法院金融庭庭長(zhǎng)朱奇在2014外灘金融法律論壇上舉了一個(gè)例子：區(qū)里有一家著名互聯(lián)網(wǎng)公司的　P2P　平臺(tái)有一個(gè)項(xiàng)目，借款人違約了。由于P2P平臺(tái)借款項(xiàng)目一般金額較小、而投資人又較多，所以一般　P2P　平臺(tái)遭遇借款人違約的情況后很少采用法律訴訟的方式，但是這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)設(shè)置了一個(gè)零價(jià)格的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，然后通過(guò)代為起訴的方式，替投資人履行法律訴訟的過(guò)程。這個(gè)嘗試很成功，最后判決債權(quán)人勝訴。

　　朱奇還贊賞了這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的另一些做法：借款人凡是要申請(qǐng)貸款，除了需要在網(wǎng)上做相當(dāng)多數(shù)據(jù)量的審貸外，還要在線下簽一個(gè)授權(quán)委托書(shū)，內(nèi)容是同意這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過(guò)各種合法方式來(lái)收集借款人信息、審核借款人資訊。這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)催收流程也十分嚴(yán)密，為了便于后期催討，從一開(kāi)始就在居間協(xié)議中設(shè)置了相關(guān)條款，規(guī)定在必要時(shí)，出借人可以把債權(quán)轉(zhuǎn)讓給這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，以便集中起訴。