前幾天筆者跟一位“85后”的金融人士吃飯聊天，他斬釘截鐵的說：“互聯(lián)網(wǎng)金融將是中國(guó)最后一個(gè)暴富行業(yè)”，筆者當(dāng)時(shí)差點(diǎn)把一口茶噴出來?！白詈笠粋€(gè)暴富行業(yè)”這句話聽過的次數(shù)太多了。不過，看他那堅(jiān)定的表情，聽他侃侃而談互聯(lián)網(wǎng)金融大勢(shì)，其實(shí)心里還是泛起了羨慕與嫉妒。

　　筆者參加一個(gè)金融圈的眾籌組織，里面有“70后”甚至“60后”的傳統(tǒng)金融行業(yè)高管，也有“85后”的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)新貴。在一次Power lunch（能量午餐）的分享會(huì)上，一位經(jīng)常在媒體上曝光的“85后”P2P網(wǎng)貸公司CEO做分享，聲音怯怯的，大概是覺得周圍都是金融行業(yè)的前輩吧。但是如果按公司估值來算，他竟然是其中身價(jià)最高的人！

　　互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在很熱，非常熱！甚至有人說P2P行業(yè)存在泡沫。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)業(yè)鏈很長(zhǎng)，可創(chuàng)新之處非常多，里面的寶藏挖之不盡。接下來，就讓我們看看互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還有哪些暴富機(jī)會(huì)吧？

　　第一、 定位在細(xì)分領(lǐng)域的P2P網(wǎng)貸

　　金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品是什么？你可以說是貸款、是理財(cái)產(chǎn)品，但歸根結(jié)底是信用！銀行就是創(chuàng)造信用的地方，金融的功能是讓資源有效配置，讓錢流到能令其增值的地方、能創(chuàng)造的財(cái)富的地方，也就是能讓信用放大的地方。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是去中介化的，傳統(tǒng)商業(yè)銀行會(huì)對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，然后進(jìn)行授信。這存在兩個(gè)問題：也就是長(zhǎng)期為人所詬病的“嫌貧愛富”和“過于保守”。工業(yè)時(shí)代下所形成的傳統(tǒng)商業(yè)銀行作為金融中介，無論在商業(yè)模式還是管理模式上，都決定了必然會(huì)“嫌貧愛富”。為小微企業(yè)提供金融服務(wù)喊了多少年，銀行依然做不好，因?yàn)槌杀靖卟粍澦?。銀行業(yè)的保守形象往往被認(rèn)為是合理的，但過于保守也意味著效率低下，其產(chǎn)品定價(jià)能力是基于靜態(tài)的信用評(píng)估，無法以發(fā)展的眼光看問題，大量潛在客戶被拒之門外，資源配置不合理。

　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了這一切，它讓金融授信可以普惠到更多的人，甚至變革現(xiàn)有的征信體系，這就給互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供了更多的創(chuàng)新機(jī)會(huì)。也就是說，金錢沿著信用鏈流動(dòng)的每一環(huán)節(jié)，都有改進(jìn)的地方。

　　國(guó)內(nèi)目前流行的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)大部分是綜合性的，這有點(diǎn)像互聯(lián)網(wǎng)剛剛興起時(shí)的門戶網(wǎng)站。漸漸的，在細(xì)分領(lǐng)域內(nèi)的垂直P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開始出現(xiàn)。比如美國(guó)有一家垂直的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，名字叫SoFi。SoFi的有趣之處在于它是專門面向高校學(xué)生進(jìn)行放貸的平臺(tái)，由四位斯坦福學(xué)生在硅谷創(chuàng)辦。國(guó)內(nèi)也出現(xiàn)了類似的公司，面向重點(diǎn)高校校友開展P2P網(wǎng)絡(luò)信貸。在網(wǎng)站主頁上，你會(huì)看到各種各樣的貸款需求，有為了買新手機(jī)的、有為了假期旅游的、有為了追女友送花的、有為了給爸媽買禮物的、有籌備創(chuàng)業(yè)的。在這個(gè)平臺(tái)上申請(qǐng)貸款的利率較低，違約率幾乎為零，因?yàn)橛行Ｓ丫W(wǎng)絡(luò)的監(jiān)督和背書。

　　SoFi全稱叫Social Finance（社交金融），鼓勵(lì)在校生和已經(jīng)畢業(yè)的學(xué)生積極溝通。SoFi在風(fēng)控方式上也非常有特點(diǎn)，它會(huì)選擇排名靠前的一些名校的熱門專業(yè)學(xué)生授信。國(guó)內(nèi)的那家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也有相同的做法。另外，SoFi也進(jìn)入了房地產(chǎn)貸款市場(chǎng)，這是為了給學(xué)生提供終身服務(wù)，上學(xué)時(shí)提供學(xué)生貸款，畢業(yè)后提供買房買車信貸服務(wù)?？梢?，這種細(xì)分領(lǐng)域的垂直P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有廣大的發(fā)展前景，它可以在風(fēng)控環(huán)節(jié)降低成本，更多的讓利給客戶，同時(shí)也能將某一特征人群深度挖掘，真正的運(yùn)用大數(shù)據(jù)來進(jìn)行精準(zhǔn)的授信。

　　第二、 通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行征信的平臺(tái)

　　任何行業(yè)在快速增長(zhǎng)過程中，圍繞它的上游“基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”行業(yè)都存在暴富機(jī)會(huì)。比如在開放式基金大發(fā)展時(shí)，有不少數(shù)據(jù)信息公司也迅猛增長(zhǎng)，像萬得信息技術(shù)公司、東方財(cái)富網(wǎng)等。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，“基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”最重要的就是征信。不能否認(rèn)，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的信用環(huán)境不好，個(gè)人對(duì)自身信用的重視程度不夠，征信公司的商業(yè)模式還不清楚。但隨著P2P公司如雨后春筍般紛紛涌現(xiàn)，對(duì)于一份詳盡的、貨真價(jià)實(shí)的信用報(bào)告的需求會(huì)比以前更強(qiáng)烈，就像中國(guó)股市最初是莊家橫行，但發(fā)展到一定階段，對(duì)于數(shù)據(jù)的渴求就會(huì)增加一樣。

　　目前，國(guó)內(nèi)已經(jīng)有不少公司盯著征信市場(chǎng)，利用大數(shù)據(jù)打造與央行征信系統(tǒng)可以形成補(bǔ)充的新系統(tǒng)，讓新興的P2P網(wǎng)貸公司都成為其客戶。就如美國(guó)的Zestfinance挑戰(zhàn)FICO一樣，美國(guó)也有像Kabbage這樣的公司，是基于線上的，給網(wǎng)店提供放貸服務(wù)的，也在通過自己的算法和評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)FICO形成沖擊，這和國(guó)內(nèi)的阿里打造征信體系是異曲同工的。征信市場(chǎng)顯然在P2P網(wǎng)貸大發(fā)展時(shí)期是一塊令人垂涎欲滴的肥肉。

　　第三、 提升用戶體驗(yàn)的授信和支付平臺(tái)

　　互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，也是體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)時(shí)代、粉絲經(jīng)濟(jì)時(shí)代。誰提供的服務(wù)體驗(yàn)好，誰就能夠贏得粉絲的傾心。這樣的案例在很多傳統(tǒng)行業(yè)都得到了驗(yàn)證，在金融領(lǐng)域同樣如此。招商銀行曾經(jīng)因?yàn)樵诠衽_(tái)前擺設(shè)一個(gè)服務(wù)評(píng)價(jià)小機(jī)器，就贏得了非常好的口碑。那么到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，對(duì)用戶體驗(yàn)的極致滿足，自然成為決勝的關(guān)鍵。

　　同樣是美國(guó)亞特蘭大的Kabbage公司，就喊出“7分鐘放貸”的口號(hào)，根據(jù)第三方網(wǎng)店的數(shù)據(jù)，通過后臺(tái)計(jì)算，幾分鐘就做出放貸決策。國(guó)內(nèi)有些年輕的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)新貴，本身就是伴著互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)大的，所以從創(chuàng)業(yè)之初就立下遠(yuǎn)大的志向，要將用戶體驗(yàn)做到極致。比如么么貸的創(chuàng)始人告訴筆者：在未來一定會(huì)實(shí)現(xiàn)“拿著手機(jī)拍一下身份證，立刻就有合理的授信額度到賬”。而一位“80后”創(chuàng)二代做的互聯(lián)網(wǎng)金融公司橫跨P2P網(wǎng)貸、移動(dòng)支付、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等諸多領(lǐng)域，面向的是小微企業(yè)金融服務(wù)，他號(hào)稱要打造一種互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，實(shí)現(xiàn)手機(jī)按一下鍵就能實(shí)現(xiàn)授信、轉(zhuǎn)賬等各種服務(wù)。

　　可見，不少互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者從一開始就是具有硅谷精神的，視喬布斯為偶像，而不是保守的銀行家。那么，能對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)進(jìn)行持續(xù)的微創(chuàng)新改進(jìn)，做出令人尖叫的產(chǎn)品，就能獲得用戶的青睞，掘得互聯(lián)網(wǎng)金融寶藏。移動(dòng)支付領(lǐng)域的創(chuàng)新是在體驗(yàn)上對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)最具顛覆性的，現(xiàn)代的年輕人很少有去銀行匯款的了，基本上都是用支付寶、微信支付來搞定。在未來，越來越多的消費(fèi)和理財(cái)，會(huì)基于特定場(chǎng)景，使用移動(dòng)支付（NFC、二維碼、聲波、指紋）手段來實(shí)現(xiàn)，雖然阿里、騰訊、銀聯(lián)都已經(jīng)大舉進(jìn)入這個(gè)領(lǐng)域，但屌絲創(chuàng)業(yè)者仍有機(jī)會(huì)，比如掃貨邦，只要將用戶體驗(yàn)做得好，暴富的機(jī)會(huì)不缺少。

　　第四、細(xì)分行業(yè)的供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融

　　對(duì)于金融服務(wù)需求痛點(diǎn)最多的就是小微企業(yè)了，互聯(lián)網(wǎng)金融為解決小微企業(yè)融資問題提供了諸多路徑，最主要的一條就是通過供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融。傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融的資金流、物流、商流一大半都是在線下操作，需要大量的抵押物做擔(dān)保，而供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融，則能將資金流、物流、商流以互聯(lián)網(wǎng)的方式連接成閉環(huán)。

　　供應(yīng)鏈金融嫁接到互聯(lián)網(wǎng)之后，能衍生出很多種模式。比如產(chǎn)業(yè)集團(tuán)模式、P2P平臺(tái)模式、電商模式和銀行模式（詳見本網(wǎng)站的文章“從馬可波羅獲投資，看供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融四大模式”），P2P平臺(tái)模式又可以對(duì)接保理、票據(jù)、融資租賃等業(yè)務(wù)，有大量的創(chuàng)新機(jī)會(huì)。特別地，在各個(gè)行業(yè)細(xì)分領(lǐng)域都有垂直電商，他們掌握著供應(yīng)商、商戶、門店的真實(shí)數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)金融能夠讓資金流、物流、商流的流轉(zhuǎn)和反饋速度更快，風(fēng)控成本和運(yùn)營(yíng)成本更小。比如浙江溫嶺一個(gè)創(chuàng)二代企業(yè)家創(chuàng)辦了一家工量刃具網(wǎng)，就跟筆者談到希望運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融手段來吸引更多的門店、更好的供應(yīng)商。如今京東、阿里等巨無霸電商企業(yè)都在進(jìn)軍供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融，但這不影響在細(xì)分行業(yè)，初創(chuàng)企業(yè)仍存在大量暴富機(jī)會(huì)。

　　無論怎樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛起步。近期新浪網(wǎng)總編陳彤的離職新聞被熱炒是一個(gè)標(biāo)志性事件，說明傳統(tǒng)門戶網(wǎng)站——也就是第一波互聯(lián)網(wǎng)浪潮的“排頭兵”已經(jīng)日暮西山。其實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也一樣，現(xiàn)在火爆的一些P2P平臺(tái)類似于當(dāng)初的門戶網(wǎng)站，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來什么模式更強(qiáng)？誰也說不清，就如當(dāng)初誰能想到如今會(huì)是BAT三國(guó)殺的局面？所以，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的暴富機(jī)會(huì)源源不斷，就看誰能夠看得更遠(yuǎn)、活得更久、變化更快。