互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼，近日，支付寶和微信同時發(fā)布信息將推出虛擬信用卡，這是否意味者信用卡這個銀行系統(tǒng)內(nèi)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，又將被沖擊甚至顛覆?實體信用卡如何與虛擬信用卡共存?帶著這些疑問，記者咨詢了手機貸創(chuàng)始人俞亮先生，有著十年信用卡風險管理經(jīng)驗的俞亮，不僅參與招商銀行發(fā)行國內(nèi)第一批國際標準信用卡，組建信用卡行業(yè)第一個數(shù)據(jù)庫營銷部門，首創(chuàng)大額產(chǎn)品銷售賬單分期，還參與籌建平安銀行信用卡中心。同時還設(shè)計有效的互聯(lián)網(wǎng)客群微信貸風險模型，擅長利用大數(shù)據(jù)進行風險控制前置管理、貸中貸后管理，付諸實踐并被廣泛使用。下面則是來自記者與俞亮先生針對支付寶和微信虛擬信用卡的對話。

問：支付寶和微信在近日同時宣布將推出虛擬信用卡，請問您如何看待這種虛擬信用卡?

俞亮：大勢所趨。騰訊對發(fā)行虛擬信用卡具有較深情節(jié)，曾在07年花費巨大精力與興業(yè)銀行共同研發(fā)一款“QQ秀信用卡”。早期設(shè)計定位為虛擬卡，僅有bin號捆綁QQ號提供在線信用支付服務(wù)，我也參與其中。但由于當時概念太超期前、應(yīng)用場景、支付技術(shù)、騰訊客群結(jié)構(gòu)等等限制導致最終還是以實體卡形式展現(xiàn)，幾乎未對傳統(tǒng)信用卡進行質(zhì)的改造。如今，移動技術(shù)、微信客群定位、支付寶沉積交易數(shù)據(jù)等等條件具備，互聯(lián)網(wǎng)巨頭對虛擬信用卡的再次嘗試非常自然?？梢哉f虛擬信用卡的出現(xiàn)是對實體信用卡的一次巨大創(chuàng)新，而虛擬信用卡與實體信用卡的本質(zhì)是本通的，依舊是提供非現(xiàn)金交易的信貸服務(wù)。利用大數(shù)據(jù)分析，對信用卡用戶進行批量、自動化授信，而這些是傳統(tǒng)信用卡所無法實現(xiàn)的，而阿里和騰訊體系內(nèi)大數(shù)據(jù)，起到了關(guān)鍵的作用，以往的信用卡從申請到最終發(fā)卡平均大約10~14天，現(xiàn)在利用大數(shù)據(jù)分析整個過程，在授信模型確定的情況下，只需要幾分鐘時間，這就是互聯(lián)網(wǎng)的威力!所以說，虛擬信用卡的出現(xiàn)也是對傳統(tǒng)信用卡的一次巨大沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一個經(jīng)典案例。不過，盡管如此，虛擬信用卡的信用卡本質(zhì)沒有發(fā)生太大的變化。

問：目前，虛擬信用卡已經(jīng)問世，而微信虛擬信用卡是否會對實體信用卡造成威脅呢?

俞亮：虛擬信用卡的出現(xiàn)，會對實體信用卡帶一定的影響，由于它本身就諸多優(yōu)勢是實體信用卡所不具備的。他們載體不同，并存共生，各做各的應(yīng)用場景;好比出門上街會同時帶現(xiàn)金、信用卡和手機，短時間內(nèi)不可能實現(xiàn)取代。

問：虛擬信用卡的發(fā)展前景如何，未來的阻力主要有那些?

俞亮：銀監(jiān)局對新生產(chǎn)品的認可、銀行對信用卡用戶的授信政策將是虛擬信用卡發(fā)展的最大阻力。銀監(jiān)局曾發(fā)布指導意見：明確信用卡發(fā)卡機構(gòu)要對客戶親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式。可以預見虛擬信用卡的非接觸式申請模式顯然挑戰(zhàn)這條政策紅線，我們拭目以待政府監(jiān)管層對新生事物的態(tài)度。其次，現(xiàn)行的銀行授信政策決定對用戶選擇性發(fā)卡，這一原則違背了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品自下而上的大眾化特性。處理好上述兩個關(guān)系，才能實現(xiàn)發(fā)行真正意義上的“虛擬信用卡”。

問：手機貸同樣是互聯(lián)網(wǎng)下的產(chǎn)物，已推向市場。和虛擬信用卡在額度與期限上非常相似，微信和阿里推出的虛擬信用卡是否會對手機貸產(chǎn)品產(chǎn)生沖擊呢?

俞亮：我認為沖擊是微乎其微的，相反虛擬信用卡的出現(xiàn)對手機貸產(chǎn)品的益處是巨大的;因為這個領(lǐng)域是一個很大的蛋糕，騰訊和阿里這樣的巨頭介入，會讓更多的用戶認識這個領(lǐng)域，并信任這個領(lǐng)域，這對整個行業(yè)的發(fā)展是有利的!而且，手機貸的用戶群和騰訊以及阿里的虛擬信用卡用戶群存在根本性的差異。手機貸解決發(fā)工資前的現(xiàn)金周轉(zhuǎn)服務(wù)，虛擬信用卡主打消費購物透支。有交集但功能定位還是差異，畢竟工薪族的日常消費中有很大比例必須用現(xiàn)金支付。未來信貸行業(yè)將是個功能細分、客群細分、形式細分的的成熟市場，手機貸專注年輕人的小額現(xiàn)金需求，在快速、體驗、便利下工夫，做這個細分市場上的標桿。所以競爭遠小于合作;如果硬要把兩者結(jié)合起來進行較量，我個人覺得騰訊和阿里的虛擬信用卡可以比喻為行業(yè)內(nèi)的航空母艦，巨無霸，整個市場可以比喻為太平洋，把兩艘甚至多艘航空母艦放入到太平洋，能把太平洋塞滿嗎?肯定不可能的，所以機會依舊很大!另外，我們的2.0正式版本即將上線，請大家關(guān)注多提意見。