圖1為從事香菇生意的河村村民周強(qiáng)。圖2為銀行調(diào)研河村養(yǎng)豬戶。圖3為擁有100畝林權(quán)但仍以種田為生的河村村民王岷。 （趙縝言 胡浩/攝 吳比較/制圖）

編者按：2012年5月，央行和浙江省政府決定開展農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，麗水成為首個(gè)試點(diǎn)城市。試點(diǎn)方案中重要一條，便是繼續(xù)對(duì)林權(quán)抵押進(jìn)行深入探索。從這一時(shí)間點(diǎn)開始，農(nóng)村金融改革再一次拉開了帷幕。近日，證券時(shí)報(bào)記者深入麗水農(nóng)村，采訪當(dāng)?shù)卮迕瘢粤謾?quán)抵押為觀察點(diǎn)，期望能為讀者展示麗水金融改革的一個(gè)側(cè)面?！　?/p>

在這個(gè)人口只有1000多人的小村莊里，農(nóng)民們喜歡以“徹底的貧窮”來打趣自己的真實(shí)生活，一代又一代人嘗試著用他們的雙手、雙腳、雙肩開啟通往富裕的道路，但除了極少數(shù)幸運(yùn)兒外，現(xiàn)實(shí)往往只是希望的落幕?，F(xiàn)在，一場(chǎng)自上而下的金融改革試點(diǎn)正在影響麗水市龍泉市河村農(nóng)民的生活軌跡。

貧窮的生活

通往河村的路口已經(jīng)有了一所嶄新的小學(xué)，幾棟新蓋的房屋和一條干凈的水泥大道點(diǎn)綴著整個(gè)村子。之所以稱為“點(diǎn)綴”，主要原因是村莊的內(nèi)在面貌并未改觀，多數(shù)房屋仍然是半個(gè)世紀(jì)前的面貌，破舊的瓦礫屋頂飽受風(fēng)雨侵襲。而山區(qū)中頻繁的降雨，也使得村里幾條小巷變成淤泥路。

“我們這邊很窮?！敝軓?qiáng)說。停頓了半天，他補(bǔ)充道，“沒有辦法。”

周強(qiáng)是仍然留在村里的為數(shù)不多的青壯年。在周強(qiáng)所在的村莊，40歲以下的男人，多數(shù)都在外打工。數(shù)十年來，河村的青壯年去不同的城市打工，然后將積蓄寄回河村的家中，但對(duì)于生活的改善其實(shí)作用甚微。一些年紀(jì)較大的人在外出打工后往往又選擇回到河村，繼續(xù)依靠幾分田地自給自足。

在從事香菇批發(fā)生意8年以后，周強(qiáng)已經(jīng)積累了一輛四輪工具車、一棟較新的房屋和一臺(tái)液晶電視，他是河村惟一做香菇生意的人，光景好的時(shí)候一年能賺上5萬元。在這個(gè)小村莊里，屬于小康階層。不少農(nóng)戶辛勞了一年，有所結(jié)余已是幸福。

在河村，貧窮并不是一個(gè)難以啟齒的話題，村子里的老人和婦女們可以從容地說出“貧窮”兩個(gè)字，并加以深入描繪。雖然對(duì)于河村的老人們來說，生活并非從來如此。青年時(shí)，他們堅(jiān)信自己是個(gè)幸運(yùn)兒、是河村的例外，能夠依靠努力而致富。但很多人為此忙碌了大半輩子，隨著年齡的漸長(zhǎng)，終究發(fā)現(xiàn)前途漸暗。有些老者對(duì)此感到絕望，也有些老者意識(shí)到這就是生活，并因此感到寬慰。

抑郁情緒深深扎根在這片土地上，渲染著小村的人和事。巷子中的看門犬，在外人接近后，也只是慵懶地伏在地上吠叫幾聲，并不起身。

“想把生意做大太難了?！?周強(qiáng)說，“從銀行根本無法獲取貸款?！丙愃哪径?、香菇在全國(guó)范圍內(nèi)擁有一定的知名度。周強(qiáng)說，身邊還有做香菇生意的農(nóng)民，大家都覺得市場(chǎng)前景廣闊，但手上的資金只能維持現(xiàn)在的規(guī)模，沒有資金要做大生意根本不可能。

周強(qiáng)說，他身邊做生意的農(nóng)民朋友，為了拿到銀行貸款，拿著房產(chǎn)證、土地證，帶著親戚去銀行擔(dān)保，但最后也沒能獲得資金。

“沒有資金，做什么都不行。本來可以去城市開個(gè)零售門店，本來可以擴(kuò)大批發(fā)量……”周強(qiáng)說，只要能從銀行獲取5萬元貸款，一年的收入就能增加幾萬元，而這幾年積累下的生意經(jīng)驗(yàn)告訴他，這幾乎是沒有風(fēng)險(xiǎn)的。說這話時(shí)，周強(qiáng)語速很快，慵懶的神態(tài)一掃而光，眼里透出希望的光芒，但只是片刻，又歸常態(tài)。

農(nóng)民對(duì)林權(quán)抵押了解不多

麗水市1.73萬平方公里的地域面積中，山地占比88.42%，耕地只占5.52%，溪流等占6.06%。河村是龍泉市西街街道轄內(nèi)的一個(gè)小村莊，麗水龍泉市轄內(nèi)還有數(shù)十個(gè)這個(gè)的村莊，雖然也是環(huán)山傍水，但河村離龍泉市的距離相對(duì)較近，比起一些出行更閉塞的村莊，河村農(nóng)民也算不上十分貧窮。

河村上下沒有村辦或民辦工廠，多數(shù)農(nóng)民生活除了依靠外出打工的親人寄回的補(bǔ)貼外，大多依靠幾分田地的收成養(yǎng)家糊口。

“要發(fā)展前提是有資本，沒有資本無從談起。農(nóng)民本身沒錢，又借不來錢，發(fā)展困難很大?！丙愃辛謽I(yè)局林改辦處長(zhǎng)李秀旺說。

2006年，麗水市政府、麗水市林業(yè)局等相關(guān)部門，探索出了林權(quán)制度改革（下稱“林改”）的新路，林權(quán)抵押貸款在艱難中前行。

這項(xiàng)改革的順利進(jìn)行，有利于將農(nóng)民的資源變?yōu)橘Y本，將山林權(quán)抵押直接獲取銀行貸款。更廣泛上的意義來說，這也是農(nóng)村發(fā)展的一次極為重要的嘗試，對(duì)農(nóng)民的可抵押物進(jìn)行了擴(kuò)充。對(duì)普遍貧困的農(nóng)村地區(qū)來說，擴(kuò)充抵押物的意義就如同普通居民可以辦理個(gè)人住房貸款那般重要。

林改以來，河村農(nóng)民乃至龍泉市轄內(nèi)的農(nóng)民，對(duì)于林權(quán)抵押貸款到底是什么普遍知之不詳。但如果說森林可以用來抵押換錢，則多數(shù)農(nóng)戶都能明白。

不過，令人難解的是，河村大部分農(nóng)民對(duì)林權(quán)抵押貸款也僅僅停留在知曉上，只有極個(gè)別農(nóng)戶參與其中。就連消息靈通的村長(zhǎng)的家人和留守在農(nóng)村的婦女，也搞不清小村子里到底是哪幾戶人家在拿森林去貸款。這樣的情況也發(fā)生在龍泉市其他村莊里。

可能的解釋是：農(nóng)民對(duì)林權(quán)抵押漠不關(guān)心，或者因?yàn)榱謾?quán)抵押事不關(guān)己。而事實(shí)上，這兩者兼而有之。

林權(quán)抵押貸款難在何處？

“河村每家農(nóng)戶基本上只有幾畝森林，拿去銀行抵押根本不值多少錢?！敝軓?qiáng)說，隨著人口的增加，一戶家庭分得的幾畝森林現(xiàn)在還要再進(jìn)行分割，落到每個(gè)村民頭上，可能就只有幾分地的林權(quán)。就周強(qiáng)而論，他大概只有一畝森林。

讓我們假設(shè)這一畝森林植被茂盛，且接近高速公路，運(yùn)輸方便，林業(yè)局給出的評(píng)估價(jià)格估計(jì)在6000元。目前，林權(quán)抵押貸款抵押率為50%，也就是說，這一畝林地可獲3000元的貸款。但實(shí)際上，在龍泉市，不少銀行都將抵押率設(shè)為40%，農(nóng)戶一畝林權(quán)地實(shí)際僅可獲2400元貸款。而為了獲得這部分貸款，農(nóng)民們還得支付貸款利率，以及0.7%的評(píng)估費(fèi)。

或許也正因如此，盡管擁有100畝森林，可王岷還是更愿意守著他向河村農(nóng)戶租來的3畝田――光景好的時(shí)節(jié)，田里的收成可以為他帶來7萬元的年收入。

像王岷這樣的農(nóng)民，更確切地講是山民，幾代人以砍柴謀生，在不下雨的日子里往返深山扛運(yùn)雜木。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在河村，像王岷這樣從周邊山區(qū)遷徙來的農(nóng)民，已經(jīng)有了四五十戶，幾乎占到河村村民的一半。這些山民居住地往往較為分散，通常一個(gè)山村只有幾十戶人家。經(jīng)濟(jì)上有余力的山民或是實(shí)在過不下去的山民，就會(huì)選擇遷移。王岷從前所在的山村，和他一樣選擇了移居的家庭還有5戶，其中2戶都擁有近100畝的林權(quán)。

據(jù)王岷所知，即使需要資金發(fā)展，林權(quán)抵押貸款也很難成為這些山民們的選擇。

除了林農(nóng)對(duì)貸款的認(rèn)知有待提升等主觀因素以外，也有一些客觀原因難以克服。

首先，銀行發(fā)放的林權(quán)抵押貸款以小額為主，參照泰隆銀行麗水龍泉市支行的標(biāo)準(zhǔn)，目前單筆貸款額度20萬元為上限，多數(shù)發(fā)放的單筆額度為5萬元左右。假設(shè)100畝的林權(quán)評(píng)估價(jià)值的中位數(shù)為50萬元，即使有一定的抵押率，幾十萬元的貸款發(fā)放仍不利于銀行分散風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)央行麗水支行數(shù)據(jù)，至2012年4月末，林權(quán)抵押貸款累計(jì)發(fā)放7.25萬筆，金額50.55億元，居浙江首位。龍泉市目前所知的單筆最大貸款額度為1500萬元，單筆貸款額度平均在7萬元左右，實(shí)際上農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款額度遠(yuǎn)小于7萬元。

其次，雖然山民較之農(nóng)民擁有更多的林權(quán)，但這些林權(quán)往往并不實(shí)際擁有――因?yàn)楹芏嗔值乇涣袨楸Ｗo(hù)林地。以王岷為例，100畝森林均在保護(hù)區(qū)內(nèi)，政府每年按15元每畝的價(jià)格補(bǔ)貼給他。按目前林權(quán)抵押貸款操作流程，保護(hù)區(qū)林地未被納入其中，實(shí)際上這些林權(quán)想要獲貸難度就很大。

據(jù)龍泉市銀行業(yè)人士介紹，現(xiàn)在已經(jīng)提出了一種新的設(shè)想，即保護(hù)區(qū)的林地也可納入林權(quán)抵押貸款中，但前提條件是在林權(quán)評(píng)估上先打一個(gè)折扣，銀行放貸時(shí)再計(jì)算一個(gè)較低的抵押率，但這樣的設(shè)想理論上雖然可行，實(shí)際操作卻很難。