支付方式與每個人的錢包有關，最近，支付寶又刷了一波關注度。螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟近日宣布，升級“支付寶天下無賊”計劃，除延續(xù)13年前的“被盜全賠”承諾，還將新增兩項內容，即針對消費者金融安全教育的“掃雷”行動，以及協(xié)助監(jiān)管機構、警方打擊互聯(lián)網犯罪的天朗行動，力求從用戶教育、行業(yè)共治、保障兜底三方面入手全面保障金融消費者安全。
但也就在9月，數百位蘋果手機用戶投訴自己的APPLE ID被盜號，綁定的支付寶、微信等支付平臺被扣款，損失從數百元到上萬元不等，而上海蘋果中國公司對被盜刷用戶提出的退款申訴卻表示無法操作。由于用戶是在事發(fā)后，才意識到自己設置了“免密支付”，支付寶提示“只是被授權指令的執(zhí)行方”，“不對本服務產生的損失和責任負責”。
究竟是道高一尺還是魔高一丈？在互聯(lián)網金融高速發(fā)展的今天，該如何保證電子錢包的安全？
盡量減少同賬號密碼多平臺使用
《金融消費者教育現(xiàn)狀與展望》報告顯示，大學生大專生、城市外來務工人員、老年人以及農村地區(qū)人群四類群體的金融風險識別能力最為不足，是電信詐騙、金融騙局的重災區(qū)。
因此，通過事前教育，讓消費者提高安全意識顯得尤為重要。淮北公安曾對蘋果ID盜刷行為進行過分析，并建議用戶在設置相對復雜的賬號和密碼外，應留心各平臺之間賬號信息的授權行為及協(xié)議，盡量減少同賬號密碼的多平臺使用，留意免密支付開通的協(xié)議及更新內容等。
中國消費者協(xié)會副秘書長董祝禮告訴記者，“針對消費者教育，一是要幫助消費者豐富金融消費知識，讓他們認識這些雷，強化消費者的合同意識、審慎意識；二是要幫助消費者提高安全意識，使消費者進一步增強辨別這些雷的意識，做到防患于未然；三是要幫助消費者提高依法維權能力，消除這些雷?！?/p>
智能風控將“防被盜”擴展到“防詐騙”
互聯(lián)網金融總是與科技發(fā)展密切相關。井賢棟表示，被盜全賠承諾可以堅守13年的原因是支付寶自主研發(fā)的智能風控系統(tǒng)支持。該系統(tǒng)自2005年上線以來不斷優(yōu)化升級，目前已是第五代，可實現(xiàn)在0.1秒之內進行風險預警、檢測和攔截等各種復雜的工作，實現(xiàn)風控領域的“無人駕駛”。
據統(tǒng)計，目前，支付寶的交易資損率不到千萬分之五，遠低于國際領先支付機構的千分之二。
此外，支付寶還推出了刷臉登錄、刷臉支付，延時到賬升級為“2.0版本”等。如果用戶換一臺手機進行操作付款，有可能被強制要求刷臉才能夠消費。如果賬戶沒有使用過刷臉功能，還可能會被強制要求需要短信驗證碼等。如此一來，避免由于賬號、密碼和支付密碼泄露導致的經濟損失。
螞蟻金服副總裁芮雄文說，支付寶延時到賬升級為“2.0版本”，如果遭遇詐騙，只要延時轉賬還未到賬，及時報警就能凍結交易，一旦警方下達止付指令，轉賬就能原賬號退回。
支付寶通過智能風險識別系統(tǒng)，一旦識別到轉賬存在風險，比如收款方賬戶交易歷史、資金流轉行為等信息可疑，就會主動提示用戶“可能正在遭遇詐騙”，并建議用戶取消轉賬或延時轉賬，將風險控制范圍從“防被盜”擴展到“防詐騙”。
互金時代技術驅動型監(jiān)管呼之欲出
移動支付已成為生活的常態(tài)。中國人民大學金融科技與互聯(lián)網安全研究中心主任楊東教授在接受科技日報記者采訪時表示，支付寶解決了電子商務的支付網絡擔保問題，網絡小貸解決了互聯(lián)網跨區(qū)域放貸問題，以這兩個金融市場為基礎的支付和小額放貸是中國互聯(lián)網金融崛起的一個重要基礎。
但是，當無現(xiàn)金社會成為一種現(xiàn)實時，可能產生的金融安全、數據安全等風險就不容忽視。楊東說，傳統(tǒng)上，我國金融行業(yè)的監(jiān)管主要采取準入式監(jiān)管，監(jiān)管機構重點關注金融機構能否滿足特定的準入條件，這并不能適應我國互聯(lián)網金融的發(fā)展。金融的核心競爭力在于其技術創(chuàng)新能力，其主要風險在于能否持續(xù)保證其數據優(yōu)勢和技術優(yōu)勢，而準入式監(jiān)管本身則關注金融機構能否滿足特定的財務條件、風控條件等，既不關注企業(yè)的技術能力，亦不關注企業(yè)的持續(xù)運營，與互聯(lián)網金融企業(yè)的運營模式有區(qū)別。因此，需要革新金融監(jiān)管理念，以技術驅動型監(jiān)管代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融監(jiān)管思路。
在未來的監(jiān)管體系上，央行公告中兩次強調了要建立適應互聯(lián)網金融特點的監(jiān)管體系。楊東認為，這表明監(jiān)管方會更加深入的研究互聯(lián)網金融的特點，進行監(jiān)管上的創(chuàng)新。同時，在1—2年時間內初步建立適應互聯(lián)網金融特點的監(jiān)管制度體系，顯示監(jiān)管方無意急于求成，而是將根據行業(yè)變化不斷修正和完善，更加契合行業(yè)實際。
