中國人民銀行日前明確，明年1月14日，支付機(jī)構(gòu)的客戶備付金將實(shí)現(xiàn)100%由央行全額集中存管。這和普通消費(fèi)者有什么關(guān)系？
客戶備付金看似是支付機(jī)構(gòu)的事兒，實(shí)際上和每一個(gè)消費(fèi)者息息相關(guān)?？蛻魝涓督?，是支付機(jī)構(gòu)預(yù)收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機(jī)構(gòu)的自有財(cái)產(chǎn)。簡單來說，日常消費(fèi)者購買的預(yù)付卡里的余額、支付賬戶上的資金等都屬于客戶備付金。
另一個(gè)更常見的場景是，我們在網(wǎng)上購買商品或服務(wù)時(shí)，需要支付一筆貨款，在確認(rèn)收貨之前，這筆錢一直會(huì)存放在支付機(jī)構(gòu)的賬戶上，這也是客戶備付金。因?yàn)榈谌街Ц兜奶厥庑?，在整個(gè)交易過程中會(huì)產(chǎn)生時(shí)間差。但用的人多了，這看似不起眼的時(shí)間差、數(shù)額不大的待付資金也會(huì)形成巨大的資金沉淀，這部分資金在銀行賬戶里產(chǎn)生的利息收入，占到一般支付機(jī)構(gòu)總收入的10%以上，甚至還是部分支付機(jī)構(gòu)的主要收入來源。
過去，支付機(jī)構(gòu)數(shù)量有限、網(wǎng)購電商沒那么發(fā)達(dá)的時(shí)候，客戶備付金規(guī)模不大，影響和風(fēng)險(xiǎn)也較為可控。近年來，隨著移動(dòng)支付、各種電商平臺的快速發(fā)展，客戶備付金規(guī)模急速飆升。截至2016年第三季度，客戶備付金合計(jì)超過4600億元。
數(shù)額一大，問題也就加速暴露出來。首先就是資金的分散存放問題，支付機(jī)構(gòu)將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放，平均每家支付機(jī)構(gòu)開立客戶備付金賬戶13個(gè)，最多的達(dá)70個(gè)。同時(shí)，備付金存在被支付機(jī)構(gòu)挪用的風(fēng)險(xiǎn)，如2014年8月，浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件，涉及金額超過5000萬元，次年其支付業(yè)務(wù)許可證被注銷。2016年被央行注銷支付業(yè)務(wù)許可證的上海暢購公司，同樣是因?yàn)閻阂馀灿脗涓督鹪斐少Y金風(fēng)險(xiǎn)敞口達(dá)7.8億元，涉及持卡人5.14萬人，消費(fèi)者的權(quán)益受到嚴(yán)重侵害。此外，還有更多的挪用備付金造成的風(fēng)險(xiǎn)事件陸續(xù)暴露出來。
因此，嚴(yán)管客戶備付金十分必要。特別是在預(yù)付卡領(lǐng)域，一旦消費(fèi)者的資金被挪用，就可能影響預(yù)付卡的使用，最終蒙受損失的還是消費(fèi)者。
正是因?yàn)橐庾R到了這一問題，央行在2017年開始逐步提高備付金集中存管的比例。在明年實(shí)現(xiàn)全額集中存管后，消費(fèi)者的支付“錢包”安全性也將隨之提高。更重要的是，對于過去主要依賴客戶備付金利息生存的支付機(jī)構(gòu)來說，躺著賺錢的日子過去了，這將迫使這樣的支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，推動(dòng)支付行業(yè)的產(chǎn)品和模式創(chuàng)新，讓支付機(jī)構(gòu)回歸本源，最終享受到其中紅利的，仍將是消費(fèi)者。（經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者 陳果靜）
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