中國邁進(jìn) “輕現(xiàn)金社會”(深閱讀)
本報記者 彭訓(xùn)文 賈平凡
2017年11月29日，在安徽合肥瑤海區(qū)勝利智能農(nóng)貿(mào)市場，市民在掃碼支付。 張大崗攝(新華社發(fā))
出門吃飯或者在街邊買個煎餅果子，也能用手機(jī)掃二維碼支付，甚至“刷臉”買單；海外“買買買”也可以用手機(jī)支付……剛剛過去的2017年，移動支付進(jìn)入集中爆發(fā)期，僅在第三季度，中國第三方移動支付交易規(guī)模約達(dá)29.5萬億元。這一年，中國二維碼支付有望突破9000億元市場規(guī)模。
“中國已成為全球最大移動支付市場，并將引領(lǐng)世界?！眹庾稍児具@樣推測?？梢灶A(yù)期的是，隨著電子支付快速發(fā)展，現(xiàn)金支付在交易中的比重將不斷降低，經(jīng)濟(jì)學(xué)家構(gòu)想的“輕現(xiàn)金社會”正悄然而至。
專家表示，輕現(xiàn)金社會給人們帶來實實在在便利的同時，也對公民信息安全、支付習(xí)慣乃至國家金融安全等帶來挑戰(zhàn)。如何引導(dǎo)“輕現(xiàn)金社會”健康發(fā)展，成為亟待解決的問題。
1.全球榜首 好處多多
如今，在街頭買一串糖葫蘆也能掃碼支付在中國已不是新聞。《中國二維碼產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告》顯示，預(yù)計到2017年底，二維碼支付有望突破9000億元市場規(guī)模。另據(jù)互聯(lián)網(wǎng)研究機(jī)構(gòu)易觀統(tǒng)計，2017年第三季度，中國第三方移動支付交易規(guī)模已達(dá)約29.5萬億元，同比大幅增長226.2%。而在僅僅數(shù)年前，這一數(shù)字還接近于零。
最近，全球知名咨詢公司麥肯錫在一份報告指出，中國已成為全球最大移動支付市場，2016年移動支付交易額相當(dāng)于美國的11倍。而據(jù)調(diào)研公司益普索的一項問卷調(diào)查，26%的中國受訪者表示出門只帶不超過100元人民幣的現(xiàn)金，14%的人已不再攜帶任何現(xiàn)金。
“隨著非現(xiàn)金支付手段不斷推廣和應(yīng)用，‘輕現(xiàn)金社會’正在形成?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼對本報記者表示，從上世紀(jì)80年代開始，中國政府已經(jīng)開始推動在經(jīng)濟(jì)活動中減少現(xiàn)金使用、提高非現(xiàn)金支付結(jié)算比例。經(jīng)過30多年發(fā)展，如今移動支付在降低社會交易成本，防范洗錢和腐敗等方面作用明顯，同時便利了民眾生活，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一個消費者、政府、企業(yè)都能從中受益的輕現(xiàn)金社會悄然而至。
輕現(xiàn)金社會最顯著的特點，是交易效率和速度大幅提升。一項測算表明，在使用現(xiàn)金交易的停車場，一輛車從到收費口到開出，人工找現(xiàn)金平均要用10秒鐘，而采用無現(xiàn)金支付，則平均只要2秒鐘，這是一種效率成數(shù)倍的提升。
中國社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂將輕現(xiàn)金社會的正面意義總結(jié)為5個方面：一是降低交易成本，提高資金使用效率。二是改善市場秩序，建立良好經(jīng)濟(jì)環(huán)境。三是改進(jìn)金融服務(wù)，助力金融普惠。四是增進(jìn)社會文明，推動經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型。五是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，增加社會就業(yè)。
國外分析人士表示，以微信、支付寶為代表的中國移動支付革命，和電子商務(wù)、共享出行等互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)結(jié)合，在短短數(shù)年時間內(nèi)令“去現(xiàn)金化”獲得了強(qiáng)大的自下而上發(fā)展動能。新技術(shù)令以往需要數(shù)十年時間才有可能實現(xiàn)的電子支付轉(zhuǎn)型、普惠金融等目標(biāo)，有可能在短期內(nèi)加速實現(xiàn)。
2.挑戰(zhàn)凸顯 謹(jǐn)慎應(yīng)對
移動支付如今已成為一種世界性的時代趨勢。與國外不同的是，海外發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體在“輕現(xiàn)金化”過程中，路徑大都從紙幣到信用卡再到移動支付，而信用卡普及率仍不高的中國，則直接進(jìn)入了移動支付階段。不過，對于這是否意味著中國移動支付實現(xiàn)了“彎道超車”，多數(shù)專家在接受本報采訪時持謹(jǐn)慎態(tài)度。
“任何國家的金融工具與金融模式都與其習(xí)慣、文化、經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)，各國情況不同，相關(guān)監(jiān)管模式及監(jiān)管制度也不同，因此不能照抄照搬?！敝袊ù髮W(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長、教授李愛君對本報記者說，紙幣、信用卡和手機(jī)只是支付方式不同，而選擇什么支付方式與各國公眾習(xí)慣有關(guān)，同時存在路徑依賴和黏性。
同時，隨著輕現(xiàn)金社會到來，一些問題也逐漸凸顯。董希淼認(rèn)為，技術(shù)層面，二維碼支付可能產(chǎn)生安全漏洞和隱患。市場層面，部分支付機(jī)構(gòu)可能會挪用備付金或開展不正當(dāng)競爭，擾亂市場秩序。合規(guī)層面，部分市場機(jī)構(gòu)可能會違規(guī)收單等。對此，中國人民銀行近期出臺條碼支付新規(guī)，實施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管并提高繳存比例，以加強(qiáng)對支付清算市場的整治。
趙鷂認(rèn)為，一些深層次問題仍待解決。例如，輕現(xiàn)金社會會對老年人、文盲、殘障人士等弱勢群體造成傷害，造成個人敏感信息泄露，不利于個體管理金融風(fēng)險等。
其中金融信息安全備受關(guān)注。在“去現(xiàn)金化”程度已非常高的挪威，很多人認(rèn)為，取消現(xiàn)金交易會侵犯消費者的隱私權(quán)和選擇權(quán)，而且面臨電子支付系統(tǒng)風(fēng)險。此外，取消現(xiàn)金也不能杜絕金融犯罪。
“數(shù)字時代的金融安全不僅僅指資金安全，還包括金融秩序安全、信息安全、國家安全?！崩類劬J(rèn)為，金融支付媒介的目標(biāo)是用戶普遍認(rèn)可，降低交易成本，支付方式是金融發(fā)展和社會選擇的結(jié)果。因此，無論何種支付方式都要符合易攜帶、易操作、易儲藏、易監(jiān)管的要求，還要符合金融的安全性、流動效益性。
對于移動支付發(fā)展過程中出現(xiàn)的“數(shù)字鴻溝”、“監(jiān)管失控”“數(shù)據(jù)寡頭”、“不當(dāng)競爭”等不良傾向，董希淼認(rèn)為，在輕現(xiàn)金社會推廣過程中，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)共同發(fā)揮作用，僅靠支付機(jī)構(gòu)可能會“走偏”，這需要引起足夠重視和警惕。
3.“掃凈屋子” 走向海外
“20美元以上的大額紙幣被廢除，大額支付全部利用手機(jī)和銀行卡完成；小額貨幣被鑄造成硬幣，將無限期存續(xù)下去。”在美國哈佛大學(xué)教授肯尼斯·羅格夫最近出版的《現(xiàn)金的詛咒》一書中，他這樣描繪輕現(xiàn)金社會的未來。他同時認(rèn)為，由于現(xiàn)金承載著政治、社會和文化意義，或許人類社會永遠(yuǎn)也無法擺脫紙幣。
趙鷂在《無現(xiàn)金社會仍舊是開放式問題》一文中寫到，一個國家的貨幣體系本質(zhì)是公共品，現(xiàn)金和貨幣服務(wù)不能具有商業(yè)活動的排他性，任何個體也不能被剝奪使用現(xiàn)金和貨幣服務(wù)的權(quán)利。他提醒，輕現(xiàn)金社會看似技術(shù)進(jìn)步的客觀必然，但需要對現(xiàn)金和貨幣存有敬畏之心。
不過，包括聯(lián)合國在內(nèi)的海內(nèi)外機(jī)構(gòu)，對輕現(xiàn)金社會到來充滿期待。多家機(jī)構(gòu)預(yù)測，信用卡、現(xiàn)金的式微不可避免，手機(jī)支付甚至生物識別支付將成為主流。
有專家認(rèn)為，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，誰引領(lǐng)了金融科技技術(shù)和應(yīng)用，誰就將引領(lǐng)金融的未來。如今在起跑線上，中國已經(jīng)領(lǐng)先，應(yīng)緊緊抓住這一歷史機(jī)遇?？偟膩砜矗虞p現(xiàn)金社會到來，亟須做好3方面工作。
首先，“打掃干凈屋子再請客”。應(yīng)由中國人民銀行牽頭，商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、清算組織等共同參與，進(jìn)一步完善支付基礎(chǔ)設(shè)施，如加快“網(wǎng)聯(lián)”平臺建設(shè)，推進(jìn)和規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)展。
其中，健全和優(yōu)化社會信用體系十分重要。在海外，“輕現(xiàn)金化”得以迅速發(fā)展的一個重要原因，在于其健全的全民信用基礎(chǔ)。例如，瑞典擁有建立在個人或企業(yè)信用基礎(chǔ)上的金融消費體系。信用賬單和個人身份證號相關(guān)聯(lián)，只有信用記錄良好的個人才能使用這種電子支付方式。個人一旦有過不良信用記錄，將會處處碰壁。
其次，加強(qiáng)知識普及。一方面，要通過宣傳推廣，讓更多公眾了解各種非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的特點；另一方面，應(yīng)加大對相關(guān)企業(yè)違法宣傳推廣行為的打擊力度，尊重公眾支付結(jié)算習(xí)慣，維護(hù)自主選擇權(quán)。
同時，要進(jìn)一步推進(jìn)非現(xiàn)金支付法律體系建設(shè)。董希淼表示，應(yīng)加快《中國人民銀行法》《人民幣管理條例》《現(xiàn)金管理暫行條例》等修訂工作，及時總結(jié)電子支付發(fā)展背景下人民幣形態(tài)變化帶來的新情況、新問題；加快立法步伐，補(bǔ)齊支付結(jié)算領(lǐng)域的法律短板。
近年來，中國銀行卡組織和支付機(jī)構(gòu)不斷走向世界，不僅讓中國人在海外也能愉快地“掃一掃”，同時開始帶動當(dāng)?shù)剌p現(xiàn)金社會的形成。
“下一步，要深化與海外國家在支付監(jiān)管政策方面的溝通，協(xié)助‘一帶一路’國家升級支付服務(wù)，持續(xù)完善支付與金融市場基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)支付領(lǐng)域全方位互聯(lián)互通；同時鼓勵中國銀行卡組織和支付機(jī)構(gòu)抱團(tuán)出海，進(jìn)一步發(fā)揮中國銀聯(lián)的帶頭作用，提高格局和眼界，并尊重當(dāng)?shù)刂Ц读?xí)慣，這樣的話，路才能越走越寬。”董希淼說。
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