數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行 制圖：郭 祥
電子支付在生活中越來(lái)越普遍，但現(xiàn)金仍不可被完全替代
掃碼風(fēng)行，你還花“錢(qián)”嗎？(熱點(diǎn)聚焦)
現(xiàn)金與非現(xiàn)金支付各有利弊
移動(dòng)支付迅速發(fā)展，使用紙幣的頻率越來(lái)越低。但現(xiàn)金看得見(jiàn)、摸得著，不依賴(lài)于任何介質(zhì)，簡(jiǎn)單便捷
“有現(xiàn)金的可以這邊結(jié)賬。”12月13日下午，在北京市朝陽(yáng)區(qū)建國(guó)路附近一家便利店，收銀員不停招呼著排隊(duì)結(jié)賬的顧客。張明工作的單位離便利店不遠(yuǎn)，經(jīng)常到這里買(mǎi)東西。他說(shuō)，每天到了飯點(diǎn)，顧客就特別多，結(jié)賬的隊(duì)排得很長(zhǎng)。“現(xiàn)在很多人都喜歡用手機(jī)支付，需要收銀員挨個(gè)掃碼，人多了反而比用現(xiàn)金還慢。這時(shí)候就看出現(xiàn)金的優(yōu)勢(shì)了，我一般都選擇現(xiàn)金支付，會(huì)快很多?！?/p>
花現(xiàn)金的“優(yōu)勢(shì)”不僅限于此。張明告訴記者，有一次他在周邊商場(chǎng)逛街，商場(chǎng)直接說(shuō)只能用現(xiàn)金和刷卡，不能用微信或支付寶支付，張明不禁感慨：“錢(qián)包里還真少不了現(xiàn)金?！?/p>
在日常生活中，花“錢(qián)”是再普通不過(guò)的事，雖然“掃一掃”“刷一刷”發(fā)展越來(lái)越快，但仍有不少人習(xí)慣買(mǎi)東西付款時(shí)花“錢(qián)”。
“16塊？給你21，找我5塊?！痹诒本┦袞|城區(qū)東直門(mén)街道一處賣(mài)菜點(diǎn)，郝阿姨像往常一樣來(lái)買(mǎi)菜，習(xí)慣了買(mǎi)東西花現(xiàn)金的她每次都帶足零錢(qián)，“其實(shí)只要帶好幾張1塊、5塊的零錢(qián)，買(mǎi)菜結(jié)賬還是很方便的?！?/p>
郝阿姨說(shuō)，孩子多次教她用手機(jī)支付，但她都記不住操作，聽(tīng)了那么多被盜刷的新聞，自己擔(dān)心上當(dāng)受騙，還是感覺(jué)用現(xiàn)金安全。“尤其是逢年過(guò)節(jié)的時(shí)候，作為一種傳統(tǒng)習(xí)俗，取點(diǎn)新鈔票，包個(gè)現(xiàn)金大紅包給孩子更喜慶，更能表達(dá)心意?！?/p>
不過(guò)，郝阿姨的做法，有些人并不會(huì)贊同。隨著移動(dòng)支付等非現(xiàn)金支付渠道迅速發(fā)展，不少人使用現(xiàn)金的頻率越來(lái)越低。
“吃飯、購(gòu)物、看電影都可以‘掃一掃’，錢(qián)包里除了卡就沒(méi)什么現(xiàn)金，如果不是手頭現(xiàn)金太多，基本不會(huì)想起來(lái)用，一張100元紙幣可以花幾個(gè)月。”遼寧省大連市某互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)職員金洲說(shuō)，非現(xiàn)金支付尤其是移動(dòng)支付帶來(lái)了很大好處，不僅付款轉(zhuǎn)賬更方便，而且在手機(jī)上就能查看每筆交易記錄，可以清晰地知道自己是何時(shí)何地花了多少錢(qián)，更不用擔(dān)心出門(mén)帶錢(qián)包會(huì)被偷。
“現(xiàn)金支付與非現(xiàn)金支付，其實(shí)各有利弊。”中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼認(rèn)為，現(xiàn)金不依賴(lài)于任何介質(zhì)，不同于刷卡需要POS機(jī)、手機(jī)支付需要網(wǎng)絡(luò)，現(xiàn)金使用起來(lái)更簡(jiǎn)單便捷。從現(xiàn)實(shí)情況看，還有不少人依賴(lài)現(xiàn)金支付，對(duì)一些中老年人以及農(nóng)村或偏遠(yuǎn)地區(qū)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金支付仍將是重要的支付方式。同時(shí)不可否認(rèn)，現(xiàn)金在印制、運(yùn)輸、存儲(chǔ)等方面與非現(xiàn)金支付相比確有其劣勢(shì)。
而且，像郝阿姨這樣的老年人，以及一些對(duì)新技術(shù)還不熟悉的人，覺(jué)得移動(dòng)支付的操作方法還很復(fù)雜，相比傳統(tǒng)看得見(jiàn)、摸得著的現(xiàn)金，只是賬戶數(shù)字的變化讓他們?nèi)狈Π踩小?/p>
把選擇權(quán)交給消費(fèi)者
流通中的現(xiàn)金量不減反增，現(xiàn)金與非現(xiàn)金支付不是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系。拒收人民幣現(xiàn)金是違法行為，要看消費(fèi)者愿意接受哪種支付方式
非現(xiàn)金支付已成為很多人的第一選擇。那么，“掃一掃”的人多了，是不是現(xiàn)實(shí)中流通的現(xiàn)金就會(huì)減少了？
中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年以來(lái)，我國(guó)流通中現(xiàn)金依然保持凈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，2014年、2015年、2016年分別為1685億元、2957億元、4046億元，增幅分別為2.88%、4.91%、6.63%。從全國(guó)流通中的貨幣(M0)來(lái)看，2015年、2016年的總量分別為6.32萬(wàn)億元、6.83萬(wàn)億元。
就世界主流貨幣來(lái)看，歐美發(fā)達(dá)國(guó)家貨幣供應(yīng)量也在逐年增長(zhǎng)。從2013—2017年，歐元區(qū)增長(zhǎng)了2.5萬(wàn)億歐元。美國(guó)同期增長(zhǎng)了1.2萬(wàn)億美元。發(fā)展中國(guó)家貨幣供應(yīng)量也在不斷增長(zhǎng)，印度和巴西2013—2017年分別增長(zhǎng)了70億盧比、400億雷亞爾?？傮w上，全球主流貨幣總量均為增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，現(xiàn)金供應(yīng)量仍在不斷增加。
現(xiàn)金為啥不減反增？“相比電子支付需要電力、機(jī)具和一定的技能作為前提條件，現(xiàn)金使用的便利性和普惠性仍是不可替代的。就像汽車(chē)已經(jīng)取代馬車(chē)成為現(xiàn)代社會(huì)主要交通工具，但騎馬在有些時(shí)候、部分地區(qū)仍然比汽車(chē)具有優(yōu)勢(shì)。”董希淼說(shuō)。
專(zhuān)家分析，非現(xiàn)金支付工具對(duì)現(xiàn)金結(jié)算存在“增量替代”效應(yīng)，即刷銀行卡、手機(jī)付款等非現(xiàn)金支付與現(xiàn)金支付不是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系，在非現(xiàn)金支付結(jié)算規(guī)模快速增長(zhǎng)的同時(shí)，現(xiàn)金使用量也在增長(zhǎng)。可以預(yù)見(jiàn)，未來(lái)在我國(guó)大部分地區(qū)，現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付仍將長(zhǎng)期并存。
如今，不少人會(huì)遇到這種情況：買(mǎi)東西付款時(shí)，掃微信或支付寶經(jīng)常會(huì)有優(yōu)惠，但用現(xiàn)金基本上什么活動(dòng)都沒(méi)有，甚至還會(huì)有一些商販直接明確表示“拒收現(xiàn)金”。
中國(guó)人民銀行此前已明確表示，拒收人民幣是違法行為。根據(jù)《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》第二條規(guī)定：“本條例所稱(chēng)人民幣，是指中國(guó)人民銀行依法發(fā)行的貨幣，包括紙幣和硬幣?！钡谌龡l進(jìn)而強(qiáng)調(diào)：“中華人民共和國(guó)的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收?！憋@然，拒收人民幣現(xiàn)金的做法，違反了上述規(guī)定。
因此，在加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)支付結(jié)算方式宣傳推廣的同時(shí)，要讓更多公眾了解各種非現(xiàn)金支付結(jié)算方式的特點(diǎn)，也要為愿意花現(xiàn)金的人提供應(yīng)有的便利條件和環(huán)境。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，現(xiàn)金是合法貨幣，商家不能強(qiáng)行要求消費(fèi)者只能用某種支付方式。無(wú)論是現(xiàn)金還是非現(xiàn)金支付，關(guān)鍵要看消費(fèi)者愿意接受哪種支付方式，要把選擇權(quán)交給消費(fèi)者。
董希淼認(rèn)為，未來(lái)要加大支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，也要進(jìn)一步推進(jìn)非現(xiàn)金支付法律體系建設(shè)。一方面，要加快相關(guān)法規(guī)修訂工作，及時(shí)總結(jié)電子支付背景下人民幣形態(tài)發(fā)展變化帶來(lái)的新情況、新問(wèn)題。同時(shí)，明確對(duì)“拒收人民幣”等行為的處罰標(biāo)準(zhǔn)，維護(hù)人民幣法定貨幣的地位。另一方面，要加快立法步伐，補(bǔ)齊支付清算領(lǐng)域的法律短板。我國(guó)電子支付創(chuàng)新發(fā)展迅速，但相應(yīng)的制度和規(guī)則相對(duì)缺乏，已有規(guī)制的法律層級(jí)比較低，大部分是部門(mén)規(guī)章和規(guī)范性文件，加快支付結(jié)算領(lǐng)域的立法迫在眉睫。
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