十二屆全國(guó)人大四次會(huì)議新聞中心于3月12日（星期六）10時(shí)在梅地亞中心多功能廳舉行記者會(huì)，邀請(qǐng)中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川、副行長(zhǎng)易綱、副行長(zhǎng)兼國(guó)家外匯管理局局長(zhǎng)潘功勝、副行長(zhǎng)范一飛就“金融改革與發(fā)展”的相關(guān)問(wèn)題回答中外記者的提問(wèn)。
新華社記者：周行長(zhǎng)，現(xiàn)在很多地方在通過(guò)P2P平臺(tái)搞首付貸，請(qǐng)問(wèn)央行對(duì)此的態(tài)度是什么樣？現(xiàn)在三四線(xiàn)城市去庫(kù)存壓力比較大，但是我們現(xiàn)在看到很多一線(xiàn)城市的房貸局面卻呈現(xiàn)火爆狀態(tài)，如何讓房貸政策更好地體現(xiàn)去庫(kù)存的政策意圖？謝謝。
周小川：你這個(gè)問(wèn)題實(shí)際是兩個(gè)問(wèn)題，我先從第二個(gè)問(wèn)題說(shuō)起。大家也都知道，貨幣政策是總量政策，總量政策是要針對(duì)全國(guó)平均的情況來(lái)進(jìn)行設(shè)計(jì)和執(zhí)行的，房?jī)r(jià)現(xiàn)在是一個(gè)價(jià)格出現(xiàn)很大分化的階段，但也有時(shí)候房?jī)r(jià)的分化不那么明顯，畢竟中國(guó)是個(gè)非常大的國(guó)家，各個(gè)地方各個(gè)城市非常不一樣，所以出現(xiàn)了很大的分化。從總量政策和宏觀審慎政策來(lái)講，從全國(guó)總的平均來(lái)看，房地產(chǎn)仍舊面臨著比較大的去庫(kù)存壓力。
去年建成未銷(xiāo)售的房屋面積是7億多平方米，比2014年增長(zhǎng)了15%多一些，因此房地產(chǎn)有關(guān)金融方面的政策還是要考慮金融總量上的狀況。與此同時(shí)，一二線(xiàn)城市價(jià)格上漲比較猛，也引起了大家很大的關(guān)注，人民銀行歷來(lái)主張，像中國(guó)這么大的國(guó)家，在價(jià)格出現(xiàn)分化的情況下要更好地發(fā)揮城市一級(jí)對(duì)于每一個(gè)城市房地產(chǎn)形勢(shì)的判斷，以及能夠提供的有關(guān)政策的指導(dǎo)。這是一個(gè)方面。另外也強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行要作出自己的判斷，不僅是要了解客戶(hù)的償付能力、金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要使政策適應(yīng)不同地方的變化，來(lái)考慮住房信貸的可行性和所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)他們進(jìn)行評(píng)估。剛才提到有一些P2P平臺(tái)對(duì)于首付進(jìn)行貸款，首先是他們是否有資質(zhì)做這項(xiàng)貸款，有很多問(wèn)題，按理說(shuō)他要從事某項(xiàng)業(yè)務(wù)應(yīng)該查詢(xún)是否按照規(guī)矩申請(qǐng)有關(guān)資格、符合資質(zhì)，像資本要求等規(guī)章制度。再就是他的資金來(lái)源是什么，如果動(dòng)用了其他一部分人委托的資金，是否和人家真正說(shuō)清楚了，是否會(huì)給出資方帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，這是應(yīng)該清楚的。
此外，對(duì)于銀行來(lái)講，銀行有時(shí)候是掌握首付比，但是正規(guī)的銀行內(nèi)部的用語(yǔ)是LTV，就是貸款比抵押品的價(jià)值，判斷這個(gè)價(jià)值的時(shí)候，它是要對(duì)抵押房地產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)要進(jìn)行價(jià)值評(píng)估的，而不是像現(xiàn)在網(wǎng)上說(shuō)的，只要偽造一個(gè)交易價(jià)格就可以拿到交易價(jià)格去做貸款了。
另外銀行還有一個(gè)政策叫KYC，你必須了解你的客戶(hù)，客戶(hù)的首付不能是借的，你找另外一方面借了一部分錢(qián)說(shuō)這是首付，剩下再去借，整個(gè)借款和自有資本的比例實(shí)際上就變了，另外未來(lái)償還的能力實(shí)際也變了，以后月供不光要還銀行的錢(qián)，還要先還首付貸。從銀行角度來(lái)講，如果沒(méi)有對(duì)你的客戶(hù)做到足夠的了解，你也承擔(dān)了過(guò)大的風(fēng)險(xiǎn)，從銀行內(nèi)部管理來(lái)講，也是操作有錯(cuò)誤的。
潘功勝：剛才周行長(zhǎng)已經(jīng)說(shuō)得很全面了，包括P2P平臺(tái)在內(nèi)的房地產(chǎn)市場(chǎng)的場(chǎng)外配資，包括房地產(chǎn)中介結(jié)構(gòu)和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所從事場(chǎng)外配資，也包括房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)和P2P為主體的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相結(jié)合，從事場(chǎng)外配資業(yè)務(wù)。人民銀行在這個(gè)問(wèn)題上的態(tài)度是非常明確的，一是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)自辦的金融業(yè)務(wù)沒(méi)有取得相應(yīng)的資質(zhì)，是違法從事金融業(yè)務(wù)，而且這里面還存在著自我融資、自我擔(dān)保、搞資金池的現(xiàn)象。
二是房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)自辦的金融業(yè)或者與P2P平臺(tái)合作開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)，所提供的首付貸的產(chǎn)品不僅加大了居民購(gòu)房的杠桿，削弱了宏觀調(diào)控政策的有效性，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也增加了房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。
我們會(huì)與相關(guān)部門(mén)一起，結(jié)合即將開(kāi)始的互聯(lián)網(wǎng)金融的專(zhuān)項(xiàng)整治活動(dòng)，對(duì)房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)以及他們與P2P平臺(tái)合作開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)開(kāi)始進(jìn)行清理和整頓，打擊為客戶(hù)提供首付貸融資、加大購(gòu)房杠桿、變相突破住房信貸政策的行為。這是第一個(gè)我想補(bǔ)充的。
第二個(gè)問(wèn)題，正如剛才周行長(zhǎng)所說(shuō)，現(xiàn)在全國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)概括起來(lái)說(shuō)是總量過(guò)剩、區(qū)域分化、容量過(guò)多，7.2億平米的庫(kù)存，70%是分布在三四線(xiàn)城市，所以對(duì)于住房信貸政策來(lái)說(shuō)，必須與全國(guó)房地產(chǎn)的形勢(shì)相匹配。去年所進(jìn)行的住房信貸政策調(diào)整上，基本上體現(xiàn)了這樣幾個(gè)原則：一是因地施策，包括北京、上海這幾個(gè)一線(xiàn)城市，去年在調(diào)整的時(shí)候都是按照原有的政策，必須執(zhí)行原有的政策。二是市場(chǎng)自律，商業(yè)銀行自主決策。三是住房金融的宏觀審慎管理。這是住房信貸政策調(diào)整的基本邏輯和總體基調(diào)。
目前房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況，現(xiàn)在商業(yè)銀行的房地產(chǎn)貸款、個(gè)人住房貸款占整個(gè)貸款的比例大概是14%，不良貸款比例是0.38%，整個(gè)銀行業(yè)的不良貸款比例大概是1.7%左右，個(gè)人住房貸款不良貸款水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于整體銀行業(yè)的不良貸款水平。目前首付比的情況來(lái)看，現(xiàn)在即便按照調(diào)整以后的20%最低的首付比，和國(guó)際上橫向比較來(lái)說(shuō)，仍然是比較審慎的標(biāo)準(zhǔn)。在實(shí)際數(shù)字看，1月份首套房的首付比普遍在35%以上，二套房實(shí)際首付比在40%以上。這幾個(gè)數(shù)字供大家參考。
