Apple Pay在中國市場上線即獲19家商業(yè)銀行支持

2月18日，北京西城區(qū)一家賽百味（Subway）店內(nèi)，一位顧客正在使用綁定了工行卡的Apple Pay購買飲料。戴旭明攝

蘋果支付理論上可借助蘋果手機(jī)等終端設(shè)備的存量客戶來爭奪市場份額，但仍面臨消費(fèi)者既有支付習(xí)慣的路徑依賴挑戰(zhàn)。同時，線下的受理終端和組織推廣也是其弱點。移動支付市場的大戰(zhàn)已經(jīng)硝煙漸濃，行業(yè)版圖將發(fā)生不容小視的變化

2月18日，由蘋果公司推出的支付渠道Apple Pay（蘋果支付）正式在國內(nèi)上線，支持首批19家商業(yè)銀行的借記卡和信用卡，可用于線上支付，也可在線下帶有閃付標(biāo)識的銀聯(lián)POS終端受理。

近年來，線上支付、二維碼支付、NFC近場支付“你方唱罷我登場”，支付市場的技術(shù)形態(tài)和格局已發(fā)生顯著變化。作為一種新支付渠道，蘋果支付與其他支付方式有何區(qū)別？安全性、應(yīng)用前景幾何？將對支付市場產(chǎn)生何種影響？

NFC非接觸支付

“今天早晨起床后的第一件事就是在蘋果支付上綁定銀行卡。”家住北京朝陽區(qū)的崔一冉是某央企員工，也是多年的蘋果產(chǎn)品用戶，“單從手機(jī)看，匹配系統(tǒng)版本是iOS9.2或更高，設(shè)備型號要求是iPhone6、6S系列，iPad和iWatch也有各自的要求”。

“目前每個蘋果賬號最多支持綁定8張卡，用戶可設(shè)置默認(rèn)支付卡或自主選擇?！惫ば心档たㄖ行南嚓P(guān)負(fù)責(zé)人介紹。

從技術(shù)層面看，蘋果支付是一種基于安全芯片的近場支付（NFC）模式。與刷卡接觸式支付相比，NFC屬于非接觸支付，即用戶將銀行卡關(guān)聯(lián)在具有NFC功能的智能手機(jī)上，然后在POS終端“靠”一下就可完成支付。

值得注意的是，上述過程無需借助互聯(lián)網(wǎng)，而是借助NFC射頻通道實現(xiàn)與POS收款機(jī)或自動售貨機(jī)等設(shè)備的本地通訊，這也是與二維碼支付的顯著不同，從而避免了光線不足影響二維碼識別、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境差等干擾因素。

安全性幾何

安全性始終是支付的“生命線”。據(jù)了解，為了平衡安全與便利，目前多家銀行已在輸密限額方面做出相關(guān)設(shè)定。

招行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行已開通蘋果支付小額支付免輸密碼功能：如果綁定招行信用卡，消費(fèi)500元以下不用輸密碼，如果綁定借記卡，消費(fèi)300元以下不用輸密碼。工行相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，用戶可根據(jù)自身需要撥打客服電話進(jìn)行輸密金額設(shè)定。

在交易限額方面，建行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行借記卡單筆交易限額為1萬元、日累計交易限額為2萬元，信用卡目前則不設(shè)單筆交易限額和日累計交易限額。工行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，不論借記卡和信用卡，與蘋果支付綁定的支付卡單筆支付限額為2萬元，日累計支付限額為5萬元，綁定的信用卡額度不變。

蘋果支付在技術(shù)模式上也很有特點?！芭c二維碼支付相比，蘋果支付不儲存持卡人信息。”工行牡丹卡中心業(yè)務(wù)管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，用戶與蘋果支付關(guān)聯(lián)的卡已經(jīng)過變形處理，成為了銀行卡的“替身”，其賬號、密碼等信息外部均無法識別。支付過程中，“替身”通過POS機(jī)傳送給開戶銀行，此時借助Token（支付標(biāo)記）技術(shù)，開戶銀行能夠識別“替身”，完成資金劃轉(zhuǎn)。

值得注意的是，“替身”的樣貌并非一成不變，每次支付均會動態(tài)生成不同“替身”，而識別能力只由開戶銀行掌握，從而避免信息在傳輸過程中潛在的泄露損失?！霸械腘FC支付加密靠手機(jī)中的軟件程序，蘋果支付則依靠手機(jī)中的硬件加密單元——SE單元，嚴(yán)格來說安全性更高?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人說。

如何影響支付市場

業(yè)內(nèi)人士表示，作為升級版的NFC近場支付，蘋果支付可在線上線下使用，但線下的受理終端只接受帶有“閃付”標(biāo)識的銀聯(lián)POS，設(shè)備改造仍需時日。

“這個不足只是短期的?！蹦硣写笮行庞每ㄖ行娜耸勘硎?，目前全國支持NFC支付的銀聯(lián)POS機(jī)占全部POS機(jī)比重約三分之一，受理網(wǎng)絡(luò)已覆蓋購物、餐飲、娛樂、公眾交通等眾多生活領(lǐng)域，設(shè)備改造只是時間問題。

在市場份額方面，蘋果支付理論上可借助蘋果手機(jī)的存量客戶增加流量，但仍面臨消費(fèi)者既有支付習(xí)慣的路徑依賴挑戰(zhàn)?！皩τ诰€上支付，影響蘋果支付使用頻率的核心因素是支付場景，對于線下支付，影響其使用頻率的則是用戶補(bǔ)貼?！蹦硣写笮须娮鱼y行部人士表示，支付寶崛起的基礎(chǔ)是淘寶和天貓形成的支付場景，微信支付奮起直追的基礎(chǔ)則是用戶補(bǔ)貼。

實際上，市場之爭已經(jīng)硝煙漸濃。據(jù)觀察，2月18日蘋果支付上線首日，已有多家銀行給客戶發(fā)送信息，推出特定商戶使用蘋果支付滿100返現(xiàn)15，滿80減15等營銷措施。

此外，上述人士認(rèn)為蘋果支付在推廣組織上也存在難點。具體來看，支付寶和微信支付均有較強(qiáng)的地推團(tuán)隊，且有明確的考核和激勵機(jī)制?！疤O果公司將蘋果支付推廣到銀行相對簡單，推廣到本地商戶卻不易，有可能會依靠銀聯(lián)，但銀聯(lián)也缺乏相應(yīng)的人力和費(fèi)用?！?/p>