北京2016年2月2日電 /美通社/ -- 近日，國務(wù)院正式印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）。作為首個針對普惠金融的國家級戰(zhàn)略規(guī)劃，《規(guī)劃》明確要求提高金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度，并提出到2020年建立與全面建成小康社會相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系。北京捷越聯(lián)合信息咨詢有限公司創(chuàng)始人兼首席風(fēng)控官王曉婷對此進(jìn)行深入分析。
普惠規(guī)劃支持汽車金融助力國內(nèi)消費(fèi)升級
從內(nèi)容上看，此次《規(guī)劃》從國家戰(zhàn)略高度肯定了普惠金融在國家社會經(jīng)濟(jì)民生中的地位和作用，明確了發(fā)展普惠金融的原則措施。
北京捷越聯(lián)合信息咨詢有限公司創(chuàng)始人兼首席風(fēng)控官王曉婷表示，此次《規(guī)劃》內(nèi)容細(xì)致，涉及到了從基本原則到風(fēng)險(xiǎn)控制，從業(yè)務(wù)創(chuàng)新到投資者教育等方方面面的內(nèi)容，特別提到監(jiān)管與創(chuàng)新并重，對于新型業(yè)態(tài)的創(chuàng)新發(fā)展給予了肯定。“整體上都是鼓勵的態(tài)度。”
值得注意的是，此次規(guī)劃明確指出，“鼓勵金融租賃公司和融資租賃公司更好地滿足小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)設(shè)備投入與技術(shù)改造的融資需求。促進(jìn)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司發(fā)展，激發(fā)消費(fèi)潛力，促進(jìn)消費(fèi)升級?！?/p>
汽車金融一直被認(rèn)為是后市場皇冠上的明珠。美國 85%的新車以汽車金融的方式售出, 而 2013 年底我國新車消費(fèi)金融滲透率僅為 18%。在二手車領(lǐng)域，我國市場的金融滲透率僅為20%，而美國市場則達(dá)到了90%。因此，有行業(yè)分析師認(rèn)為，隨著汽車消費(fèi)增速的放緩,利用金融工具促進(jìn)消費(fèi)者購車已成為必然趨勢。
汽車金融潛力巨大傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)覆蓋面窄
客觀上看，盡管已經(jīng)有不少城市已經(jīng)采取了限制牌照的措施，但我國居民的購車需求卻方興未艾。
根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會最新數(shù)據(jù)顯示，2015年12 月中國汽車銷售 278.6 萬輛，同比增長15.4%，環(huán)比增長10.8%。2015年全年銷量增速回穩(wěn)至 4.7%,。其中，受到國家在2015年10月開始執(zhí)行的1.6L 排量乘用車免購置稅政策的推動，1.6 升以下乘用車全年銷售 1450.9 萬輛，同比大幅增長10.4%。有分析指出顯示，2016 年汽車行業(yè)銷量增速有望回升至 6.6%。
根據(jù)中國汽車工業(yè)年鑒統(tǒng)計(jì),2014年我國汽車信貸規(guī)模達(dá)到6596億元,2010-2014 年復(fù)合增速達(dá)到30%。根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù),2014年汽車制造業(yè)營業(yè)收入為6.67萬億元, 汽車信貸額與汽車制造業(yè)營業(yè)收入比僅為9.9%。
如果剔除二手車每年超過900萬輛的銷售水平，僅從新車角度看，興業(yè)證券分析王冠橋指出，即使假設(shè)國內(nèi)乘用車消費(fèi)穩(wěn)定在 2500 萬臺/年,汽車金融滲透率達(dá)到 50%,單車融資 9 萬元,僅每年的生息資產(chǎn)規(guī)模就達(dá) 1.13 萬億。
目前，傳統(tǒng)的個人汽車消費(fèi)的金融信貸方式主要有銀行汽車貸款、汽車金融公司、整車廠財(cái)務(wù)公司、信用卡購車分期付款等。
但這些傳統(tǒng)汽車金融信貸的資金來源幾乎完全依靠銀行系統(tǒng)的間接融資渠道，雖然有些機(jī)構(gòu)通過資產(chǎn)證券化的方式拓寬了融資渠道，但總體上看，對貸款人要求較高、服務(wù)覆蓋面窄、不能滿足廣大三四線甚至農(nóng)村居民的需求等問題制約著傳統(tǒng)汽車金融的發(fā)展。
汽車金融參與者眾競爭日趨激烈
顯然，如此龐大的市場，任何金融機(jī)構(gòu)都不愿錯過。就在傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)覆蓋能力與汽車消費(fèi)需求之間的巨大落差內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的滲透使得汽車金融競爭日趨激烈。
一方面是從汽車實(shí)體貿(mào)易向汽車金融服務(wù)進(jìn)軍的傳統(tǒng)企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)公司。例如，不久之前國內(nèi)汽車領(lǐng)域互聯(lián)網(wǎng)垂直平臺汽車之家就宣布廣匯汽車達(dá)成合作，共同發(fā)力汽車金融市場。另一方面則是從互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)滲透到汽車貿(mào)易之中。此前，英國的P2P平臺Zopa宣布與美國的科技公司Uber的戰(zhàn)略合作引起了全球金融界對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的關(guān)注。
國內(nèi)市場上各家互聯(lián)網(wǎng)金融公司比方宜信、捷越聯(lián)合、理財(cái)范等公司也紛紛布局，希望能在這個萬億級市場中先發(fā)制人，搶占優(yōu)勢。
捷越聯(lián)合王曉婷表示汽車正日漸成為人們生活中不可或缺的一部分，中國的城鎮(zhèn)化進(jìn)程大大提升了三四線乃至鄉(xiāng)村居民對汽車的需求；另一方面，汽車作為大型消費(fèi)品，其自身也具有較強(qiáng)的金融屬性。
中金報(bào)告曾指出，汽車消費(fèi)，應(yīng)該是目前中國唯一一項(xiàng)尚未大規(guī)模使用金融杠桿的大宗個人消費(fèi)。報(bào)告預(yù)計(jì)，2019年汽車金融的滲透率將提升至41%，隱含復(fù)合增速超過22%。
王曉婷介紹，捷越的汽車金融模式與傳統(tǒng)汽車金融公司依托汽車4s店不同，捷越自建銷售網(wǎng)絡(luò)，與汽車生產(chǎn)廠商直接采購，既可以讓消費(fèi)者以優(yōu)惠的價(jià)格買到車，也可以幫助汽車生產(chǎn)廠商拓展銷售渠道。同時進(jìn)一步布局汽車保險(xiǎn)、汽車后市場以及產(chǎn)業(yè)鏈融資等業(yè)務(wù)。
隨著競爭加劇，汽車金融服務(wù)模式也在改變，線上線下融合的O2O模式呼之欲出。無論是在汽車貿(mào)易中引入金融服務(wù)，還是金融服務(wù)滲透進(jìn)入汽車貿(mào)易，彼此之間都在借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，悄然進(jìn)行著一種雙向的融合。
“其實(shí)競爭激烈也是好事，從實(shí)質(zhì)上看是拉動消費(fèi)增長，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，”王曉婷表示。
