中國(guó)日?qǐng)?bào)網(wǎng)1月23日電（王璟），1月23日國(guó)務(wù)院召開(kāi)政策例行吹風(fēng)會(huì)，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)通報(bào)了現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)深化改革和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基本情況。
據(jù)國(guó)務(wù)院吹風(fēng)會(huì)消息，2014年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得明顯成效，主要有四個(gè)方面。一是政策支持體系取得重大突破。8月份，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，提出了保險(xiǎn)業(yè)到2020年的發(fā)展目標(biāo)和一系列配套支持政策。10月份，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》。這兩個(gè)文件的出臺(tái)，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史上具有重要的里程碑意義。而是保費(fèi)收入突破2萬(wàn)億元。全面保費(fèi)收入2.02萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)17.5%。其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)7203億元，同比增長(zhǎng)16%；人身險(xiǎn)保費(fèi)13031億元，同比增長(zhǎng)18.4%。三是行業(yè)資產(chǎn)突破10萬(wàn)億元。2014年底，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)合計(jì)10.2萬(wàn)億元，比年初增長(zhǎng)22.6%。凈資產(chǎn)1.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)56.4%。四是經(jīng)營(yíng)效益明顯提升。預(yù)計(jì)全年利潤(rùn)總額2045.6億元，同比增長(zhǎng)106.4%。其中，資金運(yùn)用收益5358.8億元，資金運(yùn)用平均收益率為6.30%。
近年來(lái)，保險(xiǎn)監(jiān)管工作和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得了顯著進(jìn)步。2015年是全面深化改革的關(guān)鍵之年，未來(lái)一個(gè)時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)將面臨更加錯(cuò)綜復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將從監(jiān)管能力、服務(wù)能力、技術(shù)水平和市場(chǎng)秩序等方面，進(jìn)一步全面深化改革，。
政策利好將逐步落實(shí)
《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》的頒布，使中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)獲得了巨大的政策紅利。被業(yè)內(nèi)稱為“保險(xiǎn)新國(guó)十條”的意見(jiàn)，對(duì)保險(xiǎn)的定位十分準(zhǔn)確。保險(xiǎn)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)，干什么、怎么干都在文件中予以了準(zhǔn)確表述，行業(yè)發(fā)展的空間被極大地拓寬了。
意見(jiàn)也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了具體要求：到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠(chéng)信規(guī)范，具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，努力由保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)成為政府、企業(yè)、居民風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質(zhì)量的重要渠道，成為政府改進(jìn)公共服務(wù)、加強(qiáng)社會(huì)管理的有效工具。保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入/國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值)達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度(保費(fèi)收入/總?cè)丝?達(dá)到3500元/人。保險(xiǎn)的社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”作用得到有效發(fā)揮。
而2015年是意見(jiàn)落實(shí)的初年。保險(xiǎn)“新國(guó)十條”全面的提出了要求和目標(biāo)，如何實(shí)現(xiàn)要求達(dá)成目標(biāo)，就要看各省保監(jiān)局出臺(tái)何種細(xì)則將一項(xiàng)項(xiàng)要求落實(shí)到位了。山東省保監(jiān)局對(duì)照保監(jiān)會(huì)提出的工作要求，結(jié)合實(shí)際情況，制定了貫徹落實(shí)“新國(guó)十條”的具體任務(wù)分工與落實(shí)措施分解表，明確了需要完成的25個(gè)大項(xiàng)任務(wù)，并細(xì)化分解為73個(gè)小項(xiàng)具體任務(wù)。每一小項(xiàng)任務(wù)都明確了具體措施、牽頭單位、配合單位和時(shí)間進(jìn)度。要求各責(zé)任單位根據(jù)任務(wù)分工倒排時(shí)間表，分解任務(wù)，責(zé)任到人。其他省份也在相繼制定細(xì)則。
保險(xiǎn)業(yè)亟需加速轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新
分析認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)需要加速轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。在金融業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革積極推進(jìn)的大環(huán)境下，保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)、管理、產(chǎn)品、營(yíng)銷和投資模式都面臨加快轉(zhuǎn)型的壓力。保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多樣化。保險(xiǎn)公司的收購(gòu)行為增多，多種衍生投資工具組合使用，增加了投資風(fēng)險(xiǎn)；費(fèi)率市場(chǎng)化改革帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)，增大了保險(xiǎn)公司的投保、退保風(fēng)險(xiǎn)和資本壓力，防風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)更重。
2014年1-10月，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)114567.40億元，同比增長(zhǎng)兩成。人身險(xiǎn)退保率同比上升1.64個(gè)百分點(diǎn)至4.85%。數(shù)據(jù)顯示，多數(shù)壽險(xiǎn)公司退保金同比增長(zhǎng)較快。退保高企的根本原因是，保險(xiǎn)公司對(duì)高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品設(shè)計(jì)變相鼓勵(lì)中短期退保，把名義長(zhǎng)險(xiǎn)變?yōu)閷?shí)際短險(xiǎn)，這可能會(huì)造成對(duì)負(fù)債數(shù)據(jù)的誤讀。由于大部分退保可預(yù)期、可測(cè)算，保險(xiǎn)公司需要作出適當(dāng)應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備，從而使退保風(fēng)險(xiǎn)可控。
和退保金一同大幅增長(zhǎng)的還有滿期給付。1-10月，賠付支出累計(jì)達(dá)2710.41億元，同比增長(zhǎng)近兩成，其中滿期給付支出占絕大部分。中國(guó)人壽1-10月給付支出分別同比下降32.03%，滿期給付壓力有所緩解。但部分公司出現(xiàn)同比大增，隨著前幾年銷售的分紅產(chǎn)品的到期，陸續(xù)會(huì)有更多的公司面臨滿期給付壓力。退保和滿期給付高企，導(dǎo)致行業(yè)部分公司經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流承壓，有17家人身險(xiǎn)公司出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流出的情況。
伴隨高現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)品的大進(jìn)大出，投訴也有增無(wú)減。數(shù)據(jù)顯示，前三季度，涉及人身險(xiǎn)投訴事項(xiàng)12966個(gè)，同比增長(zhǎng)35.37%。退保糾紛3972個(gè)，占合同糾紛投訴總量的43.93%，同比增長(zhǎng)超五成。涉嫌欺詐誤導(dǎo)3722個(gè)，投訴大多集中在銀保渠道。每?jī)|元保費(fèi)投訴量平均值為1.10件，有38家人身險(xiǎn)公司高于平均值。
還有就是，2013年8月普通型人身險(xiǎn)費(fèi)率政策改革啟動(dòng)后，市場(chǎng)呈井噴之勢(shì)。前三季度，普通壽險(xiǎn)同比猛增數(shù)倍，在保費(fèi)收入中占比同比上升超兩成。“普通壽險(xiǎn)增加主要因?yàn)楦攥F(xiàn)金價(jià)值的非分紅產(chǎn)品，以及現(xiàn)在市場(chǎng)上賣得比較多的一種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，也就是非分紅的主險(xiǎn)加上萬(wàn)能的附加險(xiǎn)?！睒I(yè)內(nèi)人士指出，這種非分紅壽險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越高，包括一些大型公司在內(nèi)采用了高達(dá)4.025%的準(zhǔn)備金評(píng)估利率，未來(lái)可能面臨較大的利差損風(fēng)險(xiǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管仍待完善
國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司都在積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，相繼成立獨(dú)立的電子商務(wù)公司或者電子商務(wù)部門。不僅給消費(fèi)者帶來(lái)更多的選擇和更低的交易費(fèi)用，也讓保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展理念、經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展路徑產(chǎn)生了變化。
目前，互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越豐富，不僅有傳統(tǒng)的意外險(xiǎn)、車險(xiǎn)等險(xiǎn)種，同時(shí)也在不斷嘗試長(zhǎng)期的健康險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)以及滿足互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)需要的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”、“餐具險(xiǎn)”等新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。有專家指出，憑借保險(xiǎn)企業(yè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的專業(yè)化操作和管理，依托大數(shù)據(jù)管理平臺(tái)和精算工具以及國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)積累，金融新生態(tài)下的一定大有可為。
值得注意的是，我國(guó)還沒(méi)有形成成熟的理念和模式，很多領(lǐng)域還需要深入探索，如市場(chǎng)機(jī)制有待進(jìn)一步成熟、保險(xiǎn)產(chǎn)品有待進(jìn)一步升級(jí)、服務(wù)能力有待進(jìn)一步提高、商業(yè)模式有待進(jìn)一步創(chuàng)新等。
