“年度大促，最高返3000元集分寶！”“累計(jì)預(yù)期收益率25%，保底收益11.7%！”經(jīng)歷了“雙11”的洗禮，網(wǎng)銷保險(xiǎn)又在“雙12”如火如荼地進(jìn)行著。在保監(jiān)會(huì)首份互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管征求意見(jiàn)稿出爐的當(dāng)下，這恐怕是網(wǎng)銷保險(xiǎn)最后的狂歡。
近日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》(下稱“《征意稿》”)，在放開(kāi)相關(guān)險(xiǎn)種跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，禁止違規(guī)承諾收益以及以現(xiàn)金或同類方式向投保人返還所交保費(fèi)，并明確第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得代收保費(fèi)并進(jìn)行轉(zhuǎn)支付。值得注意的是，《征意稿》中顯示“本辦法自2014年*月*日起施行，施行期限為3年?！北１O(jiān)會(huì)也僅留一周時(shí)間公開(kāi)征求意見(jiàn)，不少業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，此辦法將在年內(nèi)執(zhí)行。
對(duì)此，接受導(dǎo)報(bào)記者采訪的業(yè)內(nèi)專家表示，總體來(lái)看，《征意稿》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持包容態(tài)度，放開(kāi)意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)以及普通型終身壽險(xiǎn)等相關(guān)險(xiǎn)種的跨區(qū)域網(wǎng)銷，在一定程度上是為了扶持傳統(tǒng)險(xiǎn)種、降低經(jīng)營(yíng)成本。而有關(guān)禁止代收保費(fèi)及夸大宣傳的信息披露等新規(guī)，則可能會(huì)引起部分險(xiǎn)企重新布局互聯(lián)網(wǎng)渠道，改善和優(yōu)化自營(yíng)網(wǎng)站以及與第三方平臺(tái)的合作，避免一定的風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。
禁止忽悠
保監(jiān)會(huì)在《征意稿》第八條中明確提出，“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行不實(shí)陳述、片面或夸大宣傳過(guò)往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益或者承擔(dān)損失等誤導(dǎo)性描述。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售頁(yè)面上應(yīng)包含下列內(nèi)容：銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，應(yīng)該按照《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》的有關(guān)要求進(jìn)行信息披露和利益演示，嚴(yán)禁片面使用‘預(yù)期收益率’等描述產(chǎn)品利益的宣傳語(yǔ)句；保險(xiǎn)產(chǎn)品為分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等非固定收益產(chǎn)品的，須以不小于產(chǎn)品名稱字號(hào)的黑體字標(biāo)注收益不確定性?！?/p>
為此，導(dǎo)報(bào)記者翻閱網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)“大忽悠”并不在少數(shù)。在淘寶保險(xiǎn)頻道，一款招商信諾的穩(wěn)得利兩全保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)以其碩大的字符標(biāo)示著“累計(jì)預(yù)期收益率25%”，吸引了眾多消費(fèi)者的眼球。據(jù)了解，這是一款兼具理財(cái)、意外保障、高額借貸三項(xiàng)功能的分紅險(xiǎn)。仔細(xì)研讀產(chǎn)品說(shuō)明后，導(dǎo)報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，25%指的是5年期滿后的累計(jì)收益率，而該產(chǎn)品同時(shí)承諾“期滿，可獲得11.7%保底收益”，除此之外，并沒(méi)有收益不確定性的相關(guān)標(biāo)注。而在該平臺(tái)，諸如此類只宣傳收益，不提風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品還很多。
“人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品是相對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)的，屬于高現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn)，而此類產(chǎn)品的熱銷有保險(xiǎn)公司追逐現(xiàn)金流和保險(xiǎn)規(guī)模的原因，也有迎合銀保渠道和消費(fèi)者短期投資需求的因素。”一家大型險(xiǎn)企的業(yè)務(wù)經(jīng)理劉建對(duì)導(dǎo)報(bào)記者表示，目前高現(xiàn)金價(jià)值的壽險(xiǎn)銷售占比很大，監(jiān)管部門(mén)對(duì)這類保險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售嚴(yán)禁夸大宣傳收益，主要意在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，而在日常生活中，這樣的糾紛案件無(wú)論是線上還是線下都時(shí)有發(fā)生。他認(rèn)為，上述平臺(tái)銷售亂像或在《征意稿》實(shí)施后有所好轉(zhuǎn)。
不得返現(xiàn)、代收保費(fèi)
一直以來(lái)，贈(zèng)送保險(xiǎn)、返還現(xiàn)金券等促銷活動(dòng)已成為線上線下保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的重要手段，無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)也一度令監(jiān)管部門(mén)大傷腦筋。對(duì)此，《征意稿》第十五條也明確規(guī)定，“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以贈(zèng)送保險(xiǎn)、或與保險(xiǎn)直接相關(guān)物品和服務(wù)的形式開(kāi)展促銷活動(dòng)的，應(yīng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定。不得以現(xiàn)金或同類方式向投保人返還所交保費(fèi)?！?/p>
事實(shí)上，不少消費(fèi)者選擇在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購(gòu)買保險(xiǎn)，看中的就是返券優(yōu)惠。一直在網(wǎng)上購(gòu)買車險(xiǎn)的濟(jì)南蔣女士告訴導(dǎo)報(bào)記者，“雙十二買的車險(xiǎn)，贈(zèng)送了上百元的集分寶，雖然不能兌現(xiàn)，但以后在網(wǎng)上購(gòu)物繳費(fèi)或還信用卡都可以用。”據(jù)了解，蔣女士口中的集分寶相當(dāng)于有價(jià)證券，100個(gè)集分寶等于1元錢，可在淘寶購(gòu)物、天貓購(gòu)物、集分寶購(gòu)物、繳水電費(fèi)和通訊費(fèi)以及信用卡還款時(shí)使用集分寶支付抵扣相應(yīng)比例的現(xiàn)金。
導(dǎo)報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，在淘寶保險(xiǎn)頻道，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品贈(zèng)送集分寶的幅度并不小。在一款陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)的交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)、車險(xiǎn)優(yōu)惠套餐宣傳頁(yè)面中顯示，“最高返3000元集分寶”。如此大幅度的優(yōu)惠活動(dòng)，吸引了不少消費(fèi)者購(gòu)買。據(jù)導(dǎo)報(bào)記者粗略估算，僅在雙十二當(dāng)天該款產(chǎn)品交易量就高達(dá)近1500筆。
此前，在導(dǎo)報(bào)記者所關(guān)注的多起網(wǎng)銷保險(xiǎn)滿贈(zèng)或返還有價(jià)證券的促銷案例中，業(yè)內(nèi)專家就表示，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法空白的情況下，此類促銷行為都屬于“擦邊球”行為，鉆法律的空子。而在保監(jiān)會(huì)首份互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法正式出臺(tái)后，業(yè)內(nèi)專家預(yù)言，諸如此類的“擦邊球”行為或不再出現(xiàn)，或?qū)⒃獗O(jiān)管部門(mén)嚴(yán)懲。
此外，《征意稿》還特別指出，“投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)直接轉(zhuǎn)賬支付至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不得代收保費(fèi)并進(jìn)行轉(zhuǎn)支付?！睂?duì)此，業(yè)內(nèi)人士分析，這主要是為了避免“坐支保費(fèi)”等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，如此一來(lái)，諸如支付寶轉(zhuǎn)賬等渠道就不能使用了，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)該開(kāi)設(shè)專用賬戶直接對(duì)接險(xiǎn)企賬戶。
網(wǎng)購(gòu)注意三步曲
中保協(xié)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011-2013年經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體從28家上升至60家，年均增長(zhǎng)率達(dá)46%；3年間互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)從31.99億元增長(zhǎng)到291.15億元，增幅總體達(dá)到810%，年均增長(zhǎng)率達(dá)到201.68%；3年間互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保客戶數(shù)從815.73萬(wàn)人增長(zhǎng)到5436.66萬(wàn)人，增幅達(dá)到566.48%。
從分布渠道來(lái)看，最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，中保協(xié)共有32家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)會(huì)員公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，累計(jì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入3453066.5萬(wàn)元，占同期原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5621.47億元的6.14%。
值得注意的是，高速的增長(zhǎng)率也使得風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)。今年5月保監(jiān)會(huì)還就“警惕各類利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)施保險(xiǎn)違法犯罪活動(dòng)”下發(fā)通知指出，發(fā)現(xiàn)不法分子通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)投保后詐騙保險(xiǎn)金、利用互聯(lián)網(wǎng)非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以及在網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險(xiǎn)客戶資金等違法犯罪行為，并提醒各單位應(yīng)提高警惕，發(fā)現(xiàn)情況應(yīng)及時(shí)上報(bào)。
對(duì)此，專家提醒消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)應(yīng)尤為謹(jǐn)慎。青島市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)工作人員在接受導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示，消費(fèi)者網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)可以采取三步走戰(zhàn)略：首先，提出三個(gè)關(guān)鍵需求，對(duì)比保障；其次，兩分鐘詳讀條款，避免誤解；最后，一分鐘核對(duì)信息，及時(shí)更正。
