中小微企業(yè)（包括個體戶）向來在復雜多變的商戰(zhàn)中處于相對弱勢地位。一場水澇、意外火災、遭遇搶劫、產(chǎn)品質(zhì)量問題引來客戶投訴等，都可能讓中小微企業(yè)主焦頭爛額，甚至導致企業(yè)正常經(jīng)營的中斷。

雖然中小微企業(yè)的風險保障需求十分巨大，但投保率卻嚴重不足。保險專家表示，這其中，既有企業(yè)風險防范意識不強的主觀因素，也有缺乏針對中小微企業(yè)的專屬產(chǎn)品、保險費用較高等客觀原因。

專家建議，應研究出臺有利于中小企業(yè)保險發(fā)展的政策措施，以稅收優(yōu)惠等激勵保險公司積極進行產(chǎn)品創(chuàng)新，同時對符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展的中小企業(yè)投保給予保費補貼。

一場水災“淹掉”60萬元

2012年4月19日，一場突如其來的暴雨向東莞市東城區(qū)襲來。區(qū)內(nèi)某綜合性商場附近積水日趨嚴重，蜂擁而至的雨水從地勢較低的后門涌入商場內(nèi)多個服裝零售店鋪。盡管店鋪工作人員已經(jīng)組織起來在門前堆起沙包，但由于積水最高時達到1米，不少商鋪仍涌進了大量積水，導致商品遭淋濕或浸泡。與此同時，商場各樓層的天花板、出風口、排風口多處也發(fā)生雨水滲透和漏水的現(xiàn)象，殃及部分店鋪。

“中小型企業(yè)，尤其是一些小型企業(yè)、商鋪，在經(jīng)營過程中面臨多種風險?！泵纴啽ｋU中小企業(yè)保險部相關負責人分析?！吧鲜錾虉鰞?nèi)多個商鋪受災后，許多商品受損或無法確定是否受污水污染，只能銷毀或內(nèi)部消化，還需要對受損店鋪進行重新裝修，保守估計此次事故造成的經(jīng)濟損失金額達到60萬元人民幣?！?/p>

事實上，全國各地近幾年來商場、商鋪發(fā)生的火災、水災案例早已觸目驚心。僅在2013年，山東壽光市廣場街百貨大樓購物中心發(fā)生火災；上海農(nóng)產(chǎn)品中心批發(fā)市場火災造成多人死亡受傷；深圳龍華新區(qū)大浪街道一間商鋪發(fā)生火災，釀成一死兩重傷的慘劇……

而在日常生活中，諸如通道狹窄、吸煙難禁、設施老化等也在挑戰(zhàn)中小企業(yè)主的經(jīng)營安全。而中小企業(yè)多數(shù)不是有限責任制公司，企業(yè)主對公司的財產(chǎn)和債務負有完全的保險利益和責任，一旦發(fā)生風險事故，損失將由企業(yè)主獨自承擔，因此加強風險保障十分必要。

為鼓勵中小企業(yè)投保，我國允許企業(yè)的保費在稅前列支。此外，投保還能增加中小企業(yè)的信用，提升融資能力。

三類財險保中小企業(yè)安全

美亞保險專家建議，中小企業(yè)若想獲得較完善保障，至少應該購買三類保險，即財產(chǎn)保險基本險、盜竊及搶劫保險以及公眾責任險等險種。

財產(chǎn)保險基本險可以承保中小企業(yè)由于火災及水災等自然災害導致的財產(chǎn)物質(zhì)損失或損毀。以前述東莞水災為例，保險公司將在評估后對客戶因水損導致的裝修費用、設備維修費用和庫存物的損失進行賠付，另外還包含在搶險過程中為避免損失擴大所產(chǎn)生的合理費用支出。

財產(chǎn)盜竊及搶劫保險承保被保險人由于發(fā)生盜搶對自身庫存及其他財產(chǎn)造成的損失?，F(xiàn)金流量大的零售企業(yè)還可考慮附加對現(xiàn)金盜搶（含場所內(nèi)、運輸途中及保險箱內(nèi)）的保障。

而購買公眾責任險后，則由保險公司承擔中小企業(yè)對因營業(yè)場所發(fā)生意外事故導致第三者身體傷害或財產(chǎn)損失而依法承擔的損害賠償責任，以及相關的仲裁、訴訟費用開支。以東莞水災而言，如某入駐商鋪對排除積水處置不當，或未全力施救，則極有可能導致樓下或隔壁商鋪的損失，最終引發(fā)高額索賠。這對商鋪的經(jīng)營無疑是雪上加霜，公眾責任險可轉移此類風險。事實上，大型超市、購物中心往往會要求入駐商鋪做出更多責任方面的風險控制及轉移。

中小企業(yè)的發(fā)展面臨較多風險，加之企業(yè)性質(zhì)、管理水平各異，對保險的需求是多層次的。記者采訪發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)行保險產(chǎn)品“通用性”明顯而“個性化”缺失，如企業(yè)財產(chǎn)基本險和綜合險在費率核定以及責任限定時以企業(yè)工業(yè)等級為基礎，難以滿足市場的多樣化需求。

不過，目前，國內(nèi)也缺乏對保險公司創(chuàng)新中小企業(yè)保險產(chǎn)品的保護機制，新產(chǎn)品一推出，往往隨即被競爭對手以低成本加以模仿，挫傷了保險公司創(chuàng)新的積極性。而且，部分中小企業(yè)尤其是個體戶財務行為不規(guī)范，極易產(chǎn)生“逆向選擇”和“道德風險”。

意識不足保費偏高制約參保

一方面是經(jīng)營過程中安全堪憂，一方面卻是中小企業(yè)主的風險意識不足。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計，各地中小企業(yè)90%以上都是個體私營性質(zhì)，“風險意識”缺乏已成為普遍現(xiàn)象。但另一方面，這些企業(yè)承擔風險能力薄弱，一旦發(fā)生自然災害或其它意外事故導致?lián)p失，有可能對企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營造成致命打擊。

此外，若造成對消費者或其他第三方的損失后，卻無法及時對受害者進行賠償，很容易引發(fā)法律糾紛，更令企業(yè)的經(jīng)營前景雪上加霜?！霸诋斍靶蝿菹?，引入專業(yè)保險機構并購買相應的保險產(chǎn)品來規(guī)避和轉嫁風險已經(jīng)勢在必行?！泵纴啽ｋU中小企業(yè)保險部上述負責人在接受記者采訪時表示。

雖然記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)主對將保險引入日常管理及風險管控普遍持歡迎態(tài)度，但業(yè)內(nèi)人士坦言，我國中小企業(yè)購買相關保險的企業(yè)數(shù)量依舊有限。

統(tǒng)計顯示，2011年此類險種保險深度不足3.1%。究其原因，除中小企業(yè)缺乏人力、物力等資源專門安排保險外，主要還是保費和企業(yè)成本因素?！皩τ谏虉鰞?nèi)的商鋪，火災及水災畢竟是小概率事件，為這樣的小概率事件花好幾萬元去買保險不劃算，如果幾千元還是能接受的?！币凰綘I企業(yè)主對記者直言。

一業(yè)內(nèi)保險專家分析稱：“目前，保險市場上存在大量的適合大型企業(yè)的產(chǎn)險險種，但一般各險種"各自為政"，投保程序復雜繁瑣，保費價格也遠超大多數(shù)客戶的承受范圍。相反，針對中小企業(yè)，尤其是零售行業(yè)的中小企業(yè)量身定做的產(chǎn)品就屈指可數(shù)，所以才會出現(xiàn)許多企業(yè)對于購買相關財產(chǎn)及責任保險持觀望態(tài)度的局面?！?/p>

在他看來，保險業(yè)界要加強保險創(chuàng)新，險企也要加強人性化服務建設，為國內(nèi)中小企業(yè)特別是中小型商鋪量身定做相關保險產(chǎn)品，使這些企業(yè)“保得起，保得放心”。

部分保險公司已經(jīng)為此做出嘗試。以美亞保險為例，該公司已經(jīng)推出“工商通保”一站式“保險套餐”產(chǎn)品，為國內(nèi)中小企業(yè)量身定制，滿足特定細分行業(yè)保險需求。至今這一系列產(chǎn)品已涵蓋了零售業(yè)、辦公室、餐飲業(yè)和旅店業(yè)等不同行業(yè)。