患難見真情，各大保險公司第一時間啟動了重大災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案，開通綠色理賠通道，并慷慨解囊。中國人保集團(tuán)、中國人壽各宣布捐資1000萬元，中國平安向壹基金捐贈650萬元，新華保險、泰康人壽、中國太保集團(tuán)亦各捐資500萬元，中意人壽捐款100萬元……

需要提醒的是，因地震導(dǎo)致的人員傷亡，絕大部分人身險是賠付的，但財(cái)產(chǎn)險一般將地震列入了除外責(zé)任，除非購買了專門的地震海嘯附加險。保險專家呼吁，中國亟需建立政府主導(dǎo)的地震保險，以達(dá)到災(zāi)害補(bǔ)償?shù)闹贫然?/p>

災(zāi)難來臨保險見真情

面對突如其來的地震，中國人壽、中國平安、新華保險、太平洋保險、泰康人壽、人保財(cái)險等第一時間啟動救援工作。

人保財(cái)險雅安市分公司20日11時30分將帳篷、食品、水等物資送抵蘆山縣、寶興縣等災(zāi)區(qū)?！爸袊吮Ｌ枴睙o人航拍飛機(jī)被調(diào)遣前往現(xiàn)場協(xié)助查勘理賠。

中午，中國平安和壹基金聯(lián)合組成救援團(tuán)隊(duì)帶著藥品、水、食物等救援物資也深入到事故現(xiàn)場進(jìn)行救援行動。新華保險當(dāng)天通過電話回訪逐一詢問雅安地區(qū)客戶的安全狀況。確認(rèn)有5名客戶聯(lián)系不上，一名團(tuán)險客戶在洪雅縣受傷。下午，新華保險又對震中周圍的保興、天全、名山縣266名客戶進(jìn)行了回訪。

理賠速度亦可謂空前。20日11點(diǎn)48分，中國人壽雅安市天全縣支公司接到客戶報案，稱被保險人楊某某因地震時房屋倒坍被當(dāng)場砸死。查勘人員于12點(diǎn)10分到達(dá)天全縣人民醫(yī)院核實(shí)死者系楊某某，生前曾購買國壽全家福意外保險。確認(rèn)楊某某意外死亡屬實(shí)后，中國人壽工作人員于20日下午3時左右冒著余震將意外死亡保險金及時送到楊某某家屬手中。據(jù)悉，這是第一例雅安地震人身保險理賠。

地震發(fā)生7個小時后，太平人壽四川分公司首例理賠案亦正式結(jié)案。家住新都地區(qū)的劉女士在下樓避震過程中不慎摔倒，導(dǎo)致左下肢骨折。太平人壽接報案兩個小時內(nèi)，即全額賠付了意外傷害醫(yī)療保險金。

在真情服務(wù)的同時，不少保險公司還慷慨解囊。據(jù)記者了解，中國人保集團(tuán)、中國人壽各宣布捐款1000萬元，中國平安捐款650萬元，新華保險、泰康人壽、中國太平洋保險各捐款500萬元……此外，中國人壽、中國平安、泰康人壽、太平洋保險等向奔赴地震災(zāi)區(qū)一線的媒體人贈送意外傷害險。

人身險可保財(cái)產(chǎn)險一般不賠

雅安地震再次讓人們感受到了保險的溫暖。對于那些已經(jīng)購買了人身險或者家庭財(cái)產(chǎn)保險的居民來說，哪些損失可以得到保險公司賠付？哪些損失又是得不到理賠的呢？

人保財(cái)險專家告訴記者，人身險以人的身體和壽命為保險標(biāo)的，保險金的給付條件為被保險人的生存或死亡，而不是以風(fēng)險類別為給付條件。因此，地震引發(fā)的保險事故一般沒有列入除外責(zé)任條款，消費(fèi)者由地震導(dǎo)致的人身傷害是可以得到賠償?shù)摹?/p>

比如，如果因地震造成被保險人意外死亡或傷殘，定期壽險、終身壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫(yī)療保險，旅游意外險等都可以賠償。受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得保險金給付。至于能賠付多少，則要看保險合同的具體約定。

但財(cái)產(chǎn)險一般將地震列入除外責(zé)任，人保財(cái)險專家解釋說，財(cái)產(chǎn)險之所以遭遇尷尬，是因?yàn)榭杀ｏL(fēng)險的基本條件之一，就是風(fēng)險不能讓大多數(shù)的保險對象同時遭受損失。而地震的破壞性恰恰是大面積的，損失也難以估計(jì)。因此，保險公司不敢輕易承保。而且，地震保險在財(cái)產(chǎn)險中所占份額較小，保險公司的投入積極性不大。

目前，保險公司以企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險附加險的形式承保地震風(fēng)險已沒有政策障礙。但費(fèi)用較高，約為主險的20%，且保險公司需對投保單位進(jìn)行相關(guān)審核，還會實(shí)地勘察投保人的場地風(fēng)險、設(shè)備等固定資產(chǎn)，以決定是否承保。

家財(cái)險承保地震風(fēng)險亦有探索。2006年，中國大地保險江西分公司研發(fā)了“大地解憂”房屋地震保險，并在九江地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)推廣。該保險承保里氏3.8級以上的地震，被保險人最高可獲賠房屋價格的80%，是國內(nèi)首個針對地震災(zāi)害造成城鄉(xiāng)居民房屋損失的地震保險產(chǎn)品。

雖然有所嘗試，但地震保險在中國的發(fā)展仍極為有限。地震類財(cái)產(chǎn)保險普遍缺失和投保意識的淡薄應(yīng)該引起重視。汶川地震中，四川省接到有效報案23.6萬件，保險理賠款20余億元，相對于近8000億元的經(jīng)濟(jì)損失無疑是杯水車薪。

“如果有專門的地震保險，則可以幫助政府保障國民在遭遇巨大災(zāi)害后能迅速重建家園?！北ｋU專家建議，應(yīng)盡快制定一部地震保險的法律。實(shí)操上可建立一家專業(yè)地震再保險公司，并規(guī)定按一定比例進(jìn)行法定分保，超過限額的賠付由政府提供兜底。同時，將地震保險列為鼓勵投保險種。

日本：三方共筑

地震補(bǔ)償機(jī)制

■他山之石

與中國一衣帶水的日本位于環(huán)太平洋地震帶，是聞名世界的地震多發(fā)國，年均有感地震達(dá)1000次以上。一次次的地震使日本積累并不斷完善了相應(yīng)的法律制度和應(yīng)對補(bǔ)償機(jī)制。

二戰(zhàn)期間，日本就開始實(shí)施國家地震保險。1964年，新地區(qū)發(fā)生7.5級地震，直接促成日本歷史上具有里程碑意義的《地震保險法》于1966年5月問世，標(biāo)志著由政府和保險公司共同經(jīng)營的地震保險制度產(chǎn)生。該法明確了對遭受全部損失的承保對象進(jìn)行賠償，并規(guī)定了地震保險對象、費(fèi)率、承保和再保險等方式。

此后，日本又多次對地震保險制度作出修改和完善，并將家庭財(cái)產(chǎn)與企業(yè)財(cái)產(chǎn)分開，并采取不同的保險政策。企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震損失完全由商業(yè)保險承保，政府不參與。家庭財(cái)產(chǎn)地震保險損失則由商業(yè)保險公司、再保險公司、政府共同承擔(dān)，以“不盈利不強(qiáng)制”為原則。

據(jù)了解，日本的家庭財(cái)產(chǎn)地震保險作為家庭財(cái)產(chǎn)保險的附加險出售，不能單獨(dú)投保，費(fèi)率由中立性的財(cái)險費(fèi)率厘定機(jī)構(gòu)確定。其自動附加于居住用建筑物、家庭財(cái)產(chǎn)的保單之中，賠償標(biāo)準(zhǔn)最高為1000萬日元。不希望加入地震保險的居民可以特殊說明，不予投保。政府亦出臺了地震保險稅收優(yōu)惠政策，以促進(jìn)推廣和覆蓋。

日本的企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險亦作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險的附加險出售，采取限額保險的承保方式。保險公司擁有費(fèi)率的定價權(quán)，一般是參考公司的設(shè)定模式和地震保險風(fēng)險再保險的費(fèi)率水平設(shè)定。不同企業(yè)的財(cái)產(chǎn)由于地區(qū)、建筑結(jié)構(gòu)等不同，實(shí)行差別費(fèi)率。

經(jīng)營模式上，家庭財(cái)產(chǎn)保險由商業(yè)保險、再保險和政府共保，資金來源包括保費(fèi)收入、投資收益，政府每年提取的財(cái)政資金。企業(yè)財(cái)產(chǎn)地震保險采取商業(yè)化運(yùn)作，政府不直接參與，但可通過間接方式采取必要的干預(yù)和限制，如審批保險公司的經(jīng)營險種、控制保險公司償付能力系數(shù)等。