30歲的李先生，獨(dú)子，未婚，愛(ài)探險(xiǎn)，背包族，父母已退休。最近一次在無(wú)人區(qū)爬山時(shí)，李先生發(fā)生墜落意外，與死神擦肩而過(guò)。事發(fā)后，李先生后怕，無(wú)法想象自己突然離開(kāi)后父母的生活如何保證。從不買(mǎi)保險(xiǎn)的李先生，給自己買(mǎi)了份保額100萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)，受益人為父母。

很多朋友不理解，李先生每年要交1000余元的保費(fèi)，保費(fèi)不是都“打了水漂”嗎？對(duì)此，中德安聯(lián)人壽的保險(xiǎn)專(zhuān)家盧燕麗表示：“李先生未雨綢繆，用較低的保費(fèi)獲得高額保障，從經(jīng)濟(jì)層面轉(zhuǎn)移了自己的身故風(fēng)險(xiǎn)，為父母增添了一道有力的經(jīng)濟(jì)保障，值得很多獨(dú)生子女思考和學(xué)習(xí)。不過(guò)，李先生只想到了轉(zhuǎn)移自己的身故風(fēng)險(xiǎn)，考慮并不全面。”

壽險(xiǎn)猶如贍養(yǎng)費(fèi)

像李先生這樣的獨(dú)生子女已經(jīng)到了自力更生的年紀(jì)，很多人開(kāi)始承擔(dān)起贍養(yǎng)父母的責(zé)任。因此，給自己買(mǎi)保險(xiǎn)，將父母作為受益人，是解決這一問(wèn)題非常有效的方式。值得注意的是，近年來(lái)，“失獨(dú)老人”群體開(kāi)始走入公眾視線(xiàn)，“老無(wú)所依”令人唏噓，一個(gè)廣為流傳的數(shù)據(jù)是“中國(guó)每年新增7.6萬(wàn)個(gè)失獨(dú)者家庭，全國(guó)超過(guò)百萬(wàn)”。

定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是首先需要考慮購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)品種。前者確保了身故后能獲得保險(xiǎn)金賠償；后者則轉(zhuǎn)移了意外發(fā)生時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。且這兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品都有保費(fèi)低，保額高的特點(diǎn)，花小錢(qián)就能有效轉(zhuǎn)移身故風(fēng)險(xiǎn)。

那么，究竟買(mǎi)多少保額才夠？盧燕麗告訴記者：“應(yīng)根據(jù)子女實(shí)際年收入情況決定。大原則是，保額的數(shù)額應(yīng)該能夠起到子女收入中斷后，父母的生活質(zhì)量不受到較大沖擊為佳?！庇捎诙ㄆ趬垭U(xiǎn)和意外險(xiǎn)需要起到子女長(zhǎng)期贍養(yǎng)費(fèi)的作用，因此，保額至少設(shè)置在年收入的5倍，一般來(lái)說(shuō)不低于50萬(wàn)，以定期壽險(xiǎn)為主，輔以意外險(xiǎn)。

缺什么別缺重疾險(xiǎn)

盧燕麗進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，健康風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。在疾病年輕化趨勢(shì)明顯，醫(yī)療費(fèi)用不斷攀升的情況下，重疾險(xiǎn)的作用顯得愈加重要。只要確診患有在承保范圍內(nèi)的疾病，被保險(xiǎn)人即可獲得賠付，第一時(shí)間幫助緩解患病所帶來(lái)的各方面經(jīng)濟(jì)壓力。

以中德安聯(lián)人壽的“安康福瑞綜合保障計(jì)劃”為例，案例中30歲的李先生僅需年繳7466元，繳費(fèi)20年，就可在70歲前，都享有20萬(wàn)元保額，多達(dá)45種重大疾病保障；此外還特有三次賠付機(jī)制，最高保障額度可達(dá)60萬(wàn)元；針對(duì)特定的惡性腫瘤，提供4萬(wàn)元的額外保障；針對(duì)12種輕癥重疾，提供4萬(wàn)元的額外保障；20萬(wàn)元的身故保障；如李先生健健康康，70歲滿(mǎn)期時(shí)可獲得20萬(wàn)的滿(mǎn)期金。

“這樣的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品不僅在李先生年輕的時(shí)候，轉(zhuǎn)移了因患病造成的經(jīng)濟(jì)壓力，而且在李先生自己年邁時(shí)，患病也不會(huì)給他的子女帶來(lái)太多的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)?！北R燕麗說(shuō)。

對(duì)于重疾險(xiǎn)的保額，保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒：需要通盤(pán)考慮目前生活開(kāi)支，以及額外出現(xiàn)的醫(yī)療費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等，做到至少不給父母造成額外負(fù)擔(dān)。目前，重大疾病的醫(yī)療開(kāi)銷(xiāo)通常在10萬(wàn)到30萬(wàn)元，根據(jù)用藥和治療方法的不同選擇，醫(yī)保能報(bào)銷(xiāo)的比例也不等。重疾險(xiǎn)的保額至少在20萬(wàn)元，才能在不幸發(fā)生時(shí)起到作用。當(dāng)然了，如果孝心足，經(jīng)濟(jì)條件允許，可以考慮給父母購(gòu)買(mǎi)一些經(jīng)濟(jì)實(shí)用的保險(xiǎn)品種，比如，具有意外醫(yī)療保障的保險(xiǎn)卡。