合同履行問題、營銷員說明義務(wù)問題都是投保人在購買產(chǎn)品時需要格外留意的環(huán)節(jié)。如何進一步認(rèn)識保險產(chǎn)品中的陷阱，更好地發(fā)揮產(chǎn)品的保險保障功能是每個消費者的意愿。昨天是消費者權(quán)益保護日，業(yè)內(nèi)人士提醒，在購買和持有保險產(chǎn)品時，有五大問題需要關(guān)注。

在保險產(chǎn)品營銷中，常見的欺詐行為便是銀保渠道中的“存單變保單”。這是指保險營銷員將保險產(chǎn)品混同于儲蓄、理財產(chǎn)品進行銷售，以高額回報引誘客戶投保。營銷員片面強調(diào)高收益或者夸大收益，不進行風(fēng)險提示，對費用扣除和猶豫期等涉及投保人利益的問題避而不談，不如實告知投保人權(quán)利義務(wù)。中國人壽北京公司營銷員孫宏介紹，上述欺詐行為中，投保人需要注意的是保險產(chǎn)品和定期存款的區(qū)別，在購買時不要被產(chǎn)品的高收益蒙蔽，注重條款中不同時點支取資金的便利程度和損失程度，從而更好地區(qū)別保險與存款。

理賠是涉及保險消費者切身利益的環(huán)節(jié)之一。在出險情況下，拖賠現(xiàn)象嚴(yán)重，惜賠現(xiàn)象更是普遍存在。理賠尺度不一，責(zé)任認(rèn)定、損失認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，定責(zé)、定損差距較大，賠付金額、保險責(zé)任范圍爭議較大。如何根據(jù)保險條款和具體的險種來商定責(zé)任和權(quán)利，在實際中操作的空間很大。孫宏介紹，遇到這種問題，消費者切忌執(zhí)一方之詞，而應(yīng)更多地從理性客觀的角度出發(fā)，對于保險公司惡意隱瞞或拖延的情況要及時向地方保監(jiān)局反映；在一般的程序履行期內(nèi)的行為，消費者應(yīng)及時跟蹤，不要過于相信中間人。

在一些產(chǎn)品設(shè)計調(diào)款和免責(zé)條款中，保險公司的發(fā)揮空間和強硬態(tài)度相信很多消費者體會過。其實，在遇到對自己不利的情況時，投保人并非束手無策。業(yè)內(nèi)專家陸整介紹，對于一些法律條款，有很多模糊的地帶，如果涉及到切身利益，可以投向法律顧問進行咨詢，如在車險的商定理賠上，針對不同情況和車輛的損壞程度，保險公司都適用不同的法律條款，如何根據(jù)具體情況來保護自己的利益，消費者可以借助律師進行解讀，切忌跟著保險公司一方走，自己的利益受到損害還全然不知。

國內(nèi)保險產(chǎn)品和保障制度還不完善，尤其在保險立法方面有很多涉及消費者利益無法完全保障的地帶，在實際的運作過程中缺少法律支持，因此，消費者在購買高風(fēng)險產(chǎn)品時，應(yīng)該全面衡量自己的風(fēng)險承受能力和資金供給計劃，切忌貪圖“高收益”。一般而言，保險的衍生產(chǎn)品，如一些奇異保險產(chǎn)品在外資機構(gòu)比較常見，由于這些產(chǎn)品都有結(jié)構(gòu)化多層級的設(shè)計，因此，一般消費者很難讀懂其中的具體規(guī)定。消費者需避免購買此類產(chǎn)品，從而降低自己的風(fēng)險。

國內(nèi)保險公司的營銷理念和管理水平相對不高，體的保單操作中，可能會出現(xiàn)泄露客戶信息移做他用的可能。一般投保人在購買產(chǎn)品時，應(yīng)盡量少提供自己的私密信息，同時對于某些信息填寫做到更細追問，以免日后引起不必要麻煩。國內(nèi)缺乏相應(yīng)的對客戶信息保護的法律，這也是下一步保險法修正中可能加入的條款。記者 張?zhí)┬?/p>