欠費(fèi)3毛五年漲到近八百 女子稱(chēng)沒(méi)辦過(guò)信用卡

沒(méi)辦過(guò)信用卡，卻欠費(fèi)789元

去年12月初，市民呂女士和幾位同事分別填寫(xiě)了一家商業(yè)銀行的信用卡申請(qǐng)資料，然而一個(gè)多月過(guò)去了，幾位同事先后都收到了信用卡，而呂女士申請(qǐng)的信用卡卻毫無(wú)音訊。后來(lái)，致電該銀行客服中心詢(xún)問(wèn)原因時(shí)，才知道是因?yàn)樗牟涣夹庞糜涗泴?dǎo)致她的申請(qǐng)資料沒(méi)有通過(guò)銀行審批?！白罱鼛啄昙葲](méi)有在銀行貸過(guò)款，也沒(méi)有拖欠過(guò)信用卡的錢(qián)，怎么會(huì)有不良信用記錄呢？”為了弄清事情的原委，1月24日，呂女士來(lái)到中國(guó)人民銀行青島中心支行對(duì)自己的信用記錄進(jìn)行查詢(xún)。根據(jù)該行出具的一份“個(gè)人信用報(bào)告”顯示，呂女士的信用污點(diǎn)來(lái)源于一張2007年辦理的一張額度僅為10元的銀行信用卡。截至2012年12月，呂女士的這張信用卡已經(jīng)使用額度778元，逾期金額為741元?！白罱?年內(nèi)，我39個(gè)月逾期都超過(guò)了90天”。

■疑點(diǎn)分析

1這張信用卡是誰(shuí)辦理的？

24日下午記者與呂女士一起來(lái)到這家銀行青島分行的信用卡中心。經(jīng)查詢(xún)顯示，這張卡是2007年3月23日在該銀行青島市分行四方支行辦理的。工作人員表示，根據(jù)查詢(xún)到的信息顯示，當(dāng)時(shí)呂女士申請(qǐng)了該行的三張圖案不同的信用卡。而根據(jù)系統(tǒng)儲(chǔ)存的信息顯示，呂女士的聯(lián)系地址正是當(dāng)初實(shí)習(xí)單位的所在地?！靶庞妙~度僅為10元，就是當(dāng)時(shí)我再窮，也不會(huì)辦一張僅能透支10元的卡吧？”呂女士回憶稱(chēng)，在原單位實(shí)習(xí)時(shí)，自己留過(guò)身份證復(fù)印件，實(shí)習(xí)期結(jié)束后便離開(kāi)了那家單位。由于時(shí)間太長(zhǎng)，目前已經(jīng)無(wú)法查證這張卡是誰(shuí)辦理的了。

為什么呂女士名下的這張信用額度只有10元呢？對(duì)此，這位工作人員坦言，對(duì)于這種低額度的信用卡，“辦理方式比較簡(jiǎn)單，只要有身份證就可以辦理”。

2額度10元為何欠費(fèi)789元？

經(jīng)查詢(xún)顯示，截至2013年1月1日，呂女士共欠銀行789.43元。那么，這些費(fèi)用是如何產(chǎn)生的呢？“2007年4月8日，有人用這張卡跨行查詢(xún)過(guò)余額，當(dāng)時(shí)針對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)銀行收取了0.3元的查詢(xún)費(fèi)?！便y行工作人員表示，由于呂女士一直沒(méi)有對(duì)這0.3元的欠費(fèi)進(jìn)行處理，幾年下來(lái)0.3元的欠費(fèi)日積月累就變成789.43元了。

此外，當(dāng)天呂女士還要求銀行方面出具了一個(gè)賬目明細(xì)。明細(xì)顯示，除了0.3元的查詢(xún)費(fèi)，銀行的收費(fèi)項(xiàng)目還包括貸款利息、滯納金以及超限費(fèi)，滯納金最低額為1元，隨著欠款越來(lái)越多。該行一位工作人員告訴記者，截至2008年2月25日，查詢(xún)費(fèi)、滯納金以及貸款利率三者加在一起，呂女士共欠銀行11.1元。之后的每個(gè)月，銀行都會(huì)收取超限費(fèi)，直到2009年1月為止。

3銀行是否履行過(guò)告知義務(wù)？

根據(jù)規(guī)定，當(dāng)客戶(hù)欠費(fèi)且長(zhǎng)期不還的情況下，銀行對(duì)客戶(hù)具有告知義務(wù)。那么，銀行對(duì)呂女士是否履行了告知義務(wù)呢？對(duì)此，呂女士表示五年多自己一直沒(méi)有接到任何來(lái)自銀行的電話。為了弄清楚銀行到底有沒(méi)有通知過(guò)呂女士，24日下午，當(dāng)記者跟呂女士一起來(lái)到信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)部查催繳記錄，一位靠近屋門(mén)辦公的男性工作人員表示，催繳記錄可以查，但“負(fù)責(zé)這個(gè)工作的同事去參加家長(zhǎng)會(huì)了，我沒(méi)有他的密碼，不能幫你查”“銀行肯定催繳過(guò)，我覺(jué)得你根本就不用查詢(xún)?！薄诜磸?fù)勸說(shuō)無(wú)果的情況下，最后，這位工作人員建議呂女士第二天再來(lái)查詢(xún)。但25日，呂女士再次致電該行風(fēng)險(xiǎn)部時(shí)，得到的答復(fù)是“催繳記錄查不到，也沒(méi)法查”。

■律師說(shuō)法

若是“被辦卡”銀行要擔(dān)責(zé)

呂女士表示她既沒(méi)有辦理過(guò)這張信用卡，更沒(méi)有“拿著所謂的信用卡在其他銀行進(jìn)行過(guò)余額查詢(xún)”。呂女士對(duì)銀行方面提出了三個(gè)要求：“一是，這些錢(qián)我不應(yīng)該也不會(huì)還；二是，請(qǐng)銀行立即將這張信用卡注銷(xiāo)；三是，銀行應(yīng)該洗清我的信用污點(diǎn)?！睂?duì)此，銀行的工作人員表示，因?yàn)轭I(lǐng)導(dǎo)出差了，只能等下周回來(lái)后再協(xié)商。25日下午，呂女士收到一位自稱(chēng)是銀行客服人員的電話?！皩?duì)方在電話里說(shuō)，催繳記錄確實(shí)不能查，但表示會(huì)把我的三個(gè)要求向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，并盡快處理?！眳闻空f(shuō)。

對(duì)此，26日下午，記者聯(lián)系到山東文凡律師事務(wù)所律師孫東清?！叭绻麘岩勺约菏恰晦k’了信用卡，市民提出質(zhì)疑后，銀行有義務(wù)公開(kāi)申請(qǐng)信用卡時(shí)的原始資料進(jìn)行核查，如果確實(shí)不是其本人辦理的，那么銀行客戶(hù)是不需要負(fù)任何責(zé)任的，同時(shí)用戶(hù)還可以追究銀行的責(zé)任，要求其刪除自己的不良信用記錄?！睂O律師表示，如果信用卡確實(shí)是客戶(hù)本人辦理的，還應(yīng)該首先看是否已經(jīng)過(guò)了兩年的訴訟時(shí)效?！案鶕?jù)相關(guān)規(guī)定，如果雙方?jīng)]有約定具體的還款期限，訴訟時(shí)效應(yīng)該從債務(wù)發(fā)生日起的兩年時(shí)間內(nèi)。如果在訴訟時(shí)效期內(nèi)，銀行沒(méi)有主張過(guò)自己的權(quán)利，那么呂女士有理由不還這部分欠款?！贝送猓瑢O律師還認(rèn)為，在對(duì)用戶(hù)的信用進(jìn)行評(píng)定時(shí)，中國(guó)人民銀行往往只聽(tīng)取商業(yè)銀行的一面之詞，并不會(huì)征求用戶(hù)的任何意見(jiàn)?！皯?yīng)該說(shuō)，這種信用評(píng)定方式有失公平，在一定程度上缺乏具體的操作規(guī)范和合理性。”孫律師說(shuō)。

■記者調(diào)查

還有額度為0元的信用卡

記者調(diào)查了解到，信用額度為10元的信用卡并不是最低的，中國(guó)工商銀行發(fā)行的信用卡中，就有信用額度為0.01元的。而中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的工作人員則向記者表示，針對(duì)所提供的信息不全或者有不良信用記錄的客戶(hù)，該行還可能會(huì)發(fā)行信用額度為0元的信用卡。

那么，這種信用額度極低，甚至根本不能透支的信用卡應(yīng)該如何使用，對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)又能提供哪些便利呢？對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士侯先生向記者表示，針對(duì)這種情況，客戶(hù)可以先在信用卡內(nèi)存入一定數(shù)額的存款，等需要刷卡消費(fèi)時(shí)再用?！叭绻⒖ㄝ^為頻繁，且能按時(shí)還款，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的信用考察期后，才能獲得信用卡透支的正常額度?！蓖瑫r(shí)，中國(guó)工商銀行的工作人員表示，這種信用卡對(duì)于客戶(hù)還有一個(gè)好處就是異地匯款可免收手續(xù)費(fèi)?！捌鸪?，這種信用卡主要是針對(duì)高校學(xué)生發(fā)行的?！惫ぷ魅藛T強(qiáng)調(diào)，一方面，考慮到學(xué)生沒(méi)有經(jīng)濟(jì)能力，所以只能為其提供信用額度較低的信用卡；更重要的是，這種信用卡不同于一般的借記卡，家長(zhǎng)在為學(xué)生異地匯款時(shí)可以免收手續(xù)費(fèi)，對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)有一定的實(shí)惠。

銀行“跑馬圈地”背后的利益

“以前，對(duì)于提供資料不全的情況，銀行是不會(huì)發(fā)放信用卡的。但隨著信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，后來(lái)很多銀行推出了這種信用額度較低、甚至信用額度為 0元的信用卡?！焙钕壬蛴浾咄嘎?，銀行此舉的主要目的就是要跑馬圈地、占領(lǐng)市場(chǎng)。“近年來(lái)，銀行都比較重視信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)一些還款能力不強(qiáng)的客戶(hù)，銀行不會(huì)為其辦理高額度信用卡，但同時(shí)又不想失去這些客戶(hù)，所以只能為其辦理信用額度較低的信用卡。”侯先生說(shuō)。

據(jù)透露，銀行此舉主要是由于信用卡背后藏著巨大的利益?！澳壳?，銀行信用卡的收入主要來(lái)源于透支利息、年費(fèi)以及刷卡交易商戶(hù)交納的手續(xù)費(fèi)和分期付款的手續(xù)費(fèi)等。”侯先生以年費(fèi)一項(xiàng)為例向記者算了一筆賬：“目前各銀行的借記卡最高年費(fèi)為10元，甚至一些銀行的借記卡根本就不收年費(fèi)。而信用卡根據(jù)卡種不同，年費(fèi)少則幾十元，多的則能達(dá)上百元?！?/p>

此外，侯先生表示，商戶(hù)交納的手續(xù)費(fèi)也是其中一大筆收入來(lái)源?！爸灰蛻?hù)刷卡消費(fèi)，銀行就能從簽約商家獲得一定的提成。一般情況下，銀行從商家獲得的收益在1%~2%之間?！焙钕壬f(shuō)，銀行發(fā)放的信用卡越多、覆蓋面越廣，其得到的收益也就越多。

辦卡任務(wù)重，審核不嚴(yán)格

“我一共有4張信用卡，一張都沒(méi)有開(kāi)通過(guò)”“我和我對(duì)象的信用卡加在一起一共7張”“信用卡這么多，只開(kāi)通了兩個(gè)，一般情況下用不著”……26日，記者調(diào)查了解到，不少市民都有兩張以上的信用卡，而多數(shù)市民都是為了幫朋友完成任務(wù)?！耙粋€(gè)朋友在銀行工作，他說(shuō)有銀行有辦卡任務(wù)，完成不了任務(wù)就會(huì)扣工資?！奔易「∩胶蟮淖谂扛嬖V記者，為了幫朋友完成任務(wù)，她曾經(jīng)也請(qǐng)周?chē)呐笥选皫兔Α薄６鴮?duì)于這種“人情卡”，宗女士表示辦理方式也非常簡(jiǎn)單。“朋友給我一些表格，到時(shí)我讓同事們填好，并把身份證復(fù)印件給我，我再轉(zhuǎn)交給朋友就好了?！弊谂勘硎荆@種情況下辦理的信用卡速度挺快，也沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)什么問(wèn)題。

而侯先生也向記者證實(shí)了這一點(diǎn)?！吧虡I(yè)銀行員工每年都有一定的辦卡任務(wù)，任務(wù)量也是一年比一年多?！焙钕壬f(shuō)，為了完成任務(wù)，有的員工選擇在大街上擺攤辦卡，有的員工在忙不過(guò)來(lái)的情況下，就干脆把這件事情委托給關(guān)系較好的朋友，而朋友再拿著資料向周?chē)耐隆巴其N(xiāo)”。“這兩種辦卡形式很難做到‘親訪、親簽、親核’，對(duì)于辦卡人提供的個(gè)人信息是否真實(shí)等問(wèn)題也很難進(jìn)行核實(shí)?！焙钕壬Q(chēng)，這種情況下，就很難保證不出錯(cuò)。

本版文/圖

記者李保光