編者按：年終獎要來了，怎么花各有想法。盡管金融、餐飲等行業(yè)年終獎有可能縮水，但地產(chǎn)行業(yè)七成以上的企業(yè)將提高年終獎。不管多少，年終獎對大部分職場人來說都是一筆大額收入。調(diào)查顯示，八成人愿將年終獎用于家庭、孝敬父母?；蚶碡敾蛳M，不同的人有不同的年終獎計劃和故事，他們各自精彩。
調(diào)查
近四成企業(yè)下調(diào)年終獎
日前，有網(wǎng)友發(fā)帖表示，昆明市某區(qū)地稅局公務(wù)員每年年終獎都是16萬元，而另一網(wǎng)友也爆料，昆明另一區(qū)地稅局年終獎是8.8萬元。與之相比較，往年都是“高高在上”的金融行業(yè)今年境況則不見得樂觀。
在經(jīng)濟(jì)下行的情況下，房地產(chǎn)年終獎水平的差異逐步拉大，大房地產(chǎn)商銷售增長依然如火如荼，而部分中小地產(chǎn)商則面臨顆粒難收的局面，有業(yè)內(nèi)人士稱，今年的房地產(chǎn)企業(yè)的年終獎將是“有人拿金條，有人拿白條”。
而往年的幾十萬乃至幾百萬年終獎的“金領(lǐng)”券商們，日子則更加難過。日前，大部分上市券商2012年12月經(jīng)營數(shù)據(jù)出爐。同花順數(shù)據(jù)顯示，18家上市券商當(dāng)月合計實現(xiàn)營業(yè)收入60.9億元，凈利潤15億元，方正、國海和西部證券三家出現(xiàn)虧損。按照月度統(tǒng)計數(shù)據(jù)剔除不可比因素，上市券商2012年累計實現(xiàn)凈利潤157.8億元，同比下降21%。此外有消息指安信證券已明確表示，投行部門的年終獎將取消。事實上，不要說年終獎恐怕無法兌現(xiàn)，有券商已經(jīng)開始醞釀降薪計劃，更有個別已經(jīng)開始裁員，2012的寒冬尾巴尚未過去。
科銳國際專家分析認(rèn)為，下半年以來，地產(chǎn)業(yè)終于回暖，抑制了兩年的剛性需求在2012年集中爆發(fā)，加之開發(fā)商降價促銷以便回籠資金購買更加有利可圖的土地資源，十幾家大型地產(chǎn)企業(yè)提前完成2012年度銷售目標(biāo)，并對2013年行業(yè)發(fā)展趨勢持樂觀預(yù)期。“此時上調(diào)年終獎，既能鼓舞士氣，也能激勵員工沖擊明年的銷售目標(biāo)。
事實上，不同企業(yè)過去一年經(jīng)營境況的差別直接導(dǎo)致了2012年年終獎的大差距?！犊其J國際2012企業(yè)年終獎?wù){(diào)研報告》中，針對超過1000家企業(yè)進(jìn)行了2012年年終獎信息調(diào)查，其中國企、民企、外企樣本比例各占三分之一。結(jié)果顯示，71%的受訪國企、64%的受訪民企將上調(diào)年終獎，而受訪外企上調(diào)年終獎的比例僅為52%。
科銳國際專家認(rèn)為，在國企薪酬結(jié)構(gòu)中，年終獎?wù)急容^高，相對平時的薪酬，年終獎對雇員具有特殊重要性，故而多數(shù)國企選擇上調(diào)年終獎。相反，2012年歐債危機(jī)蔓延，全球經(jīng)濟(jì)波動，外企經(jīng)營更易受國際形勢影響，因此相對國企和民企，受訪外企下調(diào)年終獎的比例最高，達(dá)到39%。
此外，在一線城市中，廣州、上海的受訪企業(yè)下調(diào)年終獎比例最高，分別為40%和39%。“廣州的外向型企業(yè)居多，上海的外資企業(yè)集中，而這一類型的企業(yè)在2012年下調(diào)年終獎的比例最高。”
不難發(fā)現(xiàn)，對于整個市場而言，年終獎發(fā)揮的影響力越來越大，不論是對企業(yè)還是整個行業(yè)，城市還是整個區(qū)域而言，年終獎不再是對員工整年工作的簡單獎勵，它已經(jīng)開始成為判斷企業(yè)或行業(yè)或區(qū)域發(fā)展興衰、人才吸引與留用的重要參照指標(biāo)。在經(jīng)濟(jì)形勢尚不明朗時，為了降低企業(yè)運(yùn)營風(fēng)險，企業(yè)經(jīng)營者不妨通過年終獎，在年底與員工分享利潤，也給2013年更多的信心與動力。
買相機(jī)學(xué)英語提升職場競爭力
年終獎計劃之充電
今年25歲的小劉就職于一家著名的雜志。作為新聞工作者，她不算“職場新鮮人”，但也有三年“在路上”媒體人風(fēng)風(fēng)火火的日子。今年的年終獎，小劉估計有一萬左右，對于怎么用，她已經(jīng)有了自己的算盤――買相機(jī)和學(xué)英語。
多面發(fā)展
小劉的年終獎計劃背后，是來勢洶洶的全媒體大潮。小劉是文字記者，每天奔波于現(xiàn)場、單位和家中。事件發(fā)生，趕到現(xiàn)場，觀察周圍的環(huán)境，了解事件的來龍去脈，或是采訪報道精彩的觀點，或是深挖猛料展現(xiàn)真相?；氐絾挝缓螅聿稍L內(nèi)容和背景資料，形成思路，再坐在電腦前一個字一個字敲擊，錘煉語言突顯觀點，一篇篇新聞大餐就這么出爐。三年來，小劉覺得自己成長不少，更深刻地理解社會，很有幸福感。
但是最近以來，充滿幸福感的同時，緊迫的壓力也隱隱顯現(xiàn)。高歌猛進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)潮流，讓傳統(tǒng)媒體感到壓力。在這樣的形勢下，全媒體轉(zhuǎn)型勢在必行。小劉笑稱自己現(xiàn)在是“壓力山大”。單位除了出版報紙，還開了微博，做了網(wǎng)站，設(shè)了圖片報道，重點新聞有時還需要記者現(xiàn)場出境播報，客串一把主持人。轟轟烈烈的全媒體轉(zhuǎn)型，將傳統(tǒng)媒體帶上新路，也對從業(yè)者提出了更多要求。
“以前以為只要做好文字就可以了，現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)，拍照片、發(fā)微博、做視頻，樣樣都要學(xué)，才能跟上這股浪潮?！毙⑹菍W(xué)新聞出身，雖然新聞攝影、報刊英語、網(wǎng)絡(luò)編輯是大學(xué)必修課，卻沒有 “采、寫、編、評”這些新聞業(yè)務(wù)核心課程地位高。但在全媒體時代下，這些不那么被學(xué)校的重視的技能，正顯示出越來越多的現(xiàn)實意義。
“年終獎的一半我打算買個微單相機(jī)，正在研究型號?！毙ⅰ澳サ痘艋簟保蛩銖臄z影開始，努力把自己打造成一個全媒體記者。“既能寫稿，又能玩玩攝影，拍拍短視頻，多面發(fā)展才能適應(yīng)工作需要?！?/p>
適應(yīng)職場需求
作為一個“文字老手”，又是一個“攝影新手”，小劉覺得微單比較實用?！拔覀兘?jīng)常需要在緊急的場合拍照。微單成像不錯，像素能滿足報紙要求，發(fā)到微博也可以。而且重要的是，相對單反，微單更輕巧方便隨身背著，在現(xiàn)場奔波也不影響采訪?！?/p>
除了硬裝備，小劉還在攝影上投資了不少“軟件”。她的家中、辦公室里，都堆著不少新聞攝影書籍。理論書籍、實戰(zhàn)操作，經(jīng)典欣賞，一個都不能少?！跋瓤纯磿鴮W(xué)習(xí)學(xué)習(xí)，等年終獎到手就去買個微單來實踐?！?/p>
小劉年終獎的另一大投資，就是學(xué)英語。這也是不斷發(fā)展的媒體形勢對從業(yè)者提出的新要求。
去年小劉被派去進(jìn)行跨國采訪報道，她很開心。可是到了國外發(fā)現(xiàn)，交流雖然沒問題，但在閱讀資料和現(xiàn)場采訪的時候，卻碰到不少麻煩?！敖?jīng)常不是突然忘記詞就是顛三倒四錯語序，聽得對方一頭霧水。”回來之后，小劉下定決心要好好補(bǔ)補(bǔ)英語的課。
其實，在媒體競爭更加激烈的時代，視野成為更稀缺的資源。小劉覺得，做報道還是有些國際視野比較好，信息源豐富，及時迅速，看事件的視角更加全面。而且，全媒體記者將在更廣闊的范圍采集信息，語言的重要性更加凸顯。
“剩下一半的年終獎，我就打算去英孚定個課程，恢復(fù)英語的功力?！毙⒅練鉂M滿，學(xué)習(xí)攝影，搞定英語，做全媒體的多面手。
大筆收入助推“大宗消費”
年終獎計劃之買車
時近年關(guān)，年終獎是不少人年底的新期待。尤其是對于手頭緊張的工薪一族，年終獎對一些平時難以狠下心的大宗消費無疑是一大助力。
廣州市民王先生就是這樣一位期盼著年終獎的人。王先生大學(xué)畢業(yè)后進(jìn)了廣州一家事業(yè)單位工作，年收入稅前在13萬元左右，扣掉日?；ㄤN大概能存下一半多。王先生所在的單位效益一般，年終獎大概在4萬元左右，前些年大致能保持每年15%的增幅。
年終獎先投資再買車
2011年，受到限購等調(diào)控政策影響，廣州的房價在連續(xù)飆升數(shù)年之后終于開始進(jìn)入低迷。2012年的年頭，在拿到當(dāng)年的年終獎之后，王先生手頭大概有了近20萬元的現(xiàn)金。他咬了咬牙，又找親朋好友東拼西湊了一筆錢，湊夠了首付，終于拿下市區(qū)一套小二手房，勉勉強(qiáng)強(qiáng)完成了“30歲前買房買車”目標(biāo)的第一步。
買房的首付款花掉了王先生這幾年幾乎所有的積蓄，還欠了同事約5萬元的借款。2012年初將住房公積金提出來之后，他先后還上了同事的欠款。但隨后，裝修又花去了王先生這一年收入中陸續(xù)積攢下來的大部分結(jié)余，好在入住新居后他節(jié)省了約2000元的房租支出。
到2012年年底，王先生又開始琢磨起買車的問題。由于工作原因，王先生除了經(jīng)常要奔走于廣州市內(nèi)不少公共交通不那么方便的地方，也常有珠三角及省內(nèi)各地區(qū)的短途出差工作需要。每個月，花費在市內(nèi)打車和短途出差方面的費用都將近2000元，和養(yǎng)車的費用基本差不多。
目前，王先生除每月3000元的公積金房貸外沒有其他外債，扣除日?；ㄤN之后每月能存下3000-4000元，到2013年1月，手頭留存的現(xiàn)金已經(jīng)大概有3萬元。王先生盤算，春節(jié)后年終獎到手，假如獎金水平仍與去年持平，屆時自己的銀行活期存款賬戶上將擁有約7萬元的閑置資金。
王先生此前曾看中一款國產(chǎn)品牌的小車，價格在6萬―8萬元之間。如果不考慮要在活期賬戶預(yù)留緊急狀況預(yù)備金的話，他的現(xiàn)金水平大致已經(jīng)可以實現(xiàn)全現(xiàn)款購車。不過，王先生此前還沒有參加廣州車牌搖號，因此并不著急買車，他計劃將大部分年終獎及手頭閑置資金投入中短期的投資，如購買一些基金及股票，等要支付車款的時候再進(jìn)行套現(xiàn)。
個人購車貸款
目前，除了現(xiàn)款購車，王先生還可以選擇貸款方式購車，從而保證手頭有一定的資金能進(jìn)行投資產(chǎn)生回報，同時也給自己預(yù)留部分緊急備用資金。
據(jù)了解，目前購車貸款有3種方式：信用卡分期購車、汽車金融公司貸款和銀行個人購車貸款。其中，信用卡分期購車不存在貸款利息，但銀行會收取一定的手續(xù)費。選擇不同的期數(shù)，手續(xù)費率不同，一般還款期限越短，手續(xù)費率越低，最長期限不超過3年。
汽車金融公司貸款在國外發(fā)展較為成熟，在國內(nèi)隨著車市的興旺也開始起步。至今國內(nèi)已獲批的汽車金融公司主要有上汽通用、寶馬、大眾、豐田、福特、東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍等主流品牌汽車公司。汽車金融公司貸款的優(yōu)點是不需提供任何擔(dān)保，審批過程較短，還款方式靈活。但汽車金融貸款的利率較高，一般至少高出同期銀行貸款利率2個百分點，有些甚至翻倍。
銀行個人購車貸款與房貸類似，一般若所購車輛為自用車，首付比例最低20%，最長貸款期限不超過5年，貸款利率由各商業(yè)銀行自行在央行貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%左右，不同銀行的購車貸款利率不同。
按目前約7%年利率計算，王先生若貸款購買總價為8萬元的汽車，需要首付至少三成，即36574.61元。若首付為三成，貸款為最長的36個月，則每月月供1807.56元，總計花費101646.61元 比全款購車多花費9072.16元，且不少車型貸款購車難以享受全款購車的優(yōu)惠價格。
“算來算去，我覺得除非有很好的投資渠道，不然還是全款購車最劃算。”王先生說，這個時候，一筆年終獎無疑是讓他實現(xiàn)早日購車的最有效“助推器”。
先求保障再求收益
年終獎計劃之理財
新春佳節(jié)將至，職場人士都期待收獲一份豐厚的年終獎。而在當(dāng)前股市震蕩、樓市調(diào)控，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢仍舊風(fēng)云莫測的背景下，如何打理這筆收入，成了時下人們關(guān)心的話題。一項針對“年終獎應(yīng)該怎么花”的調(diào)查顯示，占比逾七成的受訪者選擇“投資理財，用錢生錢”。
家庭理財“金字塔”
形象地說，家庭理財?shù)馁Y產(chǎn)配置就像一座金字塔，位于金字塔底部的是存款、保險、銀行理財產(chǎn)品、債券（債券基金）、貨幣基金等本金損失風(fēng)險極小、收益較為固定的安全資產(chǎn)，在整個資產(chǎn)配置中所占比例較高；位于金字塔中部的是信托、平衡型基金等；位于金字塔頂部的是股票、期貨、貴金屬等價格波動大、潛在收益高的風(fēng)險資產(chǎn)，所占比例較低。
一般而言，宏觀經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇期權(quán)益類產(chǎn)品表現(xiàn)最優(yōu)，過熱期商品類產(chǎn)品表現(xiàn)最優(yōu)，權(quán)益類產(chǎn)品表現(xiàn)也相對較好，滯脹期現(xiàn)金管理類產(chǎn)品收益穩(wěn)定，同時信托產(chǎn)品收益率也有較強(qiáng)吸引力，收縮期固定收益類產(chǎn)品收益率最高，經(jīng)濟(jì)周期的輪動帶動各類理財產(chǎn)品整體收益率方向的變化。
申銀萬國研究員朱赟日前撰文稱，預(yù)計2013年經(jīng)濟(jì)弱周期回升，通脹水平緩慢攀升，股市具有階段性機(jī)會，而債市則可能處于“小年”到“熊年”的過渡期。權(quán)益類產(chǎn)品收益水平不確定性仍較大，固定收益類產(chǎn)品中債券基金收益水平將小于2012年，信托產(chǎn)品收益率承壓，但風(fēng)險下降，現(xiàn)金管理類產(chǎn)品收益率先降后穩(wěn)，商品類產(chǎn)品中黃金產(chǎn)品可能表現(xiàn)較優(yōu)。從風(fēng)險收益對比看，建議超配信托，標(biāo)配權(quán)益類產(chǎn)品，低配其它各類資產(chǎn)。
在筆者看來，年終獎的理財規(guī)劃必須結(jié)合家庭財務(wù)狀況以及獎金多少來合理安排。如果年終獎在1萬元以下，建議配置銀行定期存款或者貨幣市場基金等，2012年，貨幣基金平均實現(xiàn)了3.87%的收益，高于活期存款0.35%的利息10倍多；如果年終獎有數(shù)萬元，建議60%左右配置存款、債券、信托等，40%配置股票、偏股型基金等；如果年終獎在10萬元以上，則可以嘗試組建多元化的投資組合，除債券、股票、信托外，還可以購買一些貴金屬，并拿出10%的資金配置于流動性強(qiáng)的貨幣基金或者銀行通知存款。
保險保障
值得一提的是，用年終獎購買適當(dāng)?shù)谋ｋU，為自己和家人構(gòu)筑健康、意外乃至財務(wù)風(fēng)險屏障也是極其必要的。因為保險所具有的風(fēng)險管理、長遠(yuǎn)規(guī)劃功能是其他金融產(chǎn)品不可替代的。一般來說，居民年收入的10%-15%用作購買保險保障，而保障額達(dá)到年收入5-10倍為宜。在規(guī)劃保險保障進(jìn)行保單配置時，我們應(yīng)謹(jǐn)記，壽險、意外險、健康險共同構(gòu)成了全面保障的“金三角”。而挑選保險產(chǎn)品最主要考慮兩個因素，一是保險公司的信譽(yù)和實力，二是保險產(chǎn)品的功能特性是否適合自己。
具體來說，新華保險專家建議，職場新人正處在事業(yè)發(fā)展的起步階段，需要防范潛在的人身意外和重大疾病等風(fēng)險，可以適合選擇保費低、保障高、保險責(zé)任完善且具有封閉式儲備功能的保險產(chǎn)品，重疾險可采用夫妻互保的方式并加豁免；已經(jīng)擁有小孩的幸福之家可以為子女購買重疾險和教育金保險；職場達(dá)人則最好現(xiàn)在就開始規(guī)劃養(yǎng)老，越早投保保費相對越便宜。
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